Jika anda Millennial, dua pilihan simpanan persaraan yang tersedia untuk rakyat Amerika sangat baik untuk anda. Beberapa dekad sebelum anda memerlukan wang itu bermakna anda tidak perlu menyimpan sebanyak itu dengan dana yang cukup besar di jalan raya. Lihat dua pilihan ini.

Roth IRA

Taruhan pertama yang pertama adalah IRA Roth. Pelan simpanan yang berfaedah cukai ini tersedia kepada sesiapa sahaja yang memperoleh pendapatan yang menepati piawaian pendapatan tertentu yang mungkin mudah untuk bertemu awal dalam kehidupan kerja anda (sebagai contoh, satu orang perlu memperoleh pendapatan kasar diselaraskan yang disesuaikan sebanyak $ 132, 000 pada 2016 untuk dibatalkan kelayakan).

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5, 500 dalam pendapatan selepas cukai kepada Roth IRA untuk 2016, dan hadnya biasanya meningkat setiap beberapa tahun untuk menjelaskan inflasi dan kos sara hidup yang lebih tinggi. Jika anda baru mula bekerja atau anda menganggur untuk sebahagian tahun - dan pampasan yang boleh dikenakan cukai anda adalah kurang daripada $ 5, 500 - yang paling anda boleh menyumbang kepada Roth IRA untuk tahun ini adalah pampasan penuh anda. Jadi jika anda memperoleh $ 4, 000 untuk tahun dari kerja musim panas sambilan, maksimum yang anda boleh masukkan ialah $ 4,000.

Penjimatan untuk persaraan melalui Roth IRA adalah pelan pintar kerana anda boleh melabur sumbangan anda dan melihatnya tumbuh bebas cukai. "Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai persekutuan dan negeri yang rendah - terutamanya jika anda tinggal di negeri tanpa cukai pendapatan - menyumbang wang selepas cukai kepada Roth IRA adalah idea yang hebat," kata Laurie Itkin, pengasas The Options Lady, dan penasihat kewangan dengan Coastwise Capital Group di San Diego, Calif.

Rugi cukai ke atas keuntungan pelaburan membantu telur sarang anda berkembang lebih besar, lebih pantas. Juga, apabila anda mula mengambil pengedaran dari Roth IRA anda semasa bersara, anda tidak akan membayar apa-apa cukai atas wang yang anda ambil, kerana anda telah membayar cukai atas sumbangan anda semasa tahun-tahun kerja anda. Jika baki Roth IRA anda adalah $ 1 juta apabila anda mencapai persaraan, keseluruhan $ 1 juta adalah milik anda; tidak ada milik kerajaan. Menyelamatkan dan melabur dalam Roth IRA memudahkan untuk melihat berapa banyak wang yang anda perlu bekerjasama pada masa depan.

Satu lagi ciri hebat Roth IRA ialah anda boleh mengeluarkan sumbangan anda (tetapi bukan pendapatan yang mereka hasilkan) pada bila-bila masa tanpa penalti. Anda boleh menyodok wang sekarang tanpa takut akan apa yang akan anda lakukan jika anda memerlukannya kemudian. Jika anda memerlukan wang kemudian, anda boleh mendapatkannya kembali. Malah, Roth IRA boleh membuat dana kecemasan yang hebat. "Menggunakan Roth IRA sebagai dana kecemasan bukan untuk semua orang - ia memerlukan banyak disiplin kewangan, pengetahuan dan pemahaman," kata Alexander Rupert, CFP®, pembantu pengurus portfolio, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Sesetengah orang mempunyai salah faham tentang apa sebenarnya dana kecemasan. Ia harus ditubuhkan tanpa niat untuk menggunakannya pada masa akan datang. Saya terangkan dana kecemasan sebagai barisan pertahanan terakhir anda, 'dalam kes kebakaran, memecahkan wang kaca'. "(Untuk lebih lanjut, lihat

Bagaimana Menggunakan Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .) Jika anda tidak memerlukan wang kemudian, anda akan mempunyai permulaan yang hebat untuk menjimatkan persaraan. Pilihan pelan persaraan yang kedua untuk Millennials adalah pelan 401 (k) atau, jika anda bekerja untuk organisasi yang dikecualikan cukai, rancangan 403 (b). (Untuk lebih lanjut, lihat

Faedah Atas 403 (b) Rencana

.) Jika majikan anda sepadan dengan sebahagian daripada sumbangan anda, anda harus memanfaatkan "wang percuma" ini dengan menyumbang sebanyak 401 ) atau 403 (b) untuk mendapatkan perlawanan.

