Peminjam yang berusaha menyatukan hutang mereka hari ini mempunyai lebih banyak pilihan berbanding sebelum ini. Pinjaman pelajar, kad kredit, pembayaran kereta dan lain-lain jenis hutang boleh dipindahkan dalam pelbagai cara untuk mendapatkan lebih awal daripada lengkung. Mengetahui kebaikan dan keburukan setiap strategi dapat membantu anda menentukan laluan mana yang terbaik untuk anda dan menyelamatkan anda beribu-ribu dolar - dan skor kredit anda juga.

1. Penyatuan Kad Kredit

Strategi ini mungkin adalah yang paling berkesan jika anda dapat mengalihkan baki kad kredit semasa anda ke kad baru yang mengenakan kadar penggoda sifar peratus kepentingan. Misalnya, jika anda baru membuka kad baru yang tidak akan dikenakan apa-apa untuk 18 bulan akan datang - dan anda mempunyai $ 5,000 hutang yang dikenakan kepada anda 26% faedah - menggerakkan baki anda adalah langkah logik. Pastikan anda menggunakan tempoh tangguh untuk membayar seberapa banyak baki anda supaya baki (dan pembayaran) anda akan serendah mungkin apabila faedahnya kembali.

Anda juga boleh menggunakan kad ini untuk membayar hutang jenis lain, seperti pinjaman pelajar atau pinjaman kereta, tetapi ini masuk akal hanya jika anda tahu anda akan mempunyai sumber untuk berbuat demikian. Sebagai contoh, anda sedang diancam dengan penarikan balik kereta anda, tetapi tahu anda akan menerima bonus Krismas yang akan membolehkan anda membayar baki pinjaman yang masih ada. Bergerak beberapa atau semua apa yang anda berhutang kepada kad kredit boleh membolehkan anda menyimpan kereta anda sehingga bonus itu datang. Ini juga akan menghalang pemulangan semula muncul pada laporan kredit anda. Sekiranya anda menghadapi masalah untuk mengawal perbelanjaan anda, bagaimanapun, penyatuan kad kredit hanya boleh memberi peluang untuk mengatasi hutang selanjutnya. Sekiranya ini berlaku, pertimbangkan strategi penyatuan alternatif.

2. Ekuiti Rumah

Pemilik rumah yang telah mengumpul ekuiti bahan di kediaman mereka mungkin dapat memanfaatkan ini untuk membayar hutang lain. (Lihat Menggunakan Pinjaman Ekuiti Home Untuk Penyatuan Hutang ) Ini boleh menjadi idea yang baik jika hutang lain adalah kepentingan tinggi atau lalai yang serius, tetapi pastikan untuk menjalankan nombor pada idea ini sebelum mengambil tindakan. Apabila anda telah meminjam rumah anda, anda boleh menghadapi rampasan jika anda tidak dapat membayar bil tersebut. Walau bagaimanapun, pembeli yang bertanggungjawab yang hanya mencari alternatif kos rendah untuk struktur hutang semasa mereka boleh menukar minat yang tidak boleh dikenakan ke atas kewajipan semasa mereka untuk faedah boleh ditolak atas pinjaman rumah mereka. Pembiayaan semula wang tunai mungkin alternatif lain yang berdaya maju, terutamanya jika anda sudah merancang untuk membiayai semula pinjaman anda. Ini akan membolehkan anda mendapatkan kadar yang lebih rendah pada gadai janji pertama anda yang baru, membayar hutang anda yang lain dengan wang tunai yang anda terima dan kemudian tuangkan wang yang sebelum ini akan membawa hutang tersebut kembali ke rumah anda.

3. Pinjaman Peribadi

Seorang sahabat atau saudara yang sanggup membayar wang anda mungkin menjadi alternatif terbaik apabila kredit anda buruk.Sudah tentu, ini berfungsi dengan baik apabila mereka mengenakan kadar faedah yang munasabah dan anda yakin bahawa anda boleh membuat pembayaran. Tetapi pilihan ini boleh dipenuhi dengan bahaya; tidak membayar balik pinjaman boleh patah hubungan anda. Adalah satu idea yang baik untuk menulis kontrak yang jelas yang menggambarkan istilah pinjaman, akibat pembayaran lewat atau kegagalan, dan bagaimana faedah akan dihitung dan dikenakan.

