Data pinjaman pelajar terbaru mempunyai semua orang, dari kerajaan persekutuan kepada pelajar yang memegang hutang, sangat prihatin. Jam hutang pelajar FinAid menunjukkan bahawa pada masa artikel ini disiarkan, jumlah hutang melebihi $ 1. 2 trilion.

Satu kajian oleh Projek pada Hutang Pelajar Institut untuk Akses & Kejayaan Kolej melaporkan bahawa tujuh dalam 10 pelajar di kelas 2012 menamatkan pengajian hutang pelajar; hutang purata adalah $ 29, 400. Sementara itu, angka dari The College Board menunjukkan bahawa pada tahun 2013 hingga 2014, kolej terus menaikkan kos pengajian (walaupun agak kurang dari pada masa lalu). Di kolej empat tahun awam, purata adalah 2. 9%; di kolej dan universiti swasta, 3. 8%.

Dalam kebanyakan kes, tidak ada cara untuk mengelakkan membayar balik pinjaman tersebut. Selepas anda menentukan bahawa anda tidak layak mendapat pinjaman anda diabaikan, ada strategi penyelidikan yang dapat menjaga kepentingan dan pembayaran pinjaman pelajar minimum. Kebanyakannya ini melibatkan beberapa bentuk menyatukan pinjaman anda menjadi satu atau dua pembayaran bulanan yang lebih mudah untuk diatasi dan tetap di atas.

Bolehkah Pinjaman Anda Dikembalikan?

Sesetengah orang yang mempunyai pinjaman persekutuan layak mendapat pengampunan pinjaman separa atau penuh (anda tidak perlu membayar balik wang yang anda meminjam). Sebagai contoh, guru dengan pinjaman persekutuan tertentu yang menghabiskan lima tahun mengajar di sekolah yang kurang bernasib baik boleh memenuhi syarat. Ketahui lebih lanjut di laman web Jabatan Pendidikan. Keadaan lain mungkin memenuhi syarat untuk memaafkan anda. Laman web ini akan membantu anda menentukan sama ada anda layak. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, baca Pengampunan Hutang: Cara Dapatkan Pinjaman Pelajar Anda.

Dua Jenis Pinjaman

Peraturan untuk penyatuan adalah berbeza bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki. Pinjaman Persekutuan datang dari kerajaan persekutuan. Mereka boleh diservis oleh syarikat-syarikat selain Jabatan Pendidikan, tetapi mereka masih dianggap sebagai pinjaman kerajaan.

Pinjaman swasta datang dari bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman lain. Pinjaman swasta tidak layak untuk peraturan dan opsyen penyatuan yang sama seperti pinjaman persekutuan.

Anda mungkin mempunyai pinjaman persekutuan dan swasta, terutamanya jika anda mempunyai sejumlah pinjaman. Jika demikian, anda mungkin perlu menyatukan setiap jenis secara berasingan.

Mengapa Menggabungkan?

Pertama, kerana menjejaki pembayaran pada pelbagai pinjaman boleh menjadi rumit, terutama apabila pihak ketiga membeli satu atau lebih pinjaman anda dari pemberi pinjaman. Penyatuan akan mengurangkan jumlah pembayaran yang anda perlu buat setiap bulan. Anda mungkin masih mempunyai lebih daripada satu pembayaran, tetapi ia akan kurang mengelirukan.

Kedua, kadar faedah anda mungkin terkunci, memberikan anda kadar tetap untuk kehidupan pinjaman.Sebahagian daripada pinjaman semasa anda mungkin mempunyai kadar berubah.

Akhirnya, dengan menyebarkan tempoh pinjaman, anda mungkin akan mendapat bayaran pinjaman bulanan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, ini mungkin akan menyebabkan anda membayar lebih banyak faedah pada saat pinjaman dibayar.

Perhatian yang lain adalah bahawa penyatuan mungkin mengambil faedah yang dilampirkan kepada beberapa pinjaman anda, seperti diskaun ke atas kadar faedah atau rebat pokok. Untuk lebih banyak perbincangan tentang isu ini, lihat Hutang Pinjaman Pelajar: Apakah Penyatuan Jawapannya?

Pilihan Penggabungan Pinjaman Persekutuan

Di bawah Akta Pengurangan dan Akses Kos Kolej tahun 2007, kerajaan persekutuan memperluaskan pilihan penggabungan bagi pinjaman pelajar persekutuan - terutamanya pelbagai pelan pembayaran balik.

