Anda telah mengambil lompatan itu dan memutuskan untuk membeli rumah. Selepas menandatangani gunung kerja kertas, anda kini menjadi pemilik bangga di kediaman anda sendiri. Tiga puluh hari kemudian, apabila pembayaran gadai janji pertama tiba, anda dilanda realiti apa yang telah anda lakukan. Anda telah mengambil pembayaran besar-besaran selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan kestabilan pekerjaan jangka panjang. Dalam artikel ini, kita melihat faedah membayar hipotek anda secepat yang anda boleh dan memberi anda petunjuk tentang bagaimana untuk melakukannya.

Tutorial: Asas Gadai Janji

Bayar?

Alasan pertama dan paling jelas untuk membayar hipotek anda secepat mungkin ialah ia akan menjimatkan puluhan ribu dolar. Baca kertas yang anda tandatangani semasa anda membeli tempat itu dan melihat dengan teliti jadual pelunasan anda. Syarikat-syarikat gadai janji mendedahkan hak ke hadapan bahawa anda akan membayar lebih daripada dua kali harga pembelian rumah, sebelum anda benar-benar memilikinya. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jadual pelunasan, lihat Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji .)

Alasan kedua ialah ketenangan fikiran yang anda perolehi daripada memiliki rumah anda. Dengan keperluan pengeluaran tunai bulanan yang lebih rendah, prospek pengangguran atau pengangguran tidak lagi begitu menakutkan. Anda kini mampu untuk mengambil pekerjaan yang membayar jauh lebih rendah daripada kedudukan terdahulu anda, tanpa kebimbangan tentang kehilangan rumah anda.

Walau bagaimanapun, ramai orang berpendapat bahawa membayar gadai janji anda adalah langkah kewangan yang tidak baik. Mereka mendakwa bahawa anda akan mendapat pulangan yang lebih tinggi, dalam jangka masa panjang, jika anda melabur wang anda, bukannya membuat bayaran gadai janji tambahan. Walaupun ada kemungkinan bahawa anda akan mencapai prestasi seperti ini, ada juga peluang yang anda tidak akan. Memandangkan pilihan di antara penjimatan dijamin faedah 6% ke atas gadai janji mereka (dikompaun selama 30 tahun), atau kemungkinan mencapai kadar pulangan yang lain, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, pelabur konservatif akan mengambil pertaruhan yang selamat.

Sudah tentu, keseluruhan hujah itu berlaku apabila anda benar-benar melihat fakta keadaan. Kebanyakan orang membeli rumah supaya mereka mempunyai tempat untuk hidup. Walaupun ia berlipat ganda atau tiga nilai, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, ia akan mengambil setiap sen yang mereka peroleh untuk membeli rumah setanding di kawasan kejiranan yang sama. Selain itu, kerana anda tidak boleh hidup dalam dana bersama, kebanyakan pembeli rumah tidak membuat pembelian mereka dalam usaha untuk mengalahkan kembalinya S & P 500.

Hujah seterusnya terhadap membayar hipotek anda adalah lebih meragukan, tetapi anda mendengarnya sepanjang masa, walaupun dari pelabur yang canggih: minat gadai janji akan memberi anda rehat cukai. Walaupun secara teknikalnya ini benar dan anda membelanjakan $ 1 dalam faedah untuk mendapatkan cuti cukai sebanyak 35 peratus, hanya jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan tertinggi.Bagi orang biasa, ia bukan pulangan yang baik untuk pelaburan anda.

Membayar gadai janji anda memberikan pulangan ke atas pelaburan anda yang lebih dipercayai daripada apa yang boleh ditawarkan oleh pasaran saham. Ia juga menjimatkan puluhan, dan kadang-kadang ratusan, beribu-ribu ringgit. Untuk mengatasinya, ia menyediakan keselamatan untuk memiliki tempat yang berpatutan untuk hidup, sekiranya pendapatan anda menurun. Dengan semua manfaat ini dalam fikiran, sudah tiba masanya untuk melihat strategi yang akan membantu anda membayar gadai janji itu.

