Baby Boomers dan orang lain yang merancang untuk bersara adalah sasaran utama bagi mereka yang menjual anuitas. Anuiti disebut-sebut sebagai alternatif kepada turun naik pasaran saham, sumber pertumbuhan simpanan persaraan yang ditunda cukai dan kenderaan untuk memastikan pendapatan bersara. Bergantung pada jenis anuiti dan ciri kontrak anuiti mungkin mempunyai ciri-ciri dan ciri-ciri lain yang bermanfaat.

Sebaliknya, banyak anuiti datang dengan yuran tertanam yang tinggi yang boleh digunakan untuk mengurangkan manfaat mereka. Sebelum menulis cek untuk anuiti Bay Boomers perlu melihat kebaikan dan keburukan produk yang mereka bong dijual. (Untuk lebih lanjut, lihat: Boomers: Memusingkan Pikiran Persaraan .)

Degree of Certainty

Dalam dunia yang semakin tidak menentu, anuitas dapat memberikan kepastian dari segi menerima aliran pembayaran yang ditakrifkan dalam tempoh masa tertentu. Sebaik sahaja keputusan untuk annuitize dibuat tidak ada tanggapan tentang pembayaran yang akan diterima atau tempoh masa yang akan diterima.

Pertumbuhan Ditangguhkan Cukai

anuitas boleh membenarkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai dari wang yang dilaburkan. Ini adalah yang paling sesuai untuk anuiti pembolehubah yang mempunyai beberapa alternatif sub-akaun yang pada dasarnya seperti dana bersama. Pinjaman selepas cukai atau anu tidak berkelayakan dibeli dengan dolar selepas cukai dan kemudian menaikkan cukai ditangguhkan sehingga wang itu ditarik balik atau disautkan. Bahagian yang berkaitan dengan pelaburan asal tidak dikenakan cukai. Keuntungan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Anuiti boleh menjadi alternatif yang baik untuk pelabur yang telah memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai seperti 401 (k) atau akaun persaraan individu (IRA). (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Terbaik untuk Mengurus Cukai Pengagihan .)

Satu lagi Kaki untuk Hilang Pendapatan Persaraan

Anuiti boleh menjadi satu lagi kenderaan untuk menyediakan pendapatan persaraan. Pesara mungkin mempunyai wang dalam akaun persaraan yang layak seperti IRA atau 401 (k), pelaburan bercukai dan mungkin layak untuk pencen atau Keselamatan Sosial. Anuiti boleh menawarkan sumber pendapatan tetap yang lain jika diperlukan. Anuiti segera boleh menawarkan pengganti yang layak untuk pesara yang tidak mempunyai apa-apa jenis pencen daripada majikan mereka. Sesetengah kontrak menawarkan jaminan mengenai tahap prinsipal kontrak, ada yang termasuk sebagai sebahagian daripada kontrak yang lain menawarkan jaminan ini sebagai penunggang pada kos tambahan.

Bayaran Tinggi dan Tidak Pasti

Anuiti juga mempunyai kelemahan mereka. Selalunya terdapat beberapa lapisan yuran dalam anuitas dan ini akan berbeza dengan syarikat dan jenis anuiti yang dipersoalkan. Dalam anuitas berubah-ubah terdapat yuran yang berkaitan dengan sub-akaun pendasar yang sama dengan nisbah perbelanjaan dana bersama yang kerap.Dalam anuiti anu tetap yuran pendasar selalunya adalah penyebaran antara kadar faedah bersih yang diterima oleh pemegang kontrak dan kadar faedah kasar yang diperoleh oleh syarikat insurans. Dalam kes produk anuiti diindeks, yuran membingungkan dan sering sukar untuk dibaca. Saya mempunyai ejen insurans yang menjual kontrak ini memberitahu saya bahawa tidak ada yuran dengan anuitas diindeks. Apa sahaja yang dipanggil ada perbelanjaan dalaman dalam kontrak ini yang memberi pampasan kepada ejen jualan dan syarikat insurans dengan baik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tonton Kembali Anda di Permainan Anuiti .)