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan dalam pembayaran balik atau dalam tempoh tangguh sebelum pembayaran bermula, anda boleh memohon untuk penyatuan. Terlibat dalam talian di sini.

Semasa penyatuan, anda layak untuk pelan pembayaran tertentu yang membuat bayaran lebih murah.

Standard - Pembayaran adalah jumlah tetap setiap bulan. Anda akan membayar faedah yang kurang, tetapi pembayaran akan lebih tinggi. Bayaran terakhir sehingga 10 tahun.

Lulusan - Pembayaran lebih rendah pada mulanya tetapi akan meningkat secara berkala, biasanya setiap dua tahun. Bayaran terakhir sehingga 10 tahun.

Extended - Pembayaran boleh diperbaiki atau lulus. Pembayaran sehingga 25 tahun, jadi bayaran bulanan akan lebih rendah tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah.

Berasaskan Pendapatan - Pembayaran maksimum dihadkan pada 15% dari pendapatan budi bicara anda. Pembayaran berubah apabila pendapatan berubah dan bertahan sehingga 25 tahun.

Bayar seperti yang Anda Dapatkan - Pembayaran adalah 10% daripada pendapatan budi bicara dan boleh bertahan sehingga 20 tahun.

Pendapatan-Kontingen - Pembayaran dikira setiap tahun berdasarkan pendapatan kasar kasar, saiz keluarga dan jumlah pinjaman yang diselaraskan. Bayaran boleh bertahan sehingga 25 tahun.

Pendapatan-Sensitif - Dikira berdasarkan pendapatan tahunan dengan bayaran sehingga 10 tahun.

Ketahui lebih lanjut mengenai pilihan pembayaran balik ini di sini.

Menggabungkan Pinjaman Peribadi

Menggabungkan pinjaman pelajar swasta pada dasarnya sama seperti pinjaman lain - seperti pinjaman penyatuan hutang, contohnya. Kelayakan anda ditentukan oleh skor kredit anda dan faktor kewangan lain.

Kebaikan dan Kekurangan - Kelebihannya adalah sama dengan pinjaman pelajar persekutuan (walaupun, mungkin, dengan istilah kurang berfaedah). Anda akan mengunci dalam satu pembayaran, anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, dan syarat-syarat akan menetapkan semula untuk membolehkan bayaran bulanan yang lebih rendah dari masa ke masa.

Kelemahan juga sama. Pembayaran lebih panjang dan lebih rendah sama dengan wang yang dibayar dengan faedah.

Mencari Pemberi Pinjaman - Penyatuan peribadi lebih rumit kerana anda perlu memilih pemberi pinjaman. Oleh kerana ini adalah pinjaman seperti mana-mana kedai lain. Bandingkan kadar faedah dan sama ada ia tetap atau berubah. Bandingkan yuran dan penalti bayaran balik. Menyelidik institusi itu, termasuk apa yang orang lain katakan mengenai perkhidmatan pelanggannya. Bercakap dengan seseorang di telefon jika pemberi pinjaman tidak setempat untuk mendapatkan perasaan tentang bagaimana ia beroperasi.

Kebanyakan bank menawarkan penyatuan pinjaman pelajar. Mulakan dengan bank atau kesatuan kredit jika anda gembira dengannya. Jika anda lebih suka pergi ke tempat lain, finaid. org senarai peminjam dan syarat bayaran balik mereka. Senarai itu tidak semestinya peminjam yang disyorkan; ia hanya carta untuk tujuan perbandingan.

Jangan Bayar Tambahan

Seperti semua perkara di pasaran swasta, terdapat perkhidmatan penyatuan yang memasarkan pinjaman ini. Ingat bahawa permohonan untuk penyatuan persekutuan adalah percuma. Tiada syarikat yang akan mengenakan bayaran untuk memohon.

Line Bottom

Konsolidasi bukan sahaja membungkus pinjaman anda kepada bayaran yang lebih sedikit, ia merundingkan semula syarat pinjaman. Semakin lama pinjaman penyatuan adalah - dan semakin rendah pembayarannya - lebih banyak wang yang akan anda bayar dari masa ke masa. Jika anda mempunyai cara untuk membayar pinjaman, jangan gunakan penyatuan untuk menyebarkan pembayaran yang tidak sepatutnya dalam tempoh yang lebih lama. Bayar pinjaman anda secepat mungkin untuk menjimatkan faedah dan dapatkan kebebasan kewangan yang anda perlukan.