Ada masa, tidak lama dahulu, apabila satu-satunya individu yang boleh membuat pinjaman perniagaan menjadi kawan, ahli keluarga dan orang asing yang bercakap dengan lancar yang anda temui di jalan. Lingkaran kecil, kelayakan yang lebih kecil dan pulangan yang tidak seimbang.

Masukkan pinjaman peer-to-peer, yang membuka pasaran berjuta-juta peminjam kepada tentera pemberi pinjaman dengan terlalu banyak wang tunai dan terlalu sedikit cara untuk meletakkannya. Beberapa tahun kemudian, LendingClub Corp (LC LCLendingClub Corp5 63 + 0 18% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc (TREE TREELendingTree Inc273. +2. 28% Diciptakan dengan Highstock 4. 2. 6 ), ibu bapa Penderitaan Pokok, dan yang dipegang secara peribadi Prosper kini muncul sebagai pemain terbesar dan terbaik yang diiktiraf dalam industri yang berpusat pada menentukan peminjam yang menawarkan kemungkinan pulangan yang terbaik, tanpa pergi ke masalah mendapatkan pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tidak Dapat Dapatkan Pinjaman Bank? Baliklah ke Neighbor Anda ).

Pinjaman Pohon

Pinjaman yang dibeli oleh IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129 15% 27% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) - syarikat induk Investopedia - pada tahun 2003 dan berputar lima tahun kemudian, adalah lebih banyak pasaran yang diperkemas daripada perkhidmatan pemberian pinjaman peer-to-peer murni. Pada akhir 1990-an syarikat itu mula mengambil prosedur pemohon untuk membiayai pembiayaan - pinjaman gadai janji, pinjaman kereta, apa yang ada padamu - dan membalikkannya. Ia tidak cekap untuk peminjam berpotensi untuk pergi ke US Bancorp (USB USBUS Bancorp54 65% 42% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. (WFC > WFCWells Fargo & Co56 35% 23% Diciptakan dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan beberapa bank komuniti kejiranan, mengisi permohonan selepas permohonan. Sebaliknya, mengapa tidak terpakai sekali dan mempunyai peminjam datang kepada peminjam? Hasilnya ialah peminjam menikmati monopoli - kuasa mereka tidak pernah mempunyai keupayaan untuk flex sebelum ini. Pasti, peminjam tunggal yang mahukan $ 80, 000 untuk pinjaman bandar yang sederhana tidak akan menetapkan industri di atas kepalanya. Tetapi mempunyai pasaran peminjam teratur dipaksa peminjam untuk bersaing dan sebagai hasilnya sekurang-kurangnya sebanyak menurunkan kadar faedah seperti mana-mana diktum dari Federal Reserve. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kajian Satu Tahun IAC / InterActive Spinoff ).

Walaupun terdapat lebih dari tujuh tahun, Pohon Pokok masih mempunyai data kewangan permulaan. Syarikat induk membuat $ 4 juta pada jualan $ 139 juta pada tahun fiskal yang lalu dan walaupun itu datang dengan asterisk. Kebanyakan keuntungan sejak biennium terakhir telah datang dari penjualan perniagaan pinjaman syarikat dan difailkan di bawah operasi yang dihentikan.

Kelab Pinjaman

Kelab Lending yang dinamakan mengundang orang biasa di atas kapal sebagai peminjam serta peminjam.Ditubuhkan pada tahun 2007, Lending Club mengekalkannya "menawarkan peminjam yang layak kredit yang lebih rendah kadar faedah dan pelabur pulangan yang lebih baik," gaya itu sendiri sebagai "alternatif kepada sistem perbankan tradisional. "(Untuk lebih, lihat:

Kelab Pinjaman: Lebih baik daripada Bank ?).