Tuntutan kematian dan perbelanjaan adalah yuran yang dinilai oleh syarikat insurans untuk menampung kos mereka untuk menjamin aliran pendapatan sekiranya pemegang kontrak membuat keputusan untuk memberi annuitize kontrak. Terdapat variasi yang berbeza dalam yuran ini dan lain-lain dari syarikat insurans kepada syarikat insurans. Selain itu, pemegang kontrak membayar caj kematian dan perbelanjaan sama ada mereka akhirnya memutuskan untuk memberitakan.

Caj penyerahan adalah "gari" yang direka untuk mengekalkan pemegang kontrak daripada mengeluarkan wang mereka untuk tempoh masa. Syarikat dan ejen insurans akan menuntut bahawa yuran ini menghalang tingkah laku buruk di pihak pemegang kontrak. Sebenarnya mereka menghalang mereka daripada memindahkan wang mereka jika mereka mencari produk yang lebih baik di tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Lulus Buck: The Hidden Costs of Anuitas .)

Siapa Di Sebalik Anu Anuiti?

Anuiti dijamin oleh penuh kepercayaan dan kredit syarikat insurans yang mengeluarkan kontrak. Ini tidak semestinya satu ciri yang buruk melainkan jika syarikat mempunyai masalah kewangan. Contoh-contoh pembekal anuiti yang gagal adalah jarang berlaku, tetapi ubat penawar kontrak terletak pada pesuruhjaya insurans negara yang bersesuaian. Di era masalah fiskal ini dengan banyak kerajaan negeri, ini bukanlah sesuatu yang perlu dipertimbangkan. Di samping itu, sering terdapat batasan tentang berapa banyak setiap kontrak akan dibayar oleh kerajaan.

Kehilangan Kawalan

Sekali anuiti diberi annuitized dan pemegang kontrak mula menerima pembayaran bulanan mereka menyerahkan semua kawalan wang kepada syarikat insurans. Tidak ada pilihan untuk menerima lebih banyak wang sekiranya keadaan kewangan pemegang kontrak merosot, tidak ada sekaligus untuk meninggalkan waris mereka dan melainkan jika kontrak itu menawarkannya (dengan kos tambahan) tanpa perlindungan terhadap inflasi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengambil Bite Out of Annuity Losses .)

Isu Cukai

Sebarang keuntungan dari anuiti dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Tiada keuntungan keuntungan modal istimewa seperti pelaburan yang dipegang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Sekiranya kontrak tidak diberi pengumuman dan pengeluaran separa diambil, wang yang pertama dianggap sebagai keuntungan dan akan dikenakan cukai sehingga lapisan itu hilang. Sekiranya kontrak diiktirafkan daripada bahagian yang berkadar setiap pembayaran akan dikenakan cukai sepenuhnya. Ini adalah berdasarkan peratusan kontrak yang mewakili asas kos dan bahagian yang mewakili keuntungan pelaburan.

Tiada Langkah Atas dalam Asas

Apabila seseorang meninggal, aset seperti stok, dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF) yang dipegang dalam akaun yang dikenakan cukai akan menerima satu langkah apabila diteruskan kepada orang itu waris. Dengan kata lain, asas kos baru adalah nilai pelaburan pada tarikh kematian. Kelebihannya adalah bahawa ada asas kos yang lebih tinggi dengan kurang keuntungan modal keuntungan yang berpotensi jika waris memutuskan untuk menjual sekuriti yang diwarisi. Tidak ada langkah di atas anuiti walaupun terdapat penghargaan di dalam kontrak. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, semua keuntungan pada anuiti dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa, tidak ada rawatan keuntungan modal jangka panjang keutamaan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Beli Anuiti Apabila Kadar Faedah Rendah .)

Bottom Line

Berbagai jenis anuitas dipasarkan ke Baby Boomers secara berterusan. Anuiti mungkin mempunyai tempat dalam alat pensiunan untuk pendapatan persaraan. Penasihat kewangan bebas, yang tidak diberi pampasan dengan menjual anuitas, dapat membantu pelanggan dalam membantu mereka menentukan apakah anuitas sesuai dan belanja untuk produk terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Top 10 Pelaburan untuk Baby Boomers .)