Cara banyak rancangan berfungsi, majikan anda sepadan dengan sumbangan anda, katakan, 5% dari gaji anda. Oleh itu, jika anda menyumbangkan 3% daripada setiap gaji kepada pelan anda - katakan itu berjumlah $ 600 - majikan anda akan menendang $ 600; jika anda menyumbang 5%, berjumlah $ 1, 000, majikan anda akan menyumbangkan $ 1, 000. Walau bagaimanapun, jika anda menyumbang 10%, berjumlah $ 2, 000, majikan anda masih akan menyumbangkan $ 1, 000, karena 5% . Syarikat-syarikat bebas untuk menetapkan dasar mereka sendiri tentang berapa banyak yang sepadan, jadi majikan anda boleh menawarkan lebih atau kurang daripada perlawanan 5%, atau mungkin tidak menawarkan perlawanan sama sekali. Walaupun majikan anda tidak sepadan dengan sumbangan pelan 401 (k) atau 403 (b) anda, pelan ini masih menjadi pilihan terbaik. "Sudah tentu, ia mungkin bukan penyelesaian yang 'optimum', tetapi anda masih akan menerima faedah cukai berbanding menyimpan atau melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai biasa. Dalam 401 (k) atau 403 (b), anda masih menerima pertumbuhan yang ditangguhkan cukai dalam aset anda, yang merupakan faedah penting dalam jangkamasa panjang, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. " Oleh kerana sumbangan anda keluar dari gaji anda secara automatik, ia adalah cara yang tidak menyakitkan untuk menyelamatkan. Ia tidak memerlukan usaha di pihak anda melampaui mendaftar untuk rancangan itu; sesetengah syarikat juga mendaftarkan pekerja secara automatik. Juga, anda tidak akan merasakan sengatan mengetepikan wang kerana ia tidak akan masuk ke akaun bank anda.

Tidak seperti sumbangan Roth IRA, sumbangan 401 (k) dan 403 (b) dibuat dengan dolar sebelum cukai. Anda akan membayar cukai pendapatan kurang sekarang, tetapi anda perlu membayar cukai apabila anda mengambil wang semasa bersara. Ciri ini boleh menjadikannya lebih rumit untuk memberitahu berapa banyak yang anda telah benar-benar menyelamatkan, kerana anda tidak boleh meramalkan apa kadar cukai atau apa yang akan menjadi pendeposit cukai anda dalam beberapa dekad dari sekarang apabila anda akan menarik balik wang dalam persaraan .

Bottom Line

Sumbangan kepada 401 (k) atau 403 (b), seperti mereka kepada Roth IRA, berkembang bebas cukai, yang membantu telur sarang anda meningkat dengan lebih cepat daripada akaun simpanan bukan persaraan di mana anda perlu membayar cukai setiap tahun atas faedah yang diperolehnya.

"Secara amnya, apa-apa jenis akaun persaraan, sama ada 401 (k), 403 (b) atau IRA, adalah pilihan simpanan persaraan yang besar untuk Millenial, kerana membina dana untuk mencipta aliran pendapatan masa depan atau pencen peribadi apabila anda tidak lagi dapat bekerja atau mahu bersara, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.

Apa sahaja pelan yang anda pilih, perkara penting adalah untuk memulakan lebih awal. Untuk meneroka topik ini lebih lanjut, baca

Bagaimana Gen Y Dapat Menghindari Kerja Selamanya

dan

Perancangan Persaraan Jalan Keanekaragaman .