Rancang Sebelum Anda Beli

Lihat sebelum melompat dan lakukan matematik terlebih dahulu, untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu untuk membeli, kemudian beli rumah kurang daripada yang anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahawa anda mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk membuat bayaran gadai janji tambahan dan akan menyediakan beberapa bantal, sekiranya anda perlu mengambil pekerjaan yang membayar gaji pada tahap tertentu pada masa akan datang. Juga, pastikan bahawa gadai janji anda tidak mengenakan penalti untuk prabayar. Fasal ini boleh menimbulkan peredam pada usaha anda untuk keluar dari hutang. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kos rumah, lihat Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Memiliki? , Pinjaman Rumah-Ekuiti: Kos dan Pinjaman Rumah-Ekuiti: Adalah Dan Bagaimana Ia Berfungsi .)

Seterusnya, anda perlu memberi perhatian kepada terma pembiayaan. Walaupun gadai janji kadar laras menawarkan bayaran awal yang lebih rendah, mereka digunakan terlalu kerap untuk membolehkan pembeli masuk ke rumah mereka tidak boleh benar-benar mampu. Apabila kadar faedah meningkat, sesetengah pemilik rumah tertangkap tidak bersedia. Begitu juga, pembeli rumah sering merancang kewangan mereka berdasarkan idea bahawa pembayaran hipotek mereka tidak akan berubah; mereka mendapati ini tidak selalu benar, apabila kerajaan tempatan menaikkan cukai hartanah. Sekiranya rancangan anda untuk keluar dari hutang secepat mungkin, gadai janji kadar tetap menyediakan jangkaan kadar faedah yang mantap, dan ia boleh dibiayai semula jika kadar jatuh. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai gadai janji, lihat Gadai Janji: Kadar Tetap versus Kadar Laras .)

Bagaimana Membayar Gadai Janji

Setelah anda memiliki gadai janji, kunci untuk membayarnya adalah mudah: hantar wang. Sesetengah pelan gadai janji menawarkan jadual pembayaran dua bulan sekali, yang menghasilkan satu bayaran tambahan setahun. Ia adalah satu strategi yang hebat, melainkan ada bayaran yang berkaitan dengannya. Sekiranya ada, cuma letakkan sedikit wang tunai dan buat bayaran tambahan sendiri.

Jika kemajuan kerjaya anda selama bertahun-tahun, meletakkan mereka yang meningkat dan bonus untuk bekerja dengan menghantar mereka ke syarikat gadai janji. Anda melakukan apa-apa tanpa wang itu, dan anda tidak akan terlepas jika anda tidak membiasakan diri dalam bajet anda.

Perhatikan kadar faedah dan, jika mereka jatuh, pertimbangkan pembiayaan semula. Jika anda boleh mengurangkan kadar faedah anda, memendekkan tempoh pinjaman anda atau kedua-duanya, pembiayaan semula boleh menjadi strategi yang sangat baik. Hanya jangan membuat kesilapan untuk mengekalkan istilah anda sama dan mengambil wang. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Gadai Janji: The ABCs Refinancing .)

The Bottom Line

Tidak ada masa seperti sekarang untuk memulakan usaha anda untuk membayar hipotek itu.Mulakan dengan membaca jadual pelunasan anda; sebaik sahaja anda melihat dengan tepat berapa banyak bayaran bulanan anda untuk kepentingan, dan bahagian yang kecil untuk membayar prinsipal, anda akan menyedari bahawa setiap dolar tambahan yang anda hantar, mengurangkan bahagian pembayaran anda yang membiayai perbelanjaan anda. Ini boleh menjadi motivator yang kuat, untuk individu yang bijak kewangan.

Jika anda menumpukan usaha anda pada tugas di tangan, anda mungkin terkejut betapa cepatnya anda dapat bersara dengan gadai janji. Dengan misi anda dicapai, anda akan mendapati bahawa keselesaan rumah lebih menyenangkan apabila anda, bukan bank, yang memiliki rumah. (Untuk maklumat lanjut tentang gadai janji, lihat Membeli-belah untuk Gadai Janji dan Memahami Gadai Janji Anda .)