Jika anda mendapati diri anda sedang mengikat dan tidak boleh membuat pembayaran hipotek, jangan panik. Anda bukan orang pertama yang berada dalam kedudukan ini, dan anda tidak akan menjadi yang terakhir.

Terdapat program yang direka untuk membantu anda menghadapi krisis semasa anda dan membimbing anda kembali ke masa depan yang stabil secara fiskal dengan peluang untuk tinggal di rumah anda dan mengelakkan rampasan.

Tidak Boleh Membuat Pembayaran Gadai Janji? Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda menghadapi masalah membuat pembayaran gadai janji anda, hubungi pemberi pinjaman anda. Naluri anda mungkin memberitahu anda untuk tidak melakukan ini kerana takut anda akan mencetuskan rantaian peristiwa yang akan menyebabkan anda kehilangan rumah anda.

Yang benar adalah, pemberi pinjaman tidak ingin menendang sesiapa dari rumah. Mereka lebih bersedia untuk bekerja dengan anda daripada menjalani proses perampasan yang panjang dan mahal. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Bekerja dengan Pemberi Pinjam Anda Jika Anda Tidak Boleh Bayar Gadai Janji Anda .)

Program Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman anda mungkin dapat membantu anda menyelesaikan masalah anda dengan menawarkan salah satu program berikut. Program pemberi pinjaman adalah mengikut budi bicara pemberi pinjaman dan tidak semua pemberi pinjaman menawarkan semuanya.

• Pengembalian semula - Jika masalah wang anda bersifat sementara, program pengembalian semula yang mudah mungkin menjadi pilihan. Ini melibatkan kesepakatan antara anda dan pemberi pinjaman pinjaman untuk anda membayar keseluruhan jumlah masa lalu, ditambah dengan yuran lewat, faedah atau denda, dengan tarikh yang boleh diterima oleh anda dan pelayan.

• Sabar - Dalam program kesabaran, pemberi pinjaman anda akan menurunkan atau menangguhkan pembayaran hipotek untuk tempoh tertentu. Pada akhir tempoh kesabaran anda meneruskan pembayaran, termasuk sekaligus atau bayaran tambahan untuk membawa pinjaman semasa.

• Pengubahsuaian Pinjaman - Pengubahsuaian pinjaman membolehkan servicer pinjaman anda untuk menukar secara tetap satu atau lebih banyak kontrak anda untuk membuat pembayaran anda lebih mudah untuk diuruskan. Ini termasuk mengurangkan kadar faedah atau melanjutkan tempoh pinjaman. Terdapat implikasi cukai yang berpotensi untuk pengubahsuaian pinjaman. Anda harus menyemak ini dengan penasihat cukai anda atau IRS. (Untuk lebih lanjut mengenai pengampunan hutang, lihat Pengampunan Hutang untuk Man Pajak .)

Membuat Program Terjangkau Rumah

Program Pembentukan Rumah Mampu Mampu (MHA) kerajaan persekutuan dimulakan pada tahun 2009 sebagai cara untuk membantu pemilik rumah berjuang mengelakkan rampasan. Program ini akan berakhir pada 31 Disember, 2016. Untuk dipertimbangkan untuk kebanyakan program komponen MHA, permohonan anda mesti dihantar pada atau sebelum tarikh tersebut. (Hardest Hit Fund, atau HHF, adalah pengecualian - lihat di bawah.)

• Home Modification Programable Affordable (HAMP) - Pengubahsuaian pinjaman di bawah Program Pengubahsuaian Rumah Mampu (HAMP).Untuk memenuhi syarat, rumah anda mestilah kediaman utama anda, anda mesti berhutang kurang daripada $ 729, 750 pada gadai janji pertama anda dan anda mesti mengambil gadai janji itu sebelum 1 Januari 2009.

Maklumat tambahan dan "langkah seterusnya" boleh didapati di sini.

• Home Alternatif Foreclosure Alternatives (HAFA) - Jika anda tidak boleh membayar gadai janji anda dan berminat untuk berpindah ke perumahan yang lebih berpatutan, anda mungkin menjadi calon untuk jualan pendek atau surat ikatan-ganti ganti rampasan melalui HAFA.

Maklumat tambahan mengenai HAFA, serta apa yang perlu dilakukan seterusnya, boleh didapati di sini.

• Program Pengangguran Mampu Home (UP) - Jika anda menganggur dan itu membuat kesukaran untuk membuat pembayaran hipotek anda, program ini dapat memberikan bantuan yang sangat diperlukan dengan mengurangkan atau menangguhkan pembayaran hipotek sehingga 12 bulan.

Ketahui lebih lanjut mengenai UP di sini.

