Tiffany Franc, seorang peguam di Towson, Md., Terkejut apabila dia dan suaminya tidak kesulitan mendapatkan pinjaman kereta pada Oktober lalu. Mereka telah melengkapkan jualan pendek bagi hartanah pelaburan pada bulan Jun, dan jualan pendek biasanya merosakkan kredit dengan ketara.

Mereka membeli Dodge Avenger 2013 yang digunakan. Mereka pergi ke kesatuan kredit mereka dan diluluskan untuk pinjaman kereta pada 5%. Franc mengatakan kadar 5% adalah "fenomenal" sejak kredit mereka tangki selepas jualan pendek. Namun, mereka mendapat kadar yang lebih baik pada akhirnya.

"Pada penyelesaian, pinjaman kami menjadi 3. 74%," kata Franc. "Kami menerima pengurangan faedah 0% 25% dengan debit auto dari akaun cek saya. "Kos pinjaman purata 60 bulan baru baru 4. 08% ketika dia berada di pasaran, menurut Bankrate.

Kisah Franc tidak luar biasa di pasaran hari ini. Kredit telah menjadi lebih mudah untuk mendapatkan, bahkan bagi peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah. Dan menurut laporan 25 Februari dari TransUnion, sebuah syarikat pengurusan kredit dan maklumat, pengguna telah mengambil jumlah pinjaman hutang meningkat selama hampir tiga tahun berturut-turut. Peminjam purata mempunyai baki pinjaman kereta sebanyak $ 16, 769 pada akhir tahun 2013. Hutang pinjaman auto mencapai titik rendah pada awal 2010 dengan hanya $ 14, 764 setiap peminjam, dan telah meningkat sejak itu.

Kenapa Pengguna Mendapatkan Pinjaman Auto yang Lebih Besar

Kadar faedah purata bagi pinjaman kereta baru 60 bulan adalah 4. 2% sekarang, menurut Bankrate. Pada masa ini tahun lepas, pinjaman pinjaman yang sama 4. 09%. Tetapi pada tahun 2009, pengguna ini membiayai kos pinjaman sebanyak 6. 91%.

Kadar faedah yang lebih rendah menjadikannya lebih murah untuk meminjam lebih banyak wang. Pada $ 17, 000, pinjaman kereta baru 60 bulan pada kadar purata 4. 2% hari ini, anda akan membayar $ 315 sebulan dan sejumlah $ 1, 877 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Kembali pada tahun 2009, pada 6. 91%, bayaran bulanan mestilah $ 336 dan jumlah perbelanjaan faedah adalah $ 3, 154, perbezaan $ 21 sebulan dan $ 1, 277 secara keseluruhan.

Pengguna tidak hanya mengambil pinjaman kereta yang lebih besar, mereka juga mengambil lebih banyak daripada mereka. Bilangan pinjaman meningkat sebanyak 3,5 dari 57 juta menjadi 60. 5 juta tahun lalu. Salah satu sebab kenaikan dalam jumlah pinjaman mungkin adalah peningkatan jualan kereta, yang meningkat kepada 15.6 juta tahun lepas. Itulah kenaikan 7. 6% dari tahun 2012, dan kenaikan 50% dari 2009, apabila jualan tahunan hanya 10 juta. Edmunds meramalkan jualan lebih tinggi pada tahun 2014. Peningkatan jualan boleh meningkatkan kedua-dua jumlah dan purata baki pinjaman kereta.

"Harga yang lebih tinggi dari kedua-dua kenderaan baru dan digunakan membuat nota kereta yang lebih besar," kata Terry Anderson, rakan kongsi dan pengurus Auto USA, yang terdiri daripada dua pengedar kereta terpakai di kawasan Dallas / Fort Worth."Perniagaan kereta baru tidak begitu murah hati dengan rebat seperti beberapa tahun yang lalu," katanya, dan pengeluar seperti GM tidak lagi membanjiri pasar dengan inventori, dan kemudian mengurangkan harga untuk membuat jualan. "Kestabilan harga telah merosot ke perniagaan kereta terpakai," katanya.

Pengguna juga mungkin mengambil lebih banyak hutang pinjaman kereta, kerana mereka merasa lebih baik tentang ekonomi. Kadar pengangguran turun dari 7% pada bulan Disember 2012 menjadi 6. 7% pada bulan Disember 2013, dan pengguna berasa lebih optimis. U. S. sentimen pengguna telah meraih 71. 0 sejak 2008, menurut indeks keseluruhan Thomson Reuters / University of Michigan tentang bagaimana pengguna merasakan situasi kewangan peribadi mereka dan ekonomi keseluruhannya. Pengukuran 81. Februari adalah ketara di atas purata dan kira-kira 10 mata lebih tinggi daripada satu tahun yang lalu. Pengguna cenderung membelanjakan lebih banyak apabila sentimen semakin meningkat.

Dengan peningkatan dalam ekonomi, pengguna yang akhirnya mampu membiayai semula gadai janji mereka memperoleh ruang pernafasan yang mencukupi dalam belanjawan mereka untuk membayar pembayaran kereta, dan pengguna yang tidak mampu membeli kereta dalam beberapa tahun terakhir akhirnya mula membeli.

