Apabila anda mula-mula menyelidiki rancangan cetak runcit yang berbaloi cukai - biasanya tidak lama selepas kelahiran bayi pertama anda - itu menakutkan. Rasanya seolah-olah terdapat sekurang-kurangnya 529 pilihan, peraturan dan peraturan yang berbeza untuk dana ini. Sebenarnya, 529 panggilan datang dari Seksyen 529 Kod Hasil Dalam Negeri, yang membolehkan sumbangan untuk berkembang bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan.

Sekiranya Anda Memilih Rancangan 529?

A 529 adalah salah satu daripada pelbagai cara untuk mengumpulkan tabungan cukai yang berfaedah untuk kolej. Pilihan lain untuk menyiasat simpanan kolej yang mendapat manfaat cukai, menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Suruhanjaya U. Suruhanjaya Bursa dan Sekuriti adalah akaun simpanan pendidikan Coverdell, Hadiah Uniform kepada akaun Anak Kecil, Perpindahan Seragam kepada akaun Akta Anak Kecil, sekuriti perbandaran dikecualikan cukai dan bon simpanan. Lihat Melabur dalam Pendidikan Anak Anda untuk maklumat lanjut mengenai pilihan ini. Anda boleh menyumbang kepada lebih daripada satu, seperti yang anda lihat dalam jawapan kepada Bolehkah saya menyumbang kepada kedua-dua pelan 529 dan akaun simpanan Education Coverdell?

Penjimatan melalui pelan 529 sangat berfaedah jika anda tinggal di salah satu daripada 33 negeri (dan District of Columbia) yang memberi anda potongan cukai negeri untuk sumbangan anda sebagai tambahan kepada faedah persekutuan. Sebahagian daripada potongan ini subur: Pada akhir tinggi mereka berkisar dari $ 10, 000 per penyumbang untuk Oklahoma dan Mississippi hingga Pennsylvania whammy ganda: $ 13, 000 per penyumbang bagi setiap benefisiari. Lihat Strategi Utama untuk Menyimpan Dalam Rancangan 529 untuk butiran mengenai negeri dan maklumat lain, dan klik di sini untuk maklumat tambahan negara.

Lebih rapat anda menumpukan pada mencari Satu Cara Terbaik untuk mengumpulkan wang yang perlu bayi anda pergi ke kolej, semakin rumit keputusannya menjadi. Ia menggoda untuk hanya mengocok brosur ke dalam laci meja bawah dan bookmark laman web dalam folder "baca kemudian" untuk bimbang kemudian.

Anda kini menghadapi risiko pertama dan terbesar bagi semua pelan simpanan kolej.

RISIKO # 1: Melakukan apa-apa semasa masa paling banyak di pihak anda.

Ketahui fakta berikut. Dalam usia tuisyen yang melarikan diri, kolej berharga jam dengan inflasi jauh lebih tinggi daripada ekonomi keseluruhan. Sehingga September 2014, FinAid. Projektor Kos Kolej ini meletakkan kadar inflasi tuisyen pada 7. 0%; dalam tahun-tahun kebelakangan ini ia berkisar antara 5% hingga 8%. Sebaliknya, Kalkulator Inflasi AS, menggunakan Indeks Harga Pengguna Semasa, meletakkan inflasi ekonomi keseluruhan pada 1. 7% untuk 12 bulan yang berakhir pada bulan Ogos 2014.

Pada masa yang sama, pengembalian pada akaun simpanan tetap kurang jelas di belakang kedua-dua kadar. Untuk pasaran wang dan akaun simpanan tertinggi "hasil tertinggi" dibuka dengan $ 10, 000, misalnya, Bankrate.com meletakkan kadar pulangan paling bank pada atau di bawah 1. 0% - dan dalam beberapa kes, serendah. 25 atau. 15%. Anda akan memerlukan kelebihan cukai untuk meningkatkan pulangan atas apa yang anda letakkan. Kerana kekuatan bunga kompaun meningkat dengan masa, semakin cepat anda mulai, semakin baik.

Strategi: Jangan biarkan "kelumpuhan analisis" merompak anda daripada keuntungan awal. Melalui majikan anda, anda biasanya boleh membuka pelan gaji deposit automatik dengan serendah $ 25.

Rancangan 529 mana?

Artikel ini akan memberi tumpuan kepada cara menguruskan 529 dana pelan anda. Pertama, tutorial 529 yang cepat. Terdapat dua jenis 529s: rancangan simpanan dan rancangan tuisyen prabayar. Pelan Simpanan

. Walaupun kategori 529 yang lebih besar dirujuk sebagai "pelan simpanan," sebenarnya ia adalah pelan pelaburan yang diselia oleh seorang pegawai negeri yang rancangannya anda menyumbangkan, secara umum bendahari negeri atau pengawas. Negeri biasanya subkontrak pelan operasi untuk perkhidmatan kewangan seperti Upromise, JP Morgan Asset Management atau Vanguard, di kalangan ramai. Wang yang anda sumbangkan dilaburkan melalui satu atau lebih dana negeri yang sama seperti dana bersama, dan setiap negeri mempunyai peraturan sendiri.