• Dana Paling Teruk (HHF) - Program HHF wujud di 18 buah negeri dan Daerah Columbia. Program-program ini direka bentuk untuk membantu dengan menyediakan pengubahsuaian pinjaman, bantuan pembayaran gadai janji dan bantuan peralihan.

Program HHF berbeza mengikut keadaan. Maklumat lanjut termasuk pautan ke setiap program negara boleh didapati di sini.

HHF tarikh akhir permohonan di beberapa negara menyimpulkan 31 Dis, 2020. Di negeri-negeri lain, tarikh akhir telah berlalu. Program

Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)

FHA menyediakan program yang peminjamnya mesti digunakan apabila sesuai. Jika anda mempunyai pinjaman yang diinsuranskan FHA, salah satu daripada program ini mungkin untuk anda.

Untuk maklumat lanjut dan bantuan dengan mana-mana program pencegahan pemalsuan FHA yang disenaraikan di bawah, hubungi Pusat Servis Negara Jabatan Pembangunan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) di (877) 622-8525 atau layari laman web.

• Sabar Khas - Di bawah FHA Special Forbearance, pemberi pinjaman anda boleh mengurangkan atau menangguhkan pembayaran anda untuk memberi anda masa untuk mengatasi kerugian pendapatan. Ini boleh disusuli dengan pelan pembayaran khas untuk membolehkan anda membuat pembayaran yang tidak dijawab.

• Pengubahsuaian Gadai Janji - Seperti semua pengubahsuaian pinjaman, Pengubahsuaian Gadai Janji FHA melibatkan perubahan kekal kepada pinjaman anda melalui pembayaran yang anda gagal untuk dimasukkan ke dalam baki pinjaman anda. Pengubahsuaian lain yang mungkin termasuk perubahan kepada kadar faedah atau panjang pinjaman.

• Tuntutan Separa - Ini melibatkan pinjaman kedua (tanpa faedah) untuk membawa pinjaman bermasalah asal anda sehingga kini. Anda tidak perlu membayar pinjaman kedua sehingga anda membayar hipotek pertama atau menjual rumah anda.

• Program Pengubahsuaian Terjangkau Mampu FHA-HAMP (FHA-HAMP) - Program ini serupa dengan program HAMP di bawah MHA. Ia menggabungkan tuntutan separa yang dipertingkatkan dengan pengubahsuaian pinjaman. Di bawah FHA-HAMP, pinjaman tuntutan separa yang baru (tanpa faedah) akan membawa arus gadai janji anda, dan ia boleh memasukkan jumlah tambahan untuk mengurangkan baki pinjaman sedia ada anda sehingga 30%.

Seperti pinjaman tuntutan separa biasa, pinjaman ini mesti dibayar balik apabila anda membayar gadai janji pertama anda atau menjual rumah anda.

Perumahan dan Kaunseling Kredit

Seorang kaunselor perumahan atau kredit boleh membantu anda menimbang pilihan anda dan, yang lebih penting, membantu anda mengelakkan masalah di masa hadapan.

Hubungi pejabat tempatan U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) atau pihak berkuasa perumahan di negeri, bandar atau daerah anda untuk membantu mencari agensi kaunseling perumahan berhampiran anda.

Anda juga boleh menghubungi Yayasan Pengawasan Pemilikan Rumah bukan keuntungan (HPF) di 888-995-HOPE. Rakan kongsi HPF dengan syarikat gadai janji dan lain-lain untuk membantu pengguna mengelakkan rampasan.

Watch Out for Scams

Sebagai tambahan kepada kaunselor kredit yang sah, terdapat juga seniman penipuan yang hanya ada untuk memisahkan anda dari wang anda. Elakkan mereka di semua kos.

Laman web penipuan, e-mel dan solicitations telefon sering memaparkan orang dengan tajuk bunyi rasmi seperti Specialist Prevention Foreclosure. Ada juga yang menggunakan perkataan HOPE dalam tajuk mereka untuk mencipta ilusi yang mereka berafiliasi dengan Yayasan Pengawasan Pemilik Rumah (diterangkan di atas).

Bottom Line

Tidak dapat membuat pembayaran hipotek menakutkan. Nasib baik, program yang diterangkan di sini meliputi hampir apa-apa keadaan kewangan yang mungkin dihadapi oleh pemilik rumah. Selain daripada menghubungi peminjam gadai janji anda untuk memberitahu bahawa anda tidak dapat membuat bayaran anda, langkah terpenting yang akan diambil adalah mencari nasihat sama ada secara tempatan atau melalui HPF.

Akhir sekali, seperti yang FHA nasihat, jangan menandatangani mana-mana kertas yang anda tidak faham dan tidak dibincangkan dalam pembiayaan semula sebelum anda meneroka semua pilihan lain.