"Pengguna memakai kenderaan mereka semasa kemelesetan dan kini akhirnya berasa lebih baik tentang kewangan mereka sendiri," kata Joe Pendergast, pembantu naib presiden pinjaman pengguna di Federal Credit Union Union, kesatuan kredit terbesar di dunia yang melayani semua angkatan bersenjata, kakitangan awam dan kontraktor serta keluarga mereka. "Saya percaya trend ini akan berterusan apabila keadaan ekonomi bertambah baik," katanya. "Walaupun cuaca sejuk di kebanyakan negara, momentum kekal kukuh untuk memulakan tahun ini. "

Berapa Banyak Hutang Auto Terlalu Banyak?

Walaupun kenaikan purata hutang auto, hanya 1. 14% daripada peminjam yang bermasalah atas pinjaman kereta mereka pada suku keempat tahun 2013, menurut TransUnion. Walaupun itu sedikit peningkatan berbanding kadar 1. 09% setahun yang lalu, ia lebih rendah daripada kadar kenakalan purata sebanyak 1. 3% yang TransUnion telah melihat pada suku keempat setiap tahun sejak 2007.

Salah satu sebab kenakalan keseluruhan kadar yang sangat rendah walaupun pinjaman yang lebih besar adalah peminjam pinjaman kereta yang kurang mempunyai kredit subprima (skor 641 atau lebih rendah pada skala 501 hingga 990) berbanding tahun lalu, menurut TransUnion. Walau bagaimanapun, peminjam subprime sedang bergelut dengan pinjaman mereka. Tingkat kenakalan subprima meningkat daripada 5. 73% pada suku keempat tahun 2012 menjadi 6. 12% pada suku keempat tahun 2013, yang jauh lebih tinggi daripada keseluruhan 1. 14% kadar kenakalan. Tetapi Anderson menjelaskan mengapa walaupun peminjam dengan kredit subprima boleh mendapatkan pinjaman kereta sekarang.

"Syarikat kami memperkatakan pembiayaan kredit yang rosak. Apabila kenderaan terpaksa ditarik balik kerugian kita lebih rendah kerana susut nilai yang lebih perlahan, "katanya. "Kerana kita kehilangan kurang kerana mungkir, kita dapat melonggarkan piawaian kredit kita sedikit, dan menjual beberapa kereta lagi," kata Anderson.

Apakah jumlah hutang yang boleh diterima apabila meminjam wang untuk membeli kereta?Edmunds mengatakan bayaran bulanan anda tidak boleh melebihi 20% dari bayaran pulang rumah anda. Oleh itu jika anda mempunyai pinjaman dengan kadar faedah purata dan anda membayar $ 315 sebulan, bayaran kereta anda adalah berpatutan selagi anda pulang ke rumah sekurang-kurangnya $ 1, 575 sebulan.

"Nasihat saya untuk setiap orang yang ingin membeli adalah untuk mengetahui apa yang anda mampu. Tinjau pendapatan bulanan, tolak semua perbelanjaan yang dijangkakan, dan pastikan ada wang yang tinggal untuk tidak hanya membayar bayaran kereta, tetapi juga untuk menyumbang kepada simpanan, "kata Pendergast. "Menambah pembayaran kereta kepada belanjawan bulanan tidak boleh meninggalkan seseorang tanpa wang yang tersisa untuk barangan seperti barang runcit atau perbelanjaan yang tidak dijangka," katanya.

Namun, melihat gambaran besar, adalah idea yang lebih baik daripada melihat pembayaran bulanan. Apa yang akan anda beli untuk membeli kos dalam jangka panjang, termasuk harga runcit, pembiayaan sepanjang tempoh pinjaman, gas, penyelenggaraan dan pembaikan? Betapa boleh dipercayai? Berapa tahunkah ia berkekalan? Seberapa cepat ia menyusut? Adakah anda merancang untuk memandu ke tanah, atau menjualnya untuk sesuatu yang baru selepas lima tahun? Sumber-sumber seperti Laporan Pengguna, Kereta dan Pemandu, Mekanik Popular dan Edmunds boleh membantu anda menjawab soalan-soalan ini.

Semakin baik nilai jangka panjang, semakin selesa anda dapat merasa membelanjakan lebih sedikit di depan. Tetapi jika anda sudah berenang dalam hutang kad kredit, hutang pinjaman pelajar dan hutang gadai janji, langkah bijak anda adalah untuk membayar tunai untuk kenderaan terpakai yang paling mahal dan paling boleh dipercayai yang akan memenuhi keperluan anda.

"Jika pengguna terpaksa menyimpan terlebih dahulu untuk membeli kenderaan, kebanyakan mungkin akan menyelesaikan kelas kenderaan yang lebih rendah. Adalah lebih mudah untuk masuk ke dalam hutang berbanding dengan menarik mata wang yang diperolehi daripada poket kami, "kata Anderson.

Line Bottom

Memandangkan ekonomi telah pulih sejak beberapa tahun kebelakangan ini, kredit semakin mudah diperoleh dan kadar faedah turun. Pengangguran telah menurun, juga, jualan kereta baru telah meningkat secara mendadak. Pengguna berasa lebih baik tentang kewangan mereka dan ekonomi keseluruhan, dan mereka boleh meminjam dengan murah. Ia adalah masa yang baik untuk mengambil pinjaman kereta jika anda mesti; hanya pastikan anda tidak menjejaskan rancangan kewangan anda secara keseluruhan dengan mengambil terlalu banyak hutang.