Pelan Tuisyen. Jika anda terperanjat oleh kejatuhan pasaran saham, anda mungkin mendapati kategori lain yang lebih kecil daripada 529s lebih menarik. Pelan tuisyen prabayar 529 bermaksud bahawa bukannya simpanan anda tertakluk kepada ketidakpastian pasaran saham, anda menggunakan dolar hari ini untuk membeli kredit tuisyen - katakan, beberapa jam waktu tertentu - untuk digunakan untuk pendidikan kolej anak-anak anda. Mereka seperti baucer. (Yuran bilik dan papan tidak dilindungi dalam 529 rancangan prabayar-tuition, walaupun, jadi sebahagian daripada wang tunai anda masih harus dimasukkan ke dalam 529 rancangan simpanan untuk tujuan itu.)

Setiap pelan ini menukarkan anda kepada risiko terbina dalam . Menguruskan 529 dana pelan anda memerlukan memilih sama ada untuk menyimpan dalam satu atau kedua-dua rancangan dan memikirkan jalan anda melalui cabaran mengendalikannya.

RISIKO # 2: Anda memilih pelan simpanan 529, bukan pelan tuisyen prabayar, dan pasaran jatuh ketika anda memerlukan wang tunai.

Apabila anda memilih laluan pelan simpanan, anda bertaruh bahawa portfolio pelaburan dana anda akan cukup baik untuk menaikkan wang yang anda perlukan. The Big Wolf yang besar dalam pengurusan pelan simpanan adalah ketidaktentuan pasaran keseluruhan, lebih daripada prestasi buruk dana tertentu. Cabaran lain adalah berapa banyak masa yang anda sanggup untuk menghabiskan wang itu.

Strategi: Satu tempat untuk mendapat bantuan - dana berasaskan usia, kategori biasanya ditawarkan bersama dengan lebih banyak pilihan berorientasikan pertumbuhan. Juga dipanggil umur atau sasaran masa, dana terurus ini menyesuaikan strategi pelaburan mereka berdasarkan apabila anda merancang untuk mengeluarkan wang untuk membayar kolej. Semakin lama anda memimpin, hasil yang lebih agresif atau tinggi pelaburan dana boleh; semakin cepat anda memerlukannya, semakin banyak pelaburan yang konservatif, memastikan sejumlah wang bahkan jika pasaran jatuh. Strategi yang disasarkan ini tidak membuang semua risiko tetapi ia mengurangkan risiko dengan bijak - dan secara automatik.

Berhati-hati: Menonton bayaran. Dana berasaskan usia diuruskan dana, dan banyak yang mempunyai yuran yang sangat tinggi. Berikut adalah di mana untuk mencari laporan di mana 529 dana mempunyai yuran paling rendah di Savingforcollege. com. Cari lebih lanjut untuk dana berasaskan peringkat umur dan anda akan mendapati mereka bukan jenis paling murah. Memilih mereka melibatkan tradeoff.

RISIKO # 3: Anda mengunci tuisyen prabayar, tetapi saiznya tidak sesuai (semua).

Katakan anda membeli konsep "tuisyen esok pada harga hari ini. "Anda melihatnya sebagai kelebihan yang anda tidak perlu mengurus pertumbuhan wang itu, keadaannya - seperti rancangan pencen. Tetapi bukan sahaja bilangan negeri yang menawarkan pelan tuisyen prabayar mengecut, beberapa pelan dibiayai dengan kurang dibiayai - sekali lagi, seperti rancangan pencen.

Begitu juga dengan membayar mata wang terdahulu pada gadai janji, biasanya anda membayar premium atas harga sebenar hari ini untuk membeli kredit tuisyen prabayar, tetapi ia masih boleh kelihatan seperti pembelian yang cukup baik. Bahasa promosi biasanya sangat persuasif, namun sebagai laporan Forbes, kebanyakan negeri tidak benar-benar menjamin bahawa prabayaran anda akan meliputi tuisyen kolej sebenar untuk anak anda pada hari itu (Florida, Massachusetts dan Mississippi adalah antara beberapa yang dilakukan). Terutama di negeri-negeri dengan badan perundangan yang memikirkan masalah yang memotong kos pendidikan ke tulang, anda mungkin mempunyai penilaian tambahan yang besar dan "yuran" yang baru untuk menampung kekurangan dana.