4. Pinjaman Penyatuan Hutang

Banyak syarikat menawarkan pinjaman peribadi yang membolehkan anda menyatukan hutang anda ke dalam pembayaran bulanan tunggal. Ideanya ialah mereka berunding dengan pemiutang anda untuk mendapatkan bayaran yang lebih rendah, kemudian meminjamkan anda cukup untuk menampung mereka dengan bayaran bulanan yang cukup rendah untuk anda mampu. Anda kemudian membuat bayaran ini kepada syarikat, yang akan memajukan bahagian kepada setiap pemiutang. Pastikan anda menyelidik dengan teliti mana-mana syarikat yang anda gunakan untuk ini; firma yang sah akan membantu anda memperbaiki skor kredit anda dan benar-benar membuat anda kembali pada kaki anda. Walau bagaimanapun, peratusan yang besar dari syarikat-syarikat ini adalah pemangsa yang tidak bertanggungjawab yang mengenakan jumlah besar di hadapan dan membuat percubaan hanya untuk berunding dengan pemiutang anda untuk pembayaran yang lebih rendah. Semak Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit untuk nasihat dan baca Pengurusan Kredit Dan Hutang: Kaunseling Kredit sebelum anda menandatangani dengan sesiapa pun.

5. Pinjaman Pelajar

Membayar kos pendidikan boleh dikenakan cukai untuk ibu bapa dan pelajar. Tetapi ada beberapa peraturan untuk diingat apabila anda menggabungkan pinjaman ini yang tidak terpakai kepada kebanyakan jenis hutang lain. Pinjaman pelajar persekutuan biasanya mempunyai kadar faedah yang menghalang mereka daripada meningkat di atas tahap tertentu, maka berfikir dengan teliti sebelum anda melipat ke dalam beberapa jenis hutang lain. Jika anda mahu menyatukannya secara berasingan, pergi ke laman web Pinjaman Konsolidasi Pinjaman Persekutuan. Pinjaman pelajar swasta mungkin menjadi sasaran yang lebih baik untuk penyatuan, tetapi ingat bahawa anda tidak perlu memotong potongan untuk dapat menghapuskan faedah pinjaman pelajar. Tiga peminjam yang kini menawarkan program penyatuan bagi pinjaman pelajar swasta: Chase, Wells Fargo dan Rangkaian Pinjaman Pelajar.

6. Pinjaman Terjamin

Jika anda memiliki harta lain yang anda boleh gunakan sebagai cagaran pinjaman, ini mungkin merupakan alternatif yang lebih baik daripada mengeluarkan pinjaman rumah, kerana ia membolehkan anda untuk menghindari risiko kediaman anda sekiranya anda ingkar pinjaman. Rumah percutian atau barang rekreasi lain mungkin pilihan terbaik di sini, seperti yang menjanjikan kenderaan anda atau barang keperluan lain boleh menjadi hampir mengganggu sebagai terancam dengan penahanan.

7. Pinjaman dari Pelan Berkualifikasi

Strategi ini mempunyai dua kelebihan utama. Pertama, pentadbir pelan persaraan anda mungkin akan mengenakan kadar faedah yang munasabah. Sebagai contoh, pekerja kerajaan yang meminjam daripada Pelan Simpanan Thrift mereka hanya akan membayar kadar faedah yang kini dibayar oleh dana bon kerajaan (G Fund). Tidak ada pemeriksa pengunderaitan atau kredit untuk jenis pinjaman ini. Walau bagaimanapun, kegagalan membayar balik pinjaman mengikut syarat-syarat yang ditetapkan oleh piagam pelan anda boleh mengakibatkan pengagihan yang dikenakan cukai dan penalti pengeluaran awal - dan juga menafikan anda pertumbuhan jangka panjang yang anda dapat menuai daripada menyimpan wang dalam pelan persaraan anda.

Bottom Line

Anda boleh menggabungkan hutang dengan banyak cara, tetapi beberapa strategi membawa risiko yang lebih besar daripada yang lain. Strategi yang ditunjukkan di sini mendedahkan bahawa sering terdapat tradeoff antara jumlah risiko dan liabiliti yang anda bawa dan syarat penyatuan. Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang cara menyatukan hutang anda dengan berkesan, rujuk kepada kaunselor kredit pengguna atau penasihat kewangan anda.