Apakah pelaburan terbaik untuk portfolio anda apabila anda mencapai umur 50 tahun atau lebih? Nah, lihatlah dengan cara ini. Mengambil risiko terlalu banyak dalam portfolio anda berpotensi membahayakan nilai bersih anda jika stok jatuh dan anda tidak mempunyai masa yang cukup untuk pulih. Pada masa yang sama, bermain terlalu selamat boleh memperlahankan penciptaan kekayaan dan meninggalkan anda kehilangan keuntungan pasaran saham. Jadi apa yang perlu anda lakukan?

Faktanya ialah apabila anda semakin hampir bersara, ia menjadi perlu untuk menilai semula pilihan pelaburan anda. Mengetahui apa yang anda sepatutnya dan tidak harus dilabur selepas umur 50 tahun dapat membantu anda mengekalkan persaraan anda pada kursus yang betul.

Pelaburan Terbaik pada 50 atau lebih Lama

Dari segi apa yang membuat pelaburan yang baik untuk lima puluh, terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan. Pertama, ada faktor risiko. Apabila anda hanya mempunyai 10 atau 15 tahun untuk pergi sehingga bersara, anda tidak mampu untuk portfolio anda mengambil hit besar. Kira-kira $ 19 trilion kekayaan isi rumah telah hilang berikutan krisis kewangan tahun 2008, dengan bayi boomer melihat sejumlah besar simpanan turun di longkang. Apabila anda memasuki tahun 50-an dan 60-an, anda mempunyai sedikit masa untuk pulih dari kejutan kewangan utama, mewujudkan keperluan untuk pelaburan yang lebih stabil. (Untuk lebih lanjut, lihat Tips Simpanan 3 Persaraan Terbaik untuk 55- hingga 64 tahun .)

Pertimbangan penting lain ialah kecairan. Laporan 2015 daripada Amanah Amanah Pew mendapati bahawa 55% rakyat Amerika mempunyai pendapatan kurang daripada satu bulan dalam simpanan cecair. Mempunyai dana kecemasan untuk menutupi hari-hari hujan adalah penting dalam persaraan - dan juga dapat membantu anda mengelakkan menjual aset untuk menyokong diri anda ketika pasar mengalami musim yang turun. Tetapi terutamanya jika anda tidak mempunyai simpanan kecemasan, mempunyai aset yang boleh anda jual dalam jepit adalah suatu keharusan.

Dengan kedua-dua perkara ini, inilah yang orang ramai perlu berfikir tentang menambah portfolio mereka jika mereka belum melakukannya.

Pertimbangkan U. S. Perbendaharaan

Perbendaharaan adalah kategori sekuriti yang luas yang dikeluarkan oleh kerajaan persekutuan. Bil dan bon perbendaharaan mungkin merupakan contoh yang paling dikenali. Peningkatan pelaburan dalam salah satu adalah bahawa mereka disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan. Ia hampir mustahil untuk kehilangan wang dengan pelaburan ini, menjadikannya lindung nilai yang kukuh terhadap volatiliti saham. Hasil semasa untuk nota Treasury U. S. 10 tahun adalah 34% (pada penutupan pasaran, 7 Disember 2016). Walaupun itu mungkin kadar pulangan yang lebih rendah daripada saham yang mungkin ditawarkan, Perbendaharaan mengembalikan risiko anda dengan ketara.

Lihat Saham Dividen

Saham dividen adalah ekuiti yang membayar dividen tetap kepada pelabur mereka.Dividen ini boleh digunakan sebagai sumber pendapatan atau dilaburkan semula melalui pelan pelaburan semula dividen (DRIP), jadi anda boleh membeli saham saham tambahan.

Apabila melabur dalam saham dividen, berpegang dengan aristokrat dividen mungkin menjadi taruhan terbaik anda. Ini adalah syarikat yang telah meningkatkan pembayaran dividen mereka kepada pelabur dalam tempoh 25 tahun atau lebih. Melabur melalui pelan pelaburan semula dividen boleh mengurangkan apa yang akan anda bayar dalam yuran komisen dan, sebagai tambah tambah, adalah mungkin untuk membeli saham pecahan, jadi anda boleh mengambil kesempatan daripada purata kos dolar. (Untuk lebih lanjut, lihat 6 Kaedah untuk Melabur Dividen Berjaya .)

Cuba Dana yang Berdagang Pertukaran

Dana yang diperdagangkan oleh Exchange (ETF) menggabungkan unsur-unsur stok dengan unsur-unsur dana bersama. Seperti dengan dana bersama, ETF termasuk bakul aset, seperti saham, bon dan wang tunai. Perbezaan yang paling penting, bagaimanapun, ialah ETF boleh diniagakan sama seperti stok.

Jadi mengapa ini adalah pilihan yang baik untuk pelabur lebih daripada 50? Dua sebab: kos dan kecekapan cukai. Berbanding dengan dana bersama yang diuruskan secara aktif, ETF secara pasif yang dikendalikan secara cenderung mempunyai nisbah perbelanjaan yang lebih rendah. Mengikut laporan 2015 dari Morningstar, nisbah perbelanjaan berwajaran aset untuk dana pasif ialah 0. 20% pada 2014, berbanding 0% untuk dana aktif.

Kos perbezaan di samping, ETF cenderung lebih berfaedah daripada perspektif cukai. Dana ini biasanya mempunyai perolehan yang kurang, bermakna lebih sedikit peristiwa kena cukai dicetuskan untuk pelabur. Sekiranya anda melabur dalam ETF pada awal 50-an dengan memegang mereka hingga 60-an atau lebih, anda akan membayar kadar cukai keuntungan jangka panjang yang lebih baik apabila anda menjual aset tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat Cukai Keuntungan Modal 101 .)

Di bahagian lain spektrum ialah pelaburan yang boleh menjadi seretan pada matlamat persaraan anda.

Menghindari Insurans Hayat Sejagat

Insurans hayat sejagat adalah jenis insurans tetap yang direka untuk menawarkan faedah simpanan tunai. Sebahagian daripada apa yang anda bayar terhadap premium boleh dilaburkan berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai, tetapi ada penangkapan: Perlu satu dekad atau lebih lama untuk membina nilai tunai yang mencukupi dalam dasar kehidupan sejagat.

Bukan itu sahaja, tetapi premium anda mungkin lebih tinggi lebih tua dari anda, bermakna anda menghabiskan lebih banyak daripada poket untuk pulangan yang mungkin tidak dapat dibandingkan dengan apa yang anda dapat dari melabur dalam ETF atau stok dividen. Jika anda akan melabur dalam salah satu dasar ini, anda lebih baik memikirkannya semasa anda lebih muda, bukan pada tahun-tahun kemudian anda.

Eschew Anuitas

anuitas adalah cara untuk menubuhkan sumber pendapatan persaraan masa depan yang boleh dipindahkan ke pasangan anda selepas kematian anda. Premis ini mudah. Anda membayar syarikat insurans sejumlah wang tunai untuk membeli anuitas tersebut. Pada tarikh yang ditetapkan syarikat insurans mula membuat bayaran tetap kepada anda.

Anuiti boleh mendapatkan kadar faedah tetap atau berubah, jadi wang anda mempunyai peluang untuk berkembang, tetapi ada kelemahan. Apabila anda membeli anuiti, anda pada asasnya mengunci wang tunai anda daripada menyimpannya cair.Walaupun anda akan mendapatnya semula apabila pembayaran anuiti anda menendang, anda biasanya tidak dapat memanfaatkan dana tersebut tanpa membayar penalti yang curam. Selain itu, anuiti boleh mempunyai yuran tahunan yang mahal yang akan menggigit pendapatan anda.

Garis Bawah

Sebaik sahaja anda mencapai 50, persaraan menjadi lebih realiti daripada sebelumnya. Pada peringkat ini anda perlu mempertimbangkan bagaimana pelaburan khusus sesuai dengan visi keseluruhan anda untuk persaraan dan apa yang mereka bawa ke meja di mana matlamat anda berkenaan. Menilai toleransi risiko anda dan memberi sedikit pemikiran kepada jenis gaya hidup yang anda ingin nikmati semasa bersara dapat membantu anda menentukan pelaburan mana yang termasuk dalam portfolio anda.