Menguruskan hutang boleh menjadi sangat menggembirakan: Menyeludup pelbagai hutang pada kadar faedah yang berbeza, dengan tarikh bayaran yang berbeza dan beberapa pemiutang boleh menjadi tugas rumit dan mahal. Satu strategi pintar dapat menyatukan pelbagai hutang ke dalam pinjaman tunggal. Malah, berbuat demikian boleh memberi kesan positif kepada skor kredit penghutang sekiranya penyatuan itu membantu peminjam menghapuskan pembayaran terlepas atau lewat. Skor kredit peminjam akan terus meningkat apabila jumlah hutang turun.

Pinjaman penyatuan, seperti apa-apa pinjaman, memerlukan permohonan pinjaman dan tidak semua orang akan layak. Sekiranya hutang yang tidak dibayar telah menyebabkan kredit buruk, penyatuan hutang boleh menjadi lebih sukar dan mahal daripada peminjam yang lain. Berikut adalah langkah-langkah yang akan membolehkan anda untuk menggabungkan hutang dan memperbaiki kesihatan kewangan anda.

Semak Skor Kredit Anda

Mula dengan memeriksa kredit anda. Mengetahui di mana kredit anda berdiri adalah langkah pertama yang penting kerana pilihan penyatuan bergantung kepadanya.

Setiap pengguna boleh mendapatkan laporan kredit percuma sekali setiap dua belas bulan daripada setiap tiga agensi pelaporan kredit utama (Equifax, Experian dan TransUnion) dengan melawat AnnualCreditReport. laman web com.

Skor kredit percuma tidak termasuk dengan laporan kredit percuma, tetapi mereka boleh didapati daripada pelbagai sumber. Lihatlah penyata kad kredit atau pinjaman anda, atau mendaftar di laman web yang menawarkan skor kredit percuma. (Lihat Tempat Teratas Untuk Dapatkan Skor Kredit Percuma Atau Laporkan .)

Memahami Penyatuan Hutang

• Penyatuan hutang tidak menyingkirkan hutang. Apa yang dilakukan ialah menggabungkan beberapa akaun menjadi satu.
• Jumlah pembayaran bulanan mungkin turun, tetapi jumlah bunga yang dibayar dan jangka masa untuk membayar semua hutang kemungkinan akan meningkat.
• Setelah akaun kad kredit dibebaskan, fikirkan keras sama ada untuk menutupnya untuk mengelakkan godaan berlanggar caj baru. Menyimpan akaun berbayar terbuka selepas penyatuan meletakkan peminjam berisiko mengambil lebih banyak hutang.

Penyelesaian Hutang Adalah Berbeza

Pencarian Internet untuk "penyatuan hutang" menghasilkan banyak syarikat yang mengiklankan kejayaan besar dalam apa yang mereka sebut penyatuan hutang. Kebanyakan sebenarnya menawarkan perkhidmatan rundingan dan penyelesaian hutang, bukan pinjaman.

Hutang yang diselesaikan (apabila pemiutang bersetuju untuk menerima kurang daripada jumlah hutang) tidak sama dengan hutang yang disatukan. Hutang yang diselesaikan boleh dilaporkan kepada IRS, mengakibatkan liabiliti cukai ke atas amaun yang diampuni.

Sebelum anda menyetujui apa-apa, lihat Panduan Penyelesaian Hutang dan 7 Cara Menyusun Hutang untuk mempelajari pelbagai strategi untuk membuat hutang lebih mudah diurus.

Penyelidikan Pilihan Anda

Peminjam boleh menyatukan hutang dalam beberapa cara. Berikut adalah beberapa.

Pinjaman bank. Pinjaman bank cenderung mempunyai terma yang lebih baik (kadar faedah yang lebih rendah) daripada kad kredit dan beberapa pilihan penyatuan lain, tetapi mungkin tidak tersedia kepada peminjam dengan kredit yang buruk.

Pemindahan baki kad kredit. Penerbit kad kredit dengan jelas menolak tawaran pemindahan baki rendah dan 0% dalam usaha untuk memperoleh lebih banyak hutang peminjam. Bagi pemegang kad yang layak, tawaran itu boleh menjadi cara terbaik untuk menjimatkan wang dalam jangka pendek. Opsyen ini memerlukan ditawarkan garis kredit yang mencukupi untuk menutup hutang yang ingin disatukan oleh peminjam. Juga, perhatikan apa yang APR pada baki anda akan selepas tempoh tawaran awal telah tamat tempoh; dengan kredit yang buruk, kadar faedah yang anda tawarkan mungkin tinggi. (Lihat Kelebihan Dan Kekurangan Transfer Imbangan .)

Pemberi pinjaman Peer-to-peer. Pemberi pinjaman seperti Prosper and Lending Club mempunyai kadar kelulusan pinjaman yang lebih tinggi daripada bank dan diketahui mempunyai keperluan skor kredit minimum yang lebih rendah. Kelulusan adalah, tentu saja, kes demi kes.

Pinjaman ekuiti rumah. Seorang peminjam yang juga pemilik rumah dengan ekuiti boleh berada dalam kedudukan yang baik untuk memanfaatkan ekuiti itu menjadi pinjaman penyatuan hutang. Satu kelebihan adalah bahawa obligasi pembayaran bulanan baru boleh jauh lebih rendah daripada pra-penyatuan. Satu kelemahan adalah bahawa banyak pinjaman ekuiti rumah mempunyai tempoh pembayaran balik sebanyak 10, 15, 20 atau 30 tahun dan secara drastik dapat meningkatkan jumlah masa yang diperlukan untuk membayar hutang. Dan tentu saja, jika anda tidak membuat pembayaran, anda akan mempertaruhkan rumah anda. (Untuk lebih lanjut, baca Menggunakan Pinjaman Ekuiti Rumah Untuk Penyatuan Hutang.)

Rancangan pengurusan hutang. Peminjam yang ingin mengetepikan hutang mereka dalam tempoh tiga hingga lima tahun dan mempelajari kemahiran pengurusan kewangan baru dalam proses itu adalah calon yang hebat untuk rancangan pengurusan hutang (DMP). Dalam DMP, agensi kaunseling kredit mengendalikan penyatuan dan peminjam membuat satu pembayaran bulanan kepada agensi. Bidang agensi panggilan dari agensi pengumpulan. Ia juga merundingkan yuran dan kadar faedah yang dikurangkan. Istilah-istilah yang ketat (akaun kredit ditutup). Selain itu, peminjam mungkin mengalami kerosakan nilai kredit selanjutnya semasa tempoh pembayaran balik. (Lihat Apa beberapa contoh pelan pengurusan hutang (DMP)? )

Kerja Menuju Kelayakan

Pengguna yang bermula dengan kredit buruk mempunyai pilihan terhad. Untuk meningkatkan pilihan yang ada, penambahbaikan skor kredit adalah penting. Kerana sebab-sebab untuk skor yang buruk berbeza-beza, tentukan alasan untuk skor buruk anda dan alamat mereka.

Sejarah pembayaran dan nisbah penggunaan kredit anda (jumlah hutang yang anda bawa berhubung dengan jumlah kredit yang ada kepada anda) adalah faktor yang paling berpengaruh dalam skor kredit. Penggunaan kredit mungkin tinggi bagi setiap pengguna yang menyelidiki penyatuan hutang, sehingga pengguna harus fokus secara tajam untuk membuat semua pembayaran tepat waktu dan menghindari hutang baru.

Bercakap dengan Kaunselor Kredit

Penyatuan hutang adalah paling berkesan apabila sebahagian daripada program pendidikan kewangan keseluruhan yang meninggalkan peminjam lebih baik untuk mengelakkan hutang pada masa akan datang.Perkara terbaik yang dapat dilakukan oleh penghutang adalah memasukkan pelan penyatuan ke dalam strategi pengurusan kewangan yang baru dan lebih baik.

Seorang kaunselor kredit adalah sumber yang sangat baik. Bantuan kos rendah dan murah boleh didapati di semua 50 negeri.

Ketahui lebih lanjut mengenai mencari kaunselor kredit - dan klik di sini dan di sini untuk nasihat pengguna dari Kerajaan U. S. untuk mengelakkan penipuan.

Bottom Line

Pemahaman menyeluruh tentang pelan penyatuan adalah kritikal. Tidak kira apa laluan yang anda pilih, baca cetakan halus. Memahami kadar faedah, jumlah pembayaran dan tempoh pembayaran balik pinjaman penyatuan, serta apa-apa yuran atau penalti yang mungkin timbul. Juga fahami bagaimana hutang yang disatukan dan baru akan dilaporkan kepada biro kredit. Berhati-hati dengan mana-mana syarikat yang berjanji untuk menghapuskan hutang anda atau menyelesaikannya untuk wang pada dolar.

Ingat bahawa memperoleh hutang tambahan menafikan kemajuan penyatuan dan imbuhan. Walaupun pinjaman baru anda tidak memerlukannya, fikirkan sama ada anda perlu menutup akaun kredit berbayar anda setelah menyatukan baki. Nisbah penggunaan kredit anda mungkin naik (berikutan penurunan dalam skor kredit anda), tetapi hutang baru mungkin mempunyai lebih banyak kesan kewangan yang memudaratkan.

Biarkan akaun dibuka hanya jika anda yakin dengan keupayaan anda untuk mengekalkan baki pada sifar. Kredit anda yang tidak digunakan dan umur akaun anda akan membantu skor kredit anda.

Untuk lebih lanjut tentang penyatuan hutang, lihat Strategi Untuk Pinjaman Pinjaman Hutang dan Masa Untuk Menyatukan Pinjaman Pelajar Anda?