Dan kemudian ada perkara yang rumit pilihan sekolah dan prestasi pelajar: Bagaimana mungkin anak-anak anda akan pergi ke kolej yang anda pilih untuk mereka? Betulkah anda boleh bahawa mereka semua akan masuk - atau melalui - kolej itu?

Jika anda tidak mengetahui lagu "Plant a Radish" dari The Fantasticks , ini adalah masa yang baik untuk mengesannya di YouTube. Ia dari muzik yang paling lama berjalan di dunia - pengeluaran pertama Broadway berlari selama 42 tahun. "Menanam lobak merah, mendapatkan lobak merah, bukan tumbuk Brussels," bapa menyanyi, "sementara dengan anak-e-ren, itu bewild-e-rin. 'Anda tidak tahu sehingga benih itu hampir tumbuh, hanya apa yang telah anda tanam. "

Kelemahan rancangan prabayar adalah kekurangan fleksibiliti mereka. Biasanya pelajar mesti menghadiri sekolah sekurang-kurangnya separuh masa untuk kredit yang dipohon, contohnya. Sering kali ia tidak mudah untuk memindahkan kredit tuisyen prabayar ke sekolah-sekolah lain walaupun dalam keadaan yang sama, dan jarang anda boleh menebusnya atau mendapat nilai penuh kecuali di institusi yang ditetapkan. Rancangan itu mempunyai "sejarah kesukaran," kata Reuters.

Strategi: Meletakkan sebahagian daripada wang kolej keluarga anda ke dalam rancangan tuisyen prabayar mungkin menjadi belanja terbaik, tetapi mengekalkan kelonggaran dengan menempatkan sisanya ke 529 tabungan simpanan simpanan boleh menjadi lindung nilai penting.

Juga berguna adalah keputusan bahawa penerima (atau penerima) dari 529 pelan boleh diubah sekali setahun, selagi anda menyimpannya dalam keluarga. IRS memanggilnya sebagai peralihan dan sangat spesifik mengenai siapa yang layak sebagai keluarga:

1.Pasangan

2. Saudara, saudara perempuan, saudara lelaki atau saudara lelaki saudara perempuan

3. Bapa atau ibu atau nenek moyang sama ada

4. Tapak kakak atau ibu tiri

5. Anak lelaki atau perempuan saudara lelaki atau perempuan

6. Saudara atau saudara perempuan atau bapa

7. Menantu, menantunya, mertua,

ibu mertua, adik ipar atau adik ipar

8. Pasangan mana-mana individu yang disenaraikan di atas

9. Anak, anak perempuan, anak tiri, anak angkat, anak angkat

atau keturunan dari mereka

10. Sepupu pertama

Risiko # 4: 529 wang anda perlu dialihkan ke perbelanjaan kritikal - tetapi tidak layak - bukannya digunakan untuk kolej.

Sumbangan anda tidak boleh ditarik balik. Sebagai pemilik akaun, jika anda perlu menunaikan wang dalam 529 dana simpanan untuk sesuatu yang tidak berkaitan dengan pendidikan, anda boleh melakukannya. Terdapat beberapa penalti: Anda akan kehilangan faedah cukai dan harus membayar balik potongan cukai negara berdasarkan sumbangan, ditambah 10% penalti persekutuan atas pendapatan. Semua yang sama, anda boleh menuntut semula prinsipal: Ia masih milik anda. Memiliki penalti kewangan adalah halangan psikologi yang baik untuk memastikan anda tinggal dalam sekatan buku panduan 529, tetapi kadang-kadang keutamaan mesti berubah.

Strategi: Satu lagi lapisan perlindungan untuk dana kolej adalah untuk mempunyai dana kecemasan yang cukup mudah diakses - biasanya dikira sebagai mencukupi untuk menampung tiga hingga enam bulan perbelanjaan biasa. Gunakannya sebelum melanggar pelan 529 anda.

Risiko # 5: Dana negara 529 yang anda pilih menyampaikan prestasi lemah.

Kepelbagaian yang banyak di dalam dana pelaburan 529 menawarkan perlindungan terhadap pasaran yang tidak baik - dan prestasi masa lampau mungkin memberi anda petunjuk mengenai pelaburan mana yang akan dipilih - tetapi kawalan yang paling atas pendapatan anda adalah dari meneliti kos dalam pelan 529 anda.

Yuran pengurusan yang lebih besar dan caj overhead dana bagi pengendali nama jenama boleh menelan belanja sebanyak mungkin, atau sedikit lebih, dari kadar pulangan pelaburan anda. Ramai yang dikenakan di depan, sebelum wang anda berfungsi. Mereka mungkin terdengar kecil - seperempat titik di sini, separuh mata di sana - tetapi dari masa ke masa penambahan mereka menambah wang yang serius.

