Sejak pengenalan 1996 mereka, 529 rancangan simpanan kolej telah menjadi popular di kalangan mereka yang mencari cara untuk menjimatkan perbelanjaan pendidikan tinggi. Pelan 529 membenarkan pengeluaran simpanan tanpa cukai selagi wang digunakan untuk perbelanjaan kolej. Dari masa ke masa, faedah tambahan telah ditambah, seperti struktur perbelanjaan keseluruhan yang lebih rendah dan potongan cukai negeri untuk sumbangan.

Dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) tidak banyak mendapat daya tarikan di 529 pasaran. Kelebihan produk ETF tidak sejajar dengan struktur pelan 529. Sebagai contoh, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) hanya membenarkan satu perubahan kepada 529 pegangan rancangan dalam satu tahun kalendar. Kelebihan utama ETF, traded intraday mereka, ditolak apabila terdapat sedikit perdagangan yang dibenarkan. ETF wujud sebagai pilihan dalam 529 pelan dari negeri-negeri termasuk Missouri, Arkansas dan Nevada, jadi masih penting untuk mengetahui ETF yang betul untuk menyelamatkan kolej.

Memilih Jenis Hak ETF

Memandangkan kadar tuisyen terus meningkat jauh melebihi kadar inflasi dan kos tahun tipikal kolej berjalan di utara $ 20, 000 (dan lebih untuk swasta sekolah), penting untuk memaksimumkan pulangan atas setiap dolar yang dilaburkan dan untuk membina portfolio simpanan kolej dengan bijak.

Salah satu cara terbaik untuk memaksimumkan pulangan keseluruhan portfolio ialah membataskan perbelanjaan. Nisbah perbelanjaan ETF menunjukkan berapa banyak pengurus dana yang dikenakan untuk menguruskan portfolio. Nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi bermakna kurang wang berakhir di saku pelabur, menjadikannya penting untuk memilih dana yang dikenakan sedikit sebanyak mungkin. Banyak ETF yang diuruskan secara pasif akan sesuai dengan portfolio simpanan kolej. Dana indeks dari syarikat-syarikat seperti BlackRock dan Vanguard mempunyai reputasi sebagai pemimpin kos rendah dan menawarkan array pilihan pelaburan yang luas dengan nisbah perbelanjaan yang tipis.

Walaupun ETF kos rendah sepatutnya disasarkan sebagai aturan umum, komposisi portfolio simpanan kolej berbeza bergantung pada umur benefisiari. Rancangan 529 yang baru untuk bayi yang baru lahir boleh mengambil risiko yang lebih besar kerana wang itu tidak diperlukan selama hampir dua dekad. Sebaliknya, portfolio untuk graduan hampir perlu dilaburkan secara konservatif, kerana tidak akan ada masa untuk pulih dari kemerosotan pasaran yang tidak dijangka.

Melabur untuk 0-5 Tahun-Lama

Walaupun ibu bapa mula menjimatkan untuk kuliah ketika anak mereka dilahirkan, mereka masih menghadapi pertempuran yang sukar. Ibu bapa melihat untuk menyimpan beberapa ratus dolar sebulan dari hari pertama jika mereka merancang membiayai pendidikan empat tahun penuh. Itulah sebabnya penting untuk memanfaatkan pulangan yang lebih tinggi yang boleh ditawarkan ekuiti.

Ramai ibu bapa takut meletakkan simpanan anak mereka dalam apa-apa tetapi pelaburan ultra-selamat seperti sijil deposit (CD). Lagipun, ibu bapa mahu memastikan dana ada ketika mereka memerlukannya. Bagaimanapun, CD biasanya menawarkan pulangan yang tidak melebihi inflasi jangka panjang. Portfolio simpanan kolej perlu memperoleh pulangan yang lebih tinggi untuk terus mendahului inflasi dan mengikuti kenaikan kos tuisyen.

Dengan cakap masa hampir 20 tahun, terdapat banyak masa untuk menunggang sebarang turun naik jangka pendek di pasaran untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi ini. Pada masa ini dalam kehidupan kanak-kanak, pelabur harus menargetkan kira-kira 75% peruntukan kepada stok dengan bakinya pergi ke arah bon atau pelaburan pasaran wang. Portfolio seperti ini secara sejarah telah memulangkan kira-kira 6 hingga 7% dan harus terutamanya termasuk bon kos rendah dan indeks saham bermodal besar ETF.

Melabur untuk 6-10 Tahun Lama

Ketika kanak-kanak itu mulai mendapat sedikit lebih tua, ufuk masa mula memendekkan dan komposisi portfolio harus mulai berubah menjadi lebih konservatif. Pada ketika ini, peruntukan untuk saham harus diturunkan tetapi masih harus kekal sebagai majoriti portfolio. Peruntukan sebanyak 60% ke stok dengan bakinya pergi ke dana bon dan pasaran wang akan lebih sesuai di sini.

Peruntukan kecil untuk stok antarabangsa ETF saham besar harus dipertimbangkan dalam portfolio ini. Walaupun saham antarabangsa mungkin kelihatan berisiko dalam pengasingan, mereka menyediakan faedah kepelbagaian yang meminimumkan risiko semasa menawarkan pulangan ekuiti. Banyak indeks ETF, sama ada stok domestik, stok atau bon antarabangsa, mempunyai nisbah perbelanjaan bawah batu dan harus terus disasarkan untuk portfolio kolej.

Melabur untuk 11-15 Tahun-Lama

Apabila seorang anak bergerak ke sekolah menengah, portfolio harus mulai memberi tumpuan kepada bon dan Perbendaharaan ETF. Dengan kira-kira lima tahun sehingga 529 akaun akan mula ditoreh, pemuliharaan utama harus menjadi matlamat utama. Ekuiti ETFs masih layak mendapat tempat dalam pelan 529, tetapi pada masa ini, mereka hanya perlu mengambil kira satu pertiga daripada jumlah portfolio.

Dalam bahagian bon portfolio, pelabur perlu mencari sekuriti gred pelaburan tinggi jangka pendek, pendek. Nota-nota kerajaan adalah yang paling konservatif, kerana prinsipalnya disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit pemerintah. Bon korporat tidak membawa jaminan kerajaan dan oleh itu biasanya menghasilkan sedikit hasil yang lebih tinggi. Sekali lagi, bon jangka pendek perlu menjadi tumpuan, kerana bon jangka panjang dengan kematangan 10 atau lebih tahun sebenarnya boleh membawa risiko yang tinggi sekiranya kadar faedah mula naik.

Melabur untuk Kanak-kanak Lebih 15 Tahun Lama

Pada ketika ini, kolej sudah dekat. Tumpuan portfolio 529 tidak boleh memaksimumkan pulangan tetapi untuk memelihara modal yang sudah ada dalam akaun. Peruntukan 80 hingga 90% bon berkualiti tinggi dan pasaran wang ETF adalah sesuai pada usia ini. Walaupun portfolio pada masa ini tidak mungkin menghasilkan sebarang pulangan yang ketara, ia tidak sepatutnya menghasilkan sebarang kerugian besar sama ada.Ini sepatutnya menjadi pertimbangan utama, kerana pengeluaran dari 529 pelan akan berlaku.

Kesimpulan

Setiap negeri menawarkan menu pilihan sendiri untuk 529 rancangan. Sukar untuk membuat cadangan ETF tertentu; kebanyakan pilihan tidak akan tersedia untuk semua pelabur. Jenis ETF yang perlu dipilih untuk 529 akaun harus termasuk mereka yang mempunyai kepelbagaian yang tinggi dan nisbah perbelanjaan minimum. Mengehadkan perbelanjaan yang dibayar untuk dana dan ETF dalam pelan adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan prestasi 529 portfolio dari masa ke masa.

Bagi anak yang lebih muda, pelabur boleh mengambil risiko lebih. Menjelang masa berlalu dan kanak-kanak semakin tua, portfolio 529 secara beransur-ansur akan berubah lebih konservatif untuk memastikan pemuliharaan utama. Pelan-pelan banyak menawarkan portfolio berasaskan umur yang secara automatik bertukar lebih konservatif dari masa ke masa, dan pelabur harus mempertimbangkannya jika mereka tidak mahu menguruskan akaun mereka secara aktif.