Setiap kali anda menukar pekerjaan, dengan menganggap anda mempunyai 401 (k) dalam kedudukan semasa anda, anda mempunyai pilihan untuk memindahkan akaun anda ke 401 (k) majikan baru anda ke dalam akaun persaraan individu IRA). Persaraan adalah masa yang lain apabila anda boleh membuat pertukaran dari 401 (k) anda ke IRA. Atau, dalam beberapa kes, anda boleh meninggalkannya di mana ia berada.

Pilihan manakah yang patut anda pilih? Bagi kebanyakan orang, melancarkan lebih 401 (k) ke dalam IRA adalah pilihan terbaik. Berikut adalah lapan alasan mengapa.

1. Terdapat Lebih Pilihan Pelaburan

401 (k) anda adalah terhad kepada sampel kecil pilihan pelaburan yang tersedia; sememangnya, anda mempunyai pilihan beberapa dana bersama. Walau bagaimanapun, dengan IRA, kebanyakan jenis pelaburan tersedia untuk anda, termasuk bukan sekadar dana bersama, tetapi juga stok individu dan dana dagangan bursa (ETF), untuk menamakan dua. Mempunyai lebih banyak pilihan boleh membantu anda membangunkan strategi jangka panjang yang lebih baik untuk simpanan persaraan anda.

"IRAs membuka pilihan pelaburan yang lebih luas di dunia," kata Russ Blahetka, CFP®, pengasas dan pengarah pengurusan Vestnomics Wealth Management, LLC, di Campbell, Calif. "Kebanyakan 401 (k) merancang tidak membenarkan penggunaan pengurusan risiko, seperti pilihan, tetapi IRA lakukan. Ia juga mungkin untuk memegang penghasilan hartanah dalam IRA anda. "

2. Anda Mendapatkan Roth

Tentu, terdapat Roth 401 (k), tetapi mereka bukan pilihan dalam 401 (k) setiap syarikat. Dengan IRA, sesiapa sahaja yang pendapatannya layak untuk Roth boleh membuka satu. Ingat, Roth IRA [dan Roth 401 (k)] mengharuskan anda membayar cukai sekarang dan kemudiannya. (Sebuah cukai IRA tradisional anda apabila anda mengambil wang.) Jika anda percaya anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi atau kadar cukai akan lebih tinggi pada umumnya apabila anda mula mengambil pengedaran, Roth mungkin menjadi kepentingan terbaik anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

Apa Perbezaan Antara 401 (k) dan Roth IRA? dan Bagaimana 401 Anda (k) Bercukai Apabila Anda Bersara? Manfaat lain adalah bahawa tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan pada usia 70½ dengan Roth.

3. Anda Boleh Menyumbang Kepada Kedua

Anda tidak perlu melancarkan semua wang anda ke IRA. Beberapa baki anda boleh kekal di 401 (k) bekas syarikat anda jika anda gembira dengan pulangan yang anda terima dan bekas majikan anda membenarkan anda meninggalkan wang anda di sana. (Atau anda boleh memindahkannya ke 401 (k) majikan baru anda, jika itu dibenarkan.) Setelah anda melakukan peralihan anda, anda boleh menyumbang kepada 401 (k) syarikat baru anda dan IRA (versi Roth juga) selagi anda tidak mencapai had sumbangan tahunan anda (lihat

Bolehkah saya Menyumbang kepada Kedua-dua 401 (k) dan IRA?

dan Membandingkan Had Sumbangan: Roth 401 (k) vs Roth IRA ). 4.Anda Boleh "Meminjam" dari IRA Roth Anda Jika anda melancarkan 401 (k) ke dalam IRA tradisional, benar bahawa anda kehilangan keupayaan untuk meminjam dana jika itu merupakan pilihan dalam akaun lama anda. Tetapi jika anda melancarkannya ke IRA Roth, anda masih mempunyai pilihan. (Lihat

401 (k) Pinjaman vs Pengeluaran IRA

untuk mengetahui lebih lanjut.) 5. Anda Boleh Dapatkan Sesetengah Tunai Percuma Broker tidak sabar-sabar untuk perniagaan anda. Untuk menarik perhatian anda untuk membawa wang persaraan anda ke syarikat mereka, mereka boleh membuang wang dengan cara anda. Bergantung kepada baki anda, itu mungkin beribu-ribu ringgit. Jika ia bukan tunai, perdagangan bebas boleh menjadi sebahagian daripada pakej. Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, baca

Cara Paling Cerdas untuk Menggulung Anda 401 (k)

. 6. Terdapat Peraturan Kurang Jauh Memahami 401 (k) anda bukanlah tugas yang mudah kerana setiap syarikat mempunyai banyak peluang dalam cara mereka membuat rancangan itu. IRA diseragamkan oleh IRS. IRA dengan satu broker mengikut kebanyakan peraturan yang sama dengan mana-mana broker lain.

7. Anda Mempunyai Kelebihan Perancangan Harta

Setelah kematian anda, ada kemungkinan besar 401 (k) anda akan dibayar dalam satu sekaligus kepada penerima anda. IRA mempunyai lebih banyak pilihan pembayaran. (Lihat

5 Manfaat Rolling Over 401 (k)

.) 8. The Rollover Is Free Anda tidak perlu membayar bayaran untuk melancarkan 401 (k) anda ke IRA. Tetapi itu tidak bermakna tidak ada kos untuk dipertimbangkan.

"Pelabur harus berhati-hati mengenai kos transaksi yang berkaitan dengan pembelian pelaburan tertentu dan nisbah perbelanjaan, 12b-1 yuran atau beban yang berkaitan dengan dana bersama. Semua ini boleh dengan mudah melebihi 1% daripada jumlah aset setahun, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Penasihat Dana, Inc, di Irvine, Calif., Dan pengarang" Dana Indeks: Langkah 12 Program Pemulihan untuk Pelabur Aktif. "(Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

Rolling Over 401 (k)> Pertimbangkan Bayaran

.) Bottom Line Bagi kebanyakan orang yang menukar pekerjaan, ada kelebihan untuk melancarkan 401 (k) ke IRA - termasuk yang tidak biasa: "Saya mempunyai pelanggan yang bekas majikannya menjadi muflis. 401 (k) beliau telah dibekukan selama tiga tahun sejak mahkamah diperlukan untuk memastikan tidak ada bisnis monyet di sana. Semasa [ketika itu] pelanggan saya tidak mempunyai akses, dan dia sentiasa bimbang kehilangan dana persaraannya, "kata Michael Zhuang, pengetua MZ Capital Management di Bethesda, Md.

Jika anda ingin mengetahui lebih lanjut tentang cara menyelesaikannya peralihan semula, lihat Panduan

kami untuk 401 (k) dan Rollovers IRA.

Atau, jika anda bercadang untuk mengekalkan 401 (k) anda, baca 10 Cara yang Dikenali untuk Mengurangkan Cukai Anda 401 (k) untuk memastikan anda meminimumkan bil cukai anda.