Strategi: Perbandingan-kedai bagi kedua-dua dana langsung dan dana persendirian. Walaupun hanya negara menawarkan pelan tuisyen prabayar, firma kewangan swasta dan juga konsortium kolej menawarkan 529 pelan simpanan yang layak. Anda tidak perlu menggunakan 529 pilihan simpanan negara asal anda. Malah, Virginia - negeri ke 12 dalam populasi, tetapi ke-35 dalam saiz geografi - mempunyai apa yang MSN Money. com panggilan "pelan terbesar negara itu, dengan hampir $ 30 bilion aset. "Pelan itu, Pelan Simpanan SavingsAmerica 529 Virginia, boleh dibeli hanya melalui penasihat kewangan dan telah menduduki ranking tertinggi dalam penarafan Morningstar baru-baru ini.

Perancang kewangan bebas - yang bekerja dengan bayaran yang dibayar oleh anda dan bukan komisen yang dibayar oleh entiti untung - boleh menilai yuran paling rendah, dana langsung dijual untuk anda dan terus di atas tarikh akhir dan potongan.Anda boleh memisahkan kos sebagai overhed yang diperlukan, dan anda mungkin akan melihat simpanan tunai sebenar dalam jangka panjang. Untuk maklumat lanjut mengenai rancangan peringkat tinggi, lihat Syarikat Teratas yang Mengurus 529 Pelan .

Yang membawa kami ke kategori risiko terakhir, iaitu … anda.

Risiko # 6: Anda tidak baik untuk menjimatkan wang.

Dalam sumbangan terperinci hari ini, 401 (k) dunia, anda adalah risiko yang berpotensi untuk peluang anak anda untuk menamatkan pengajaran tanpa hutang pendidikan yang melumpuhkan, untuk persaraan selesa anda sendiri, dan mungkin untuk kehormatan diri dan keharmonian keluarga jangka panjang anda jika anda tidak boleh mendapatkan pegangan untuk menyimpan wang. Terdapat satu strategi baru yang boleh membuat proses itu lebih mudah, terutamanya jika anda jenis yang lebih cenderung untuk membeli tiket loteri daripada dolar ganti dolar di bank.

Kenderaan simpanan baru: akaun simpanan hadiah berkaitan. Deposit minimum anda beregu sebagai tiket yang berkelayakan dalam loteri atau loteri yang memberikan pemenang secara rawak hadiah ganjaran, biasanya dari senarai panjang hadiah kecil dan senarai pendek (mungkin hanya sebulan) yang mewah, hadiah nombor besar. Kesatuan kredit dalam jumlah negeri yang semakin meningkat (sekurang-kurangnya lima penulisan ini, mengikut New York Times) sedang menubuhkan akaun-akaun ini, dan perundangan persekutuan berada dalam kerja-kerja.

Deposit anda kekal dalam akaun simpanan, tetapi anda boleh pergi dengan wang tambahan dari hadiah. Ia agak pasangan yang ganjil: Keseronokan perjudian mensubsidi keseronokan yang menenangkan.

Penyelidikan yang dilaporkan pada tahun 2013 oleh Yayasan Warisan mendorong pemikir untuk melabelkan pembangunan ini "pendekatan yang berpotensi penting untuk membina kebiasaan tabungan di kalangan rakyat Amerika di rumah tangga yang berpendapatan rendah dan sederhana. "Pembiayaan peribadi utama termasuk W. K. Kellogg, The Ford Foundation dan Yayasan Pembiayaan Walmart adalah memasukkan wang ke dalam projek-projek ini, seperti dermawan yang lebih kecil seperti Yayasan Grable Pittsburgh dan Yayasan Benter.

Satu kumpulan penjimatan berhubung hadiah, Save to Win, sudah mempunyai 62 kesatuan kredit yang menyertai dan menawarkan penawarannya untuk mencari formula ajaib yang terbaik untuk menarik dan memberi ganjaran kepada pengangkut yang tidak dapat dikawal sebelum ini. PBS NewsHour memanggilnya "loteri di mana anda tidak boleh kalah. "

Memang benar, walaupun sekiranya anda tidak memenangi hadiah, simpanan anda yang tetap dalam pelan tidak mengumpulkan pertumbuhan pendapatan pelan konvensional 529. Penyelesaian: Jangan tinggalkan mereka di sana.

Strategi: Selepas setahun - atau apa-apa tempoh masa yang ditentukan oleh akaun berkaitan hadiah - menggulingkan baki menjadi pelan 529 yang layak untuk benefisiari pilihan anda. Dana simpanan kolej anda dilancarkan. Selepas itu, anda boleh mula membuat deposit tambahan terus ke 529 baru anda atau corong mereka melalui akaun simpanan berhubung dengan hadiah dalam kenaikan berkala.

Bottom Line

Walaupun 529 wang simpanan dan dana tuisyen prabