a:

Walaupun tidak ada sebab undang-undang mengapa anda tidak boleh menarik balik dana dari IRA anda untuk memulakan akaun simpanan tradisional, ini mungkin bukan penggunaan wang anda yang paling berkesan.

Penalti Pengeluaran Awal

Satu sebab untuk memulakan akaun simpanan dengan dana IRA bukan idea yang terbaik adalah kerana IRS boleh mengenakan cukai pengeluaran awal, bergantung pada umur anda. Penalti ini bertujuan untuk menghalang orang daripada menggunakan simpanan mereka sebelum bersara.

Bagi kedua-dua IRA tradisional dan Roth, pengedaran yang layak tidak boleh dibuat sebelum pemilik akaun mencapai umur 59 tahun. 5. Sebarang pengagihan yang tidak disahkan sebelum usia ini dikenakan penalti pengeluaran awal 10%. Walaupun penalti hanya terpakai kepada dana yang boleh dikenakan cukai, ia masih boleh mengambil sebahagian daripada simpanan anda.

Contoh

Andaikan anda mengeluarkan $ 1, 000 dari IRA tradisional anda pada umur 49 tahun untuk memulakan akaun simpanan. Datanglah masa cukai, anda berhutang IRS $ 100 untuk keistimewaan untuk mengakses simpanan persaraan anda lebih awal.

Cukai penalti sebanyak 10% adalah sebagai tambahan kepada sebarang cukai pendapatan yang anda berhutang dengan pengeluaran anda. Jika kadar cukai pendapatan semasa anda adalah 25%, maka jumlah cukai yang akan dibayar pada pengeluaran $ 1, 000 anda ialah $ 350.

Roth IRAs - Pengecualian kepada Peraturan

Jika anda menyumbang kepada IRA Roth, mungkin terdapat cara untuk memintas cukai penalti sebanyak 10%. Sumbangan Roth dibuat dengan dana selepas cukai, bermakna anda membayar cukai ke atas semua pendapatan anda pada tahun ia diperolehi. Apa-apa wang yang anda sumbangkan kepada IRA Roth, oleh itu, bebas cukai selepas pengeluaran.

Oleh kerana penarikan caruman Roth tidak dikenakan cukai, penalti 10% tidak terpakai kepada pengagihan yang diambil pada sebarang umur. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil taburan awal yang termasuk dana yang terakru melalui pembayaran faedah, disebut pendapatan, maka dolar tersebut dikenakan pajak dan tertakluk kepada penalti.

Contoh Roth

Anggapkan IRA dalam contoh di atas adalah Roth IRA. Sekiranya $ 1,000 anda menarik balik sepenuhnya terdiri daripada sumbangan selepas cukai anda sendiri, maka pengagihan adalah cukai dan bebas penalti pada bila-bila masa.

Jika $ 1, 000 sebaliknya terdiri daripada $ 900 sumbangan dan $ 100 pendapatan, maka anda berhak $ 25 dalam cukai pendapatan dan membayar penalti $ 10 untuk pengedaran awal. Walaupun tidak sesuai, beban cukai $ 35 pastinya lebih baik kepada $ 350 yang terhutang pada pengeluaran yang sama dari IRA tradisional.

Walau bagaimanapun, jika anda membuat sumbangan kepada IRA Roth pada tahun semasa, IRS membenarkan anda mengeluarkan jumlah sumbangan anda dan sebarang faedah terakru tanpa cukai atau penalti. Jika anda menyumbang $ 900 pada tahun fiskal semasa dan ia memperoleh $ 100 dalam bunga, maka pengeluaran anda adalah cukai dan bebas penalti.

Analisis Manfaat Kos

Akaun simpanan merayu kepada ramai orang kerana mereka mudah diurus, diakses pada masa-masa yang diperlukan dan membayar kadar faedah tetap untuk membantu mengembangkan akaun. Walaupun IRA adalah kenderaan simpanan yang lebih rumit, ada kemungkinan untuk melabur dana IRA dalam sekuriti yang stabil, seperti bon, yang juga membayar kadar faedah tetap.

Jika anda mempunyai wang yang disimpan dalam IRA, terutamanya IRA tradisional, pilihan yang paling bijak akan meninggalkannya di sana sehingga anda bersara.