Pergi ke laman web pinjaman hipotek, dan anda akan melihat imej-imej keluarga tersenyum dan rumah-rumah yang indah disertai dengan teks yang menjadikannya seperti peminjam berdiri hanya menunggu untuk membantu anda mencari pinjaman yang berfungsi untuk anda tidak kira apa keadaan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai hipotek, lihat Asas Gadai Janji .)

Tetapi yang benar ialah pemberian pinjaman sejumlah besar wang adalah perniagaan yang berisiko, dan wang itu tidak diserahkan kepada siapa pun. Jika fantasi pemilikan rumah anda telah dibangkitkan dengan kasar oleh pegawai pinjaman yang menafikan permohonan anda, sudah tiba masanya untuk mengawal keadaan anda dan mempelajari apa yang anda boleh lakukan untuk menolak penolakan itu ke dalam persetujuan.

Keadaan kewangan semua orang adalah unik. Dengan itu, terdapat enam pilihan yang berbeza untuk membuat impian rumah anda menjadi kenyataan.

1. Dapatkan Cosigner

Jika pendapatan anda tidak cukup tinggi untuk melayakkan pinjaman yang anda perlukan dan jika anda dapat mencari seorang penjual kos dengan pendapatan boleh guna yang cukup, sebahagian daripada pendapatan orang itu boleh dipertimbangkan ke arah jumlah pinjaman anda tanpa mengira sama ada orang itu sebenarnya akan tinggal bersama anda atau membantu anda membayar bil tersebut. Dalam sesetengah kes, seorang penjaga kos juga boleh mengimbangi kredit anda yang kurang sempurna. Keseluruhan, penjaga kos menjamin pemberi pinjaman bahawa bayaran gadai janji anda akan dibayar.

Sekiranya anda memutuskan untuk pergi ke laluan ini, pastikan anda berdua memahami kewajipan kewangan dan undang-undang yang diperlukan oleh pihak berkuasa apabila dia menandatangani dokumen pinjaman. Jika anda ingkar pada gadai janji anda, pemberi pinjaman boleh pergi selepas kosigner anda untuk jumlah penuh hutang. Lebih-lebih lagi, bukan sahaja skor kredit anda akan terjun, tetapi juga kemampuan cosigner anda.

Sudah tentu, anda tidak perlu mengambil laluan ini jika anda tahu anda tidak bertanggungjawab untuk membayar gadai janji tepat pada waktunya atau tidak mampu membayar bulanan, tetapi jika anda mempunyai pendapatan yang pemberi pinjaman tidak bersedia Pertimbangkan (seperti pendapatan diri penggajian dari perniagaan baru yang sangat berjaya) dan anda dan cosigner anda berdua yakin bahawa anda boleh membuat bayaran sendiri, maka mendapatkan kosigner mungkin merupakan pilihan yang baik. (Ketahui lebih lanjut di Mendapatkan Pinjaman Tanpa Ibu Bapa Anda dan Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki? )

2. Tunggu

Kadang-kadang keadaan dalam ekonomi, pasar perumahan atau perniagaan pinjaman membuat pemberi pinjaman kurang murah hati dengan pinjaman. Jika anda berada dalam iklim di mana semua orang panik, maka mungkin lebih baik untuk menunggu sesuatu. Apabila keadaan bertambah baik, pemberi pinjaman mungkin menjadi lebih akomodatif.

Sementara itu, anda boleh meningkatkan skor kredit anda, mengurangkan hutang anda dan meningkatkan simpanan anda. Walaupun anda sedang menunggu, harga rumah atau kadar faedah boleh jatuh. Sama ada perubahan ini juga boleh meningkatkan kelayakan gadai janji anda.Pada pinjaman $ 290,000, contohnya, penurunan kadar dari 7% hingga 6. 5% akan mengurangkan pembayaran bulanan anda sebanyak kira-kira $ 100. Ini mungkin sedikit peningkatan yang anda perlukan untuk membayar bayaran bulanan dan memenuhi syarat untuk pinjaman.

3. Tetapkan Tinjauan Anda pada Harta Kurang Mahal

Jika anda tidak boleh memenuhi syarat untuk jumlah gadai janji yang anda inginkan dan anda tidak bersedia menunggu, beralih ke kondominium atau rumah bandar bukannya rumah, menerima bilik tidur atau bilik mandi yang lebih sedikit , atau berpindah ke kejiranan yang kurang menarik atau lebih jauh mungkin memberi anda lebih banyak pilihan. Sebagai pilihan yang lebih drastik, anda juga boleh bergerak ke bahagian lain di negara ini di mana kos pemilikan rumah lebih rendah. Apabila keadaan kewangan anda bertambah baik, anda mungkin boleh berdagang ke harta tanah, kejiranan atau bandar yang anda inginkan.

4. Mintalah Pemberi Pinjam untuk Pengecualian

Percayalah atau tidak, adalah mungkin untuk meminta pemberi pinjaman menghantar fail anda kepada orang lain dalam syarikat itu untuk pendapat kedua tentang permohonan pinjaman yang ditolak. Dalam meminta pengecualian, anda perlu mempunyai alasan yang sangat baik, dan anda perlu menulis surat yang bertulis dengan teliti untuk mempertahankan kes anda. Surat anda harus mengelakkan alasan dan cerita yang teruk dan fokus hanya pada fakta. Terangkan bagaimana insiden yang menghalang pinjaman anda daripada diluluskan, seperti akaun yang dipadamkan, adalah peristiwa satu kali yang tidak akan berlaku lagi. Acara sehala ini sepatutnya disebabkan oleh malapetaka seperti perbelanjaan perubatan yang besar dan tidak dijangka, bencana alam, perceraian atau kematian dalam keluarga. Cacat pada rekod anda sebenarnya perlu menjadi peristiwa satu kali, dan anda perlu dapat mengembalikan cerita anda dengan sejarah kredit yang tidak sempurna. (Jika sejarah kredit anda boleh menggunakan pembersihan rumah, lihat Lima Kunci Untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik .)

5. Cuba Pemberi Pinjaman Berbeza

Kadang-kadang seorang pemberi pinjaman akan berkata tidak sementara yang lain akan berkata ya. Sekiranya pemberi pinjaman pertama yang anda mendekati menolak anda, tidak ada alasan untuk tidak mencuba beberapa pilihan lain. Jika setiap pemberi pinjaman menolak anda untuk alasan yang sama, bagaimanapun, anda akan tahu bahawa bukan pemberi pinjaman yang masalahnya, itu keadaan kewangan anda. Satu-satunya pilihan anda pada masa ini ialah untuk membetulkan masalah.

Apabila berbelanja untuk pendapat kedua, jangan memberikan peminjam apa-apa yang anda rasa walaupun jauh terdesak untuk pinjaman atau mereka mungkin mengambil kesempatan daripada anda dengan menanggung bayaran yang lebih tinggi ke pinjaman anda atau menaikkan kadar faedah anda. Sudah tentu, jika anda adalah peminjam berisiko tinggi, anda mungkin menghadapi beberapa bayaran ini tidak kira apa pun.

Berhati-hati untuk mengelakkan jerung pinjaman juga. Ingat, anda tidak mahu apa-apa pinjaman, anda mahukan pinjaman yang munasabah. Satu manfaat utama dari homeownership adalah keselamatan kewangan yang dapat dibawa, tetapi jika anda mendapat pinjaman yang buruk, aspek homeownership itu hilang. Dalam senario terburuk, pinjaman buruk boleh mengakibatkan kehilangan rumah anda, seperti yang dilakukan oleh ramai yang membeli rumah semasa hari pemberian pinjaman yang riang di gelanggang perumahan. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai gelembung perumahan, lihat Mengapa Pasar Perumahan Bubbles Pop .)

6. Team Up With Someone Else

Dua pendapatan adalah lebih baik daripada satu, jadi jika anda tidak boleh memenuhi syarat anda sendiri, mungkin anda mempunyai anggota keluarga atau sahabat yang anda percayai cukup dan cukup untuk membuat pembelian utama dengan dan hidup dengan . Ia tidak akan mencukupi untuk meletakkannya pada pinjaman, sudah tentu - mereka perlu benar-benar membantu dengan pembayaran gadai janji untuk membuatnya bekerja, dan kemungkinan mereka tidak mahu membayar separuh gadai janji melainkan jika mereka tinggal di rumah baru dengan anda.

Garis Bawah

Untuk pergi dari ditolak kepada yang belum diluluskan, penting untuk mengetahui apa yang dicari oleh peminjam dalam pemohon. Jika anda telah ditolak untuk gadai janji, pastikan anda meminta peminjam banyak soalan tentang perkara yang boleh anda lakukan dalam keadaan khusus anda untuk menjadikan diri anda calon pinjaman yang lebih menarik. Dengan masa, kesabaran, kerja keras dan nasib sedikit, anda harus dapat mengubah situasi dan menjadi pemilik harta kediaman.