Lembaga pengarah syarikat termasuk bekas Ketua Pegawai Eksekutif Morgan Stanley (MS

MSMorgan Stanley50. 02-0 79% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) , bekas presiden Visa Inc. (V VVisa Inc111 36 + 0 34% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan bekas Setiausaha Perbendaharaan AS, antara alumni lain dari kata sistem perbankan tradisional. Kelab Pinjaman menjadi awam pada bulan Disember 2014. Setakat ini, syarikat telah membiayai lebih daripada $ 6. 2 bilion pinjaman dan telah membayar faedah $ 600 juta. Itu mungkin kelihatan sebagai kadar pulangan 9. 7% di permukaan, tetapi perlu diingat bahawa ia dikira dengan jumlah pinjaman dari pelbagai segi ke atas keseluruhan kewujudan syarikat. Sebahagian besar pelanggan pinjaman Lending Club menggunakan dana untuk membiayai semula pinjaman dan membayar kad kredit, dengan itu secara besar-besaran mewakili penduduk yang tidak bersemangat yang membuat pinjaman kaya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Melabur (dan Dengan) Kelab Pinjaman ). Di sisi lain, Kelab Pinjaman mengambil 1% dari apa yang peminjam memperoleh dan menuntut pelabur peratusan setiap dolar yang pulih daripada pinjaman bermasalah yang berjaya diambil ke pengumpulan. Pinjaman Kelab meminjam peminjam dari mana saja dari 6. 03% hingga 26. 06%, bergantung pada kelayakan kredit. Akibatnya, syarikat itu cuba menghilangkan segala jenis orang tengah, dari bank perdagangan hingga ke tempat pinjaman hari bayaran pendahuluan.

Prosper

Bagi Prosper, yang mempunyai pinjaman bernilai $ 2 bilion yang diserahkan kepada peminjam seperempat juta, kadarnya lebih tinggi daripada Lending Tree di seluruh papan, dari 6. 73% hingga 35. 36%. Prosper juga mengiklankan kadar pulangan 89% yang layak untuk peminjam, mewujudkan penyebaran yang secara teorinya cukup untuk menjadikan keuntungan yang selesa pada pinjaman peribadinya sehingga $ 35, 000. Walau bagaimanapun, Prosper mengenakan bayaran servis 1% kepada peminjam, yang dikira setiap tahun. Syarikat itu pada mulanya menyerahkan wang kepada sesiapa yang mempunyai denyutan jantung, mengakibatkan kadar ingkar 22%. Pada tahun 2008 Prosper mula menjadi lebih ketat dengan peminjam dan kemungkiran yang dijangka menurun.

Mengganggu Industri?

Adakah anda perlu meyakinkan lagi bahawa pemain pinjaman peer-to-peer kecil mengganggu industri kewangan yang, seolah-olah bercanggah, seolah-olah menggabungkan ke tangan yang lebih sedikit? Bagaimana dengan ini: pada bulan Januari 2014, bank terbesar Amerika dengan permodalan pasaran melarang kakitangannya meminjamkan wang mereka sendiri melalui perkhidmatan peer-to-peer. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Peminjam Peer-to-Peer Memecah Batas Kewangan ). Kata rasmi dari korporat adalah bahawa "pinjaman rakan sebaya kepada rakan sebaya adalah aktiviti berdaya saing yang menimbulkan konflik kepentingan. "Ini datang dari Wells Fargo, sebuah bank bernilai $ 28900000000, atau kira-kira 190 kali apa nilai pasaran Lending Club.Sekurang-kurangnya, tiada siapa yang boleh menuduh bank warisan mengambil bentuk persaingan yang ringan ini dengan ringan.

Bottom Line

Platform pinjaman Peer-to-peer seperti Pinjaman, Pinjaman dan Prosper, telah mendapat stim dengan menawarkan pilihan peminjam di luar sistem perbankan tradisional, lebih banyak memanfaatkan dan, sering, kadar yang lebih baik. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Pinjaman Peer-to-Peer: Menentukan Masa Depan Perbankan di Seluruh Dunia ).