Lima tahun yang lalu sebelum anda bersara mungkin beberapa tahun yang paling kritikal dari segi perancangan persaraan, kerana anda mesti menentukan dalam tempoh itu sama ada anda benar-benar mampu bersara. Ketetapan akan sangat bergantung pada jumlah persiapan yang telah anda lakukan hingga kini, dan hasil penyediaan sedemikian. Sekiranya anda disediakan secara kewangan, maka anda hanya perlu mengekalkan program anda dan meneruskan matlamat persaraan anda. Sekiranya anda tidak disediakan secara kewangan, maka anda mungkin melihat lebih daripada lima tahun pengubahsuaian kepada gaya hidup persaraan anda yang dirancang.

Mari kita perhatikan pelan tindakan yang boleh anda gunakan untuk menentukan tahap kesediaan anda semasa anda memulakan regangan lima tahun.

Menilai Kesediaan Anda

Analisis keperluan persaraan yang tidak lengkap adalah alasan utama mengapa ramai orang yang menghampiri persaraan tidak bersedia secara kewangan untuk kehidupan pasca kerja. Analisis keperluan persaraan sering mengambil pendekatan mudah termasuk pendapatan semasa, kadar cukai pendapatan semasa dan kadar cukai pendapatan yang diunjurkan semasa persaraan - dan mengandaikan bahawa purata 70% -80% daripada pendapatan pra-persaraan individu akan mencukupi. Dengan lima tahun untuk pergi, anda tidak mampu membuat kesilapan itu.

Untuk mendapatkan penentuan realistik tentang berapa banyak yang anda perlukan untuk persaraan anda, analisis keperluan persaraan anda mesti mengambil pendekatan holistik. Ini bermakna analisis anda mesti mengambil kira aspek kewangan anda, termasuk perkara yang boleh mempengaruhi aliran tunai dan / atau perbelanjaan anda. Berapa lama anda akan bersara? Dengan lima tahun lagi sehingga tarikh persaraan anda dirancang, objektif utama adalah untuk menentukan sama ada anda boleh bersara pada masa itu, berdasarkan penilaian keperluan anda. Untuk membuat penentuan ini, anda mesti menentukan berapa lama anda merancang untuk tinggal bersara. Kecuali anda bersahaja, tidak ada cara untuk memastikan tempoh ini. Bagaimanapun, anda boleh membuat anggaran yang munasabah berdasarkan tahap umum kesihatan dan sejarah keluarga anda. Contohnya, jika ahli keluarga anda biasanya hidup sehingga mencapai umur 80 tahun dan anda berada dalam keadaan yang baik, anda mungkin ingin menganggap bahawa anda akan hidup sehingga usia dan faktor yang menjadi analisis anda.

Adakah anda perlu memastikan aset anda terhadap penyakit?

Selain jangka hayat, anda juga harus mempertimbangkan sejarah kesihatan keluarga anda. Secara bersejarah, adakah keluarga anda terdedah kepada penyakit jangka panjang? Jika ya, menginsuranskan aset persaraan anda harus tinggi pada senarai item anda yang dimasukkan dalam analisis anda. Sebagai contoh, anda mungkin ingin membeli insurans penjagaan jangka panjang (LTC) untuk membayar apa-apa penyakit jangka panjang yang mungkin anda alami. Kekurangan insurans yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan yang timbul akibat penyakit jangka panjang mungkin bermakna anda perlu menggunakan simpanan persaraan anda untuk membayar perbelanjaan tersebut, yang boleh menghapuskan telur sarang anda dalam masa yang singkat.

Apakah perbelanjaan anda semasa bersara?
Menentukan perbelanjaan anda yang dijangkakan semasa persaraan boleh menjadi salah satu daripada tugas analisa keperluan anda yang lebih mudah. Ini semudah membuat senarai perkara / peristiwa yang akan menjejaskan wang anda dan menentukan berapa banyak kosnya. Satu cara yang baik untuk melakukan ini adalah dengan menggunakan belanjawan semasa anda sebagai titik permulaan, dan menghapuskan / menurunkan perbelanjaan yang tidak lagi akan dikenakan (seperti jumlah yang anda baki untuk petrol yang anda gunakan untuk berulang dan dari kerja) dan menambah / Meningkatkan barangan yang akan menjadi perbelanjaan baru semasa persaraan (seperti kos yang berkaitan dengan hidup dalam kemudahan penjagaan jangka panjang).

Tetapkan Pendapatan Yang Diterima Anda
Mengetahui pendapatan yang akan anda terima yang telah terjamin. Ini termasuk pendapatan pencen daripada majikan semasa anda dan bekas, jika ada, dan pendapatan Jaminan Sosial anda. Anda boleh mendapatkan anggaran pendapatan Sosial Anda dengan menggunakan kalkulator di laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial.

Sumber pendapatan mungkin anda juga harus mengambil apa-apa harta yang anda bercadang untuk membubarkan untuk membantu membiayai persaraan anda. Ini termasuk hartanah, royalti dan hartanah sewa.

Oleh itu, sekarang bahawa anda telah menubuhkan perbelanjaan (anggaran) anda, anggaran masa yang dihabiskan dalam persaraan dan jumlah pendapatan yang akan anda terima di luar simpanan persaraan anda, langkah seterusnya adalah untuk menentukan jumlah tambahan yang anda perlukan untuk membiayai persaraan dan sama ada simpanan persaraan anda mencukupi untuk menampung jumlah tersebut. Mari kita lihat contoh:

Mari kita anggap yang berikut:

- Anda merancang untuk bersara dalam tempoh lima tahun.

- Perbelanjaan persaraan tahunan anda ialah 75% daripada pendapatan sebelum persaraan anda.

- Anda bercadang untuk menghabiskan 20 tahun bersara.

- Pendapatan tahunan semasa anda adalah $ 250,000 dan anda akan menerima kenaikan gaji anggaran 5% setahun.

- Anggaran pendapatan anda dari Jaminan Sosial ialah $ 24, 528 setahun.

- Baki simpanan persaraan semasa anda ialah $ 1. 5 juta, yang anda projek akan memperoleh faedah pada kadar 8% setahun.

Hasilnya akan seperti berikut:

Kalkulator di // www. choosetosave. org /

Ini hanya anggaran. Fakta dan keadaan tertentu anda mungkin akan menghasilkan keputusan yang berbeza. Sebagai contoh, adakah anda mempunyai lebih atau kurang disimpan? Adakah anda akan mendapat lebih kurang dari Jaminan Sosial? Adakah pendapatan anda daripada sumber lain menjadi lebih tinggi atau lebih rendah? Adakah masa yang anda jangkakan dalam persaraan lebih lama atau lebih pendek? Kuncinya ialah tidak ada penyelesaian satu-saiz-semua untuk analisis keperluan persaraan. Lebih-lebih lagi, setiap aspek persaraan anda memerlukan pendapatan dan perbelanjaan - termasuk yang harus diproyeksikan - mesti dipertimbangkan. Akhir sekali, jangan lupa untuk memasukkan anggaran jumlah pendapatan yang akan anda bayar pada pendapatan yang anda terima semasa persaraan.

Adakah Anda Di Jejak?

Jika keputusan analisis persaraan anda menunjukkan bahawa anda berada di landasan, cadangan dari penasihat pensiun anda mungkin akan berada di jalan penyelenggaraan.Ini bermakna menambahkan jumlah yang disyorkan - lebih banyak jika boleh - ke telur sarang anda dan kerap menyeimbangkan portfolio anda supaya sesuai untuk persaraan anda.

Jika keputusan analisis keperluan anda menunjukkan bahawa anda tidak bersedia secara kewangan untuk bersara dalam tempoh lima tahun, langkah seterusnya adalah menentukan perkara berikut:

- Bolehkah anda bersara dalam tempoh lima tahun jika anda membuat perubahan kepada gaya hidup anda yang dirancang mengakibatkan pengurangan perbelanjaan?

- Jika anda mampu menambahkan jumlah yang lebih besar kepada telur sarang anda setiap tahun, adakah itu mencukupi untuk menampung kekurangan kewangan?

- Bagaimana jika anda membuat keputusan untuk bekerja secara sambilan - adakah yang membuat apa-apa kekurangan kewangan?

- Adakah anda perlu menukar tarikh persaraan anda pada 10, 15, 20 tahun kemudian?

Untuk menentukan pilihan yang realistik, bercakap dengan penasihat persaraan anda dan tentukan persetujuan tentang apa yang boleh berfungsi dan apa yang anda dapati diterima. Dalam sesetengah kes, ia mungkin bermakna menjejaskan.

Laluan Bawah

Bagi ramai, persaraan adalah tahap kehidupan yang sangat dinanti-nantikan. Walau bagaimanapun, ia sepatutnya bermula apabila individu itu disediakan secara kewangan. Kesan psikologi dalam mod persaraan, hanya perlu kembali bekerja beberapa tahun selepas mula menikmati persaraan boleh memudaratkan sesetengah orang. Oleh itu, perancangan yang teliti perlu dilakukan untuk menentukan titik di mana seseorang boleh bersara dan mempunyai sumber kewangan yang mencukupi. Perancangan ini mesti termasuk analisis keperluan persaraan holistik, yang memandang semua aspek kewangan persaraan.