Terdapat perubahan dramatik dalam cara kebangkrutan dianggap di Amerika. Dalam generasi sebelumnya, mereka yang diisytiharkan kebankrapan sering dilabelkan sebagai kegagalan - orang yang tidak dapat menarik berat mereka sendiri di dunia. Secara beransur-ansur, stigma ini mula pudar kerana bilangan orang yang dipaksa untuk memfailkan kerana keadaan di luar kawalan mereka didarab. Malangnya, trend ini juga telah menjadi jalan mudah bagi mereka yang ingin melarikan diri dari hutang diri mereka sendiri.

Kongres, dengan harapan untuk membendung kebangkrutan kebangkrutan di Amerika, memperkenalkan Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna pada tahun 2005, yang menjadi undang-undang pada 20 April 2005. Tindakan ini menjadikannya lebih sukar - dan mahal - untuk mengisytiharkan muflis. Artikel ini akan meneroka peraturan muflis hari ini yang lebih sukar dan ramalan mereka untuk kedua-dua tertindas dan deadbeat.

Peruntukan Utama
Peraturan muflis saat ini telah dirancang untuk secara drastik mengurangkan jumlah orang yang dapat mengajukan kebangkrutan, terutama di bawah bab 7. Kriteria yang lebih baik kini harus dipenuhi sebelum kebangkrutan menjadi pilihan untuk membolehkan mereka yang tidak memiliki keuangan alternatif untuk mendapatkan bantuan daripada pemiutang semasa cuba menghindari orang yang tidak jujur, yang tidak bertanggungjawab dan malas dari menyia-nyiakan tanggungjawab mereka untuk memenuhi pemiutang agar mereka dapat membayar. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai muflis, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kebankrapan dan Kehidupan Selepas Kebangkrutan .)

Filer mesti mengemukakan sijil yang membuktikan bahawa mereka menerima kaunseling kredit dan telah membuat pelan pembayaran balik (dengan perbelanjaan mereka sendiri) dalam tempoh 180 hari sebelum mengemukakan dokumen muflis. Perubahan lain juga menetapkan bahawa untuk memenuhi syarat untuk bab 7, penghutang penghutang untuk enam bulan yang lalu mesti berada di bawah pendapatan median di negeri asalnya. Sekiranya kriteria ini tidak dipenuhi, maka ujian bermakna akan digunakan untuk mengkaji pulangan dan penghasilan cukai penghutang untuk menentukan sama ada penghutang itu dapat membayar kurang dari $ 10, 000 atau 25% daripada hutangnya yang berikutnya lima tahun.

Sekiranya ujian menunjukkan bahawa penghutang akan mempunyai pendapatan boleh guna yang cukup selepas perbelanjaan hidup asas untuk memenuhi kewajipan ini, maka kelulusan oleh hakim harus diperoleh sebelum kebangkrutan bab 7 akan diberikan. Walau bagaimanapun, hanya mereka yang berada dalam keadaan luar biasa atau luar biasa akan diberikan pengecualian ini. Kebanyakan penghutang dengan pendapatan di atas min adalah terhad kepada bab 13 kebangkrutan, yang tidak membenarkan mereka melepaskan hutang mereka secara keseluruhan melalui penjualan aset, tetapi hanya melaksanakan pelan pembayaran jangka panjang, biasanya lebih dari tiga hingga lima tahun.

Perbuatan kini menjadikannya lebih sukar untuk membuat pemfailan bersiri dan menuntut peruntukan kebangkrutan "bab 20" yang diduga secara tidak rasmi, di mana penghutang mengisytiharkan bab 13 kebankrapan selepas memfailkan pelepasan bab 7 untuk melindungi kedua hutang bercagar dan tidak bercagar .Kedua-dua senario ini telah dibuat lebih sukar untuk dicapai dengan meningkatkan masa antara pemfailan; enam hingga lapan tahun untuk bab 7 kebankrapan dan sehingga dua atau tiga tahun untuk bab 13. Sebagai contoh, individu yang memfailkan bab 7 kebankrapan tidak dapat mengisytiharkan bab 13 untuk menjaga hutang yang selamat selama tiga tahun.

Untuk mengehadkan penggunaan kebankrapan untuk tujuan yang bersifat kasar, skop hutang tidak dapat dilepaskan diperluaskan untuk memasukkan perkara berikut:

• Hutang yang melebihi $ 500 dibuat kepada pemiutang tunggal untuk barangan mewah dalam masa 60 hari pemfailan
• Pendahuluan tunai melebihi $ 750 dalam tempoh 70 hari dari pemfailan
• Pelbagai cukai yang berlebihan
• Perceraian, pemisahan dan tanggungjawab sokongan domestik
• Hutang yang dilakukan untuk membayar denda dan denda
• Yuran persatuan pemilik rumah
• Hutang pelan persaraan, seperti pinjaman 401 (k)
• Mengurangkan perlindungan aset hartanah

Adakah Ia Bekerja?
Salah satu hujah utama untuk mengekalkan beberapa kemudahan untuk memfailkan kebankrapan adalah bahawa mereka yang telah diberhentikan atau telah menjalani bil perubatan atau pengebumian yang banyak sering tidak mempunyai bentuk perlindungan ekonomi yang lain. Oleh itu, penghutang kelas pekerja dengan pendapatan yang berada di atas tahap kemiskinan yang membebankan perbelanjaan di luar kemampuan mereka hanya mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menghindarkan mereka daripada layak untuk kebankrapan, yang secara efektif meninggalkan mereka tanpa bantuan lain.
Menariknya, apabila berita Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Akta Perlindungan Pengguna membuat perjalanan ke masyarakat umum, terdapat gelombang pasang penghutang yang memohon kebangkrutan sebelum undang-undang baru berkuatkuasa. Menurut statistik dari Pejabat Pentadbiran Mahkamah, terdapat lebih dari 2 juta pemangkuan kebangkrutan bukan usaha pada tahun 2005 sebelum undang-undang baru mulai berlaku pada tahun 2006 (sedangkan hanya ada sekitar 1. 6 juta pemfailan pada setiap sebelumnya tiga tahun).

Kesimpulan
Pada akhirnya, tidak ada cara yang tidak menonjol untuk memfilterkan semua pemfailan yang kesat dan memberi bantuan kepada mereka yang benar-benar memerlukannya. Walaupun kesan jangka panjang undang-undang kebankrapan baru mungkin tidak dapat dilihat untuk beberapa waktu, undang-undang telah mengurangkan jumlah pengirim keseluruhan, yang merupakan objektif utamanya. Pengguna yang ingin mengelak daripada membayar hutang peribadi mereka mesti memahami bahawa mengisytiharkan muflis menjadi lebih sukar dan mahal. Dalam banyak kes, penyatuan hutang swasta atau bebas mungkin satu-satunya bantuan yang mereka layak.

Untuk membaca lebih lanjut tentang penyatuan hutang, lihat Lima Langkah Ke Hayat Bebas Hutang , Menggali Hutang Peribadi dan Hala Tuju Untuk Mereka yang Tenggelam Di Hutang >.