401 (k) rancangan biasanya sangat serba boleh kerana mereka menawarkan sejumlah dana dalam pelbagai kelas. Caranya ialah memilih dana yang tepat untuk matlamat anda. Dana yang hebat untuk berusia 35 tahun boleh menjadi bencana untuk berusia 65 tahun. Itulah sebabnya langkah pertama adalah untuk menilai risiko dana semasa anda.

Risiko

Berapa tahun yang telah anda tinggalkan sehingga bersara? Lebih banyak tahun, toleransi yang lebih baik untuk kenaikan atau penurunan dalam mana-mana tahun, kerana rebound dan koreksi yang tidak dapat dielakkan membawa pulangan anda lebih dekat kepada purata. Inilah sebabnya mengapa orang muda secara amnya harus melabur secara berani dalam dana pertumbuhan yang agresif, sementara seorang yang senior harus menarik diri ke arah yang lebih selamat.

Pengecualian kepada peraturan ini adalah jika anda mengetahui diri anda untuk mengatasi kemerosotan yang teruk. Sangat mudah untuk melupakan aspek manusia perkara. Seorang pemuda yang berusia 30 tahun untuk persaraan mempunyai sebab kewangan untuk pergi untuk dana riskiest, tetapi tidak bermakna ia tidak boleh tidur pada waktu malam. Dail kembali risiko ke tahap keselesaan anda jika diperlukan, tetapi lakukan dengan pengetahuan yang anda memberikan beberapa potensi wang dalam tahun-tahun emas anda. Namun, akaun persaraan anda tidak sepatutnya memberi anda ulser.

Dana Saham Vs. Dana Bon

Dana saham berjalan dari sangat berisiko kepada yang agak selamat. Pasaran yang berkembang, topi kecil dan apa saja dengan perkataan "agresif" adalah calon yang baik bagi mereka yang bertahun-tahun bersara. Terbalik adalah besar, tetapi terdapat juga pembetulan ke bawah yang tidak dapat dielakkan sepanjang jalan.

Dana sektor mungkin juga sesuai dengan bil untuk pelabur muda, tetapi persoalannya ialah sama ada anda seorang peserta aktif. Jika anda membaca berita kewangan setiap hari dan mengikuti pelaburan anda dengan teliti, anda boleh menjaringkan gol dengan melabur dalam niche seperti farmaseutikal atau teknologi. Dengan menyimpan jam tangan di pasaran, anda dapat melihat trend meningkat untuk memanfaatkan, atau menjangkakan ancaman, yang bermakna sudah tiba masanya untuk menarik diri. Tetapi seseorang yang berpuas hati hanya melihat pernyataan tahunan mungkin lebih baik berpegang kepada dana yang lebih tradisional dengan kepelbagaian yang luas.

Bagi mereka yang mempunyai masa yang lebih sedikit untuk bersara, dana saham besar dengan syarikat besar yang membayar dividen yang boleh dipercayai adalah pertaruhan yang pasti. Masih terdapat beberapa perubahan pasaran, tetapi tidak hampir sama besar dengan topi kecil. Ia juga bukan idea yang buruk untuk menyimpan wang dalam pasaran global. Dengan cara itu, anda tidak menyimpan semua telur anda dalam bakul yang sama, yang merendahkan risiko keseluruhan anda.

Dana bon biasanya kurang berisiko berbanding stok kerana ia adalah IOU daripada syarikat dan kerajaan dan bukannya saham pemilikan. Mereka terdiri daripada bebas risiko, seperti bon ultra-jangka pendek, yang agak berisiko, seperti bon korporat pasaran baru muncul.Malangnya, kadar faedah yang rendah dalam beberapa tahun kebelakangan ini telah menjadikan banyak dana bon yang tidak menarik. Kecuali anda sanggup meminjamkan wang kepada usahawan di negara-negara dunia ketiga, anda hampir tidak menepati inflasi. Hasil yang rendah dari dana ini telah menjadikan mereka sebagai tempat letak kereta semata-mata demi wang yang menunggu peluang pelaburan lain. Pesara yang tidak lama lagi boleh menyimpan beberapa ikatan untuk aspek keselamatan, walaupun pada umumnya lebih baik meletakkan sebahagian besar wang mereka ke dalam dana saham besar.

Portfolio Dana Sampel

Berikut adalah portfolio contoh selama tiga peringkat, memberikan gambaran kasar mengenai jenis dana yang mungkin sesuai.

Umur 30 tahun:

50% Dana pertumbuhan kecil domestik

50% Dana pertumbuhan global

Dana indeks 50% S & P 500 > 30% Dana Pertumbuhan Global

20% Dana berkembang dana pasaran hasil tinggi

60 tahun:

50% Dana besar domestik

30% > 20% Dana indeks bon jangka sederhana

Prestasi

Sekarang anda mempunyai idea umum mengenai komposisi portfolio yang sesuai, sudah tiba masanya untuk mempersempit pencarian anda untuk penawaran dana terbaik dalam rancangan 401 (k) anda. Prestasi dana boleh dikaji di tapak penarafan yang dihormati seperti Morningstar, Inc. atau Lipper. Cari dana bernilai empat dan lima bintang dari Morningstar, atau Pemimpin Lipper untuk bimbingan secara ringkas. Untuk melihat lebih dekat di bawah hud, kedua-dua menawarkan alat percuma untuk membuat perbandingan prestasi dana dari masa ke semasa terhadap indeks. Pertimbangkan jangka pendek, pada tahun lepas, dan prestasi dari masa ke masa, 10 hingga 15 tahun yang lalu. Juga beri perhatian kepada maklumat pengurus dana; jika seorang lelaki baru mengambil alih awal tahun ini, apa-apa kejayaan pendahulu beliau telah ditolak.

Perbelanjaan nisbah

Satu pertimbangan utama ialah nisbah perbelanjaan dana. Ia mungkin tidak kelihatan seperti perbezaan besar sama ada dana mengenakan bayaran 0. 5% atau 0. 8%, tetapi perlu diingat ini adalah bayaran yang dicukur dari atas seluruh telur sarang anda, tahun demi tahun. Dengan akaun enam angka, anda melihat beribu-ribu ringgit kurang pada saat anda menghidupkan kad kunci korporat, dan penyelidikan menunjukkan dana yuran tinggi tidak mengalahkan pilihan lebih banyak lagi sama sekali.

Elakkan Perolehan Tinggi

Dana seharusnya mempunyai perolehan yang agak rendah, yang bermakna tidak terlalu besar daripada peratusan aset dalam dana yang dijual atau dibeli dalam mana-mana tahun sebelumnya. Dagangan bergelora menanggung kos urusniaga yang tinggi dan mungkin menunjukkan pengurusan yang melulu. Kos urus niaga ini tidak termasuk dalam nisbah perbelanjaan rasmi, jadi pada asasnya kos tersembunyi memakan diri pada prestasi dana bersih. Sesetengah dana adalah begitu besar, jualan menjual mempengaruhi harga saham aset yang mereka jual, menjadikannya kesan negatif berganda bagi pelabur dana.

Berhati-hati dengan Dana Sasaran-Tarikh

Terdapat trend yang tidak disukai di mana dana sasaran sasaran disarankan sebagai "pilihan mudah" oleh syarikat dana. Ini adalah dana yang terdiri daripada dana lain dalam portfolio syarikat dana, yang mungkin menawarkan campuran aset premade yang sesuai untuk pendakap umur anda.Dengan cara ini, anda tidak perlu membuat sebarang pelarasan apabila anda semakin tua. Walaupun ini mudah, ia datang pada harga. Dana sasaran hari ini mengenakan yuran tahunan, tetapi kerana ia hanya memindahkan wang ke dalam dana lain, anda juga akan membayar yuran tersebut. Sekiranya tabung sasaran sasaran adalah 0. 5%, dan kemudian meletakkan wang anda dalam dana pertumbuhan domestik dengan yuran 0. 5%, anda membayar dua kali yuran daripada jika anda hanya meletakkan wang dalam dana pertumbuhan domestik sendiri.

Jika anda mencari maklumat lanjut tentang pelaburan 401K, Investopedia's Ask a Advisor menangani topik dengan menjawab salah satu soalan pengguna kami.