Jika anda telah sampai ke titik di mana anda stabil secara kewangan, membantu Mom dan Dad mendapatkan rumah baru mungkin kelihatan seperti mimpi menjadi kenyataan. Tetapi ia juga keputusan yang lebih rumit - dan lebih berisiko - daripada yang anda mungkin sedar.

Ada beberapa cara di mana kanak-kanak dewasa boleh membantu ibu bapa mereka dengan pembelian rumah baru, dari kosigning pinjaman untuk menawarkan dana untuk bayaran pendahuluan. Sebelum meneruskan, penting untuk merealisasikan kebaikan dan keburukan setiap pendekatan.

Menggariskan pada Gadai Janji

Jika ibu bapa anda mempunyai pendapatan yang terhad, cara paling mudah untuk membantu adalah dengan mengosongkan gadai janji.

Tidak lama dahulu, ia agak jarang bagi peminjam untuk memerlukan nama orang lain atas pinjaman mereka. Tetapi berikutan kemalangan pasaran gadai janji, pemberi pinjaman telah benar-benar mengetatkan dasar pengunderaitan mereka. Bagi individu tanpa tahap pendapatan yang signifikan, ia menjadi lebih sukar untuk melayakkan nota atau mendapat terma yang menggembirakan.

Perlu diingat bahawa kebanyakan pemberi pinjaman akan melihat skor kredit semua peminjam sebelum menawarkan pinjaman. Jadi jika ibu bapa anda mempunyai kredit yang lemah atau mengalami kebangkrutan baru-baru ini, seorang penjaga kos tidak boleh membuat banyak perbezaan. (Lihat juga: Cara Terbaik untuk Membaiki Markah Kredit Anda .)

Namun, pemberi pinjaman biasanya menggabungkan pendapatan semua peminjam ketika menentukan nisbah pinjaman ke nilai. Oleh itu, seorang kosigner boleh membuatnya lebih mudah untuk melayakkan pinjaman yang lebih besar daripada yang mungkin diperoleh oleh peminjam.

Cosigning juga boleh memberi manfaat kepada anda jika ibu bapa anda mencapai usia yang lebih tinggi. Sebabnya: Apabila nama anak itu berada di gelaran dan ditetapkan sebagai penyewa bersama dengan hak hidup, harta itu akan segera dipindahkan kepada mereka setelah kematian ibu bapa. Itu boleh menghilangkan proses probet yang panjang dan kompleks.

Tetapi inilah tangkapan: Tidak kira sama ada anda tinggal di rumah atau tidak, anda sama-sama bertanggungjawab terhadap pembayaran gadai janji. Sekiranya ibu bapa anda jatuh dalam beberapa tahun ke bawah, ia mungkin akan berakhir dengan laporan kredit anda. (Lihat juga: 10 Cara Meningkatkan Laporan Kredit Anda .)

Malah, kosigning dapat menyakiti kredit anda walaupun orang-orang anda secara konsisten membayar tepat pada waktunya. Peminjam lain akan melihat bahawa anda telah mengeluarkan pinjaman besar, walaupun anda tidak tinggal di rumah. Sekiranya anda ingin mencari rumah yang lebih besar, keputusan untuk membuat keputusan boleh menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan kelulusan gadai janji.

Kesimpulannya adalah bahawa walaupun cosigning mungkin kelihatan seperti langkah yang agak remeh, ia boleh mempunyai beberapa kesan yang sangat nyata di jalan.

Bantuan Pembayaran Turun

Cara lain untuk membantu - dan yang tidak akan meletakkan kredit anda dalam bahaya - menawarkan bantuan dengan bayaran pendahuluan ibu bapa anda. Ini boleh menjadi alat yang berkuasa untuk orang senior khususnya, kerana pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap.

Tetapi melainkan jika anda mempunyai poket dalam yang luar biasa, ia patut mempertimbangkan kesan jangka panjang strategi ini juga. Sebarang wang yang anda berikan kepada ibu bapa anda sekarang adalah wang yang anda tidak akan dapat semasa persaraan anda sendiri, atau untuk tuisyen kolej anda.

Jika anda memperluaskan wang ibu bapa anda untuk bayaran pendahuluan, masa adalah kunci. Pemberi pinjaman cenderung untuk mendapatkan wang yang besar tentang deposit besar yang baru saja masuk ke dalam akaun bank Ibu atau ayah. Mengapa? Kerana ia boleh mewakili wang yang dipinjam bahawa mereka perlu membayar balik.

Untuk mengelakkan masalah itu, pakar mengatakan bahawa lebih baik untuk memberi wang jauh lebih awal. Dengan cara itu, apabila ibu bapa anda memohon gadai janji dan pemberi pinjaman meminta penyata bank paling terkini, deposit itu tidak akan muncul.

Perhatikan bahawa mungkin terdapat implikasi cukai jangka panjang, bergantung pada saiz hadiah. IRS membenarkan individu memberikan $ 14,000 setahun kepada setiap penerima. Apa-apa amaun yang melebihi had pengecualian cukai-hadiah seumur hidup penderma, yang boleh mengakibatkan cukai ke estet-estet yang lebih besar.

Sekiranya anda memberikan wang kepada kedua ibu bapa, itu bermakna anda boleh memberi $ 14,000 setiap satu tanpa memotong pengecualian seumur hidup (jika anda mempunyai pasangan, dia juga boleh memberi hadiah sehingga $ 14,000 kepada setiap ibu bapa ). Untuk jumlah yang lebih besar daripada itu, anda boleh mempertimbangkan memecahkan hadiah itu menjadi ansuran berasingan untuk tinggal di bawah had tahunan.

Menyewa kepada Ibu Bapa

Pilihan lain ialah membeli rumah dan menyewakannya kepada ibu bapa anda. Ini boleh menjadi pilihan yang menggembirakan kerana potongan cukai yang banyak yang mungkin anda layak apabila anda menyewa harta benda, termasuk faedah gadai janji, cukai harta, kos penyelenggaraan dan perbelanjaan susut nilai. (Lihat juga: Kebaikan & Kekurangan Memiliki Harta Sewa .)

Tetapi berhati-hati: Peminjam biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai hartanah pelaburan, yang datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada hipotik lain. Kadar yang lebih tinggi boleh mengimbangi sebarang rehat cukai yang anda terima.

Sebelum anda menetapkan sewa, ketahuilah: Untuk mengambil potongan tuan rumah anda, anda perlu mengenakan harga yang kompetitif. Sekiranya anda meminta kurang daripada nilai pasaran hartanah, IRS menganggapnya sebagai rumah untuk kegunaan peribadi anda. Oleh itu, anda tidak boleh memotong perbelanjaan berasaskan sewa seperti susut nilai.

Anda mungkin tergoda untuk memotong perjanjian untuk ibu bapa anda, tetapi pastikan anda memahami implikasi kewangan sebelum berbuat demikian. Bertemu dengan penasihat cukai sebelum anda membeli harta sewa boleh menjadi cara yang baik untuk mengemudi isu-isu tersebut.

Bottom Line

Bagi mereka yang mampu membelinya, membantu Mom dan Dad dengan membeli rumah adalah salah satu cara terbaik untuk menyokong mereka pada tahun-tahun berikutnya. Tetapi sebelum bergerak ke depan, penting untuk memahami semua ramuan pelbagai pilihan anda. (Lihat juga: 6 Tips Terbaik untuk Menjaga Orang tua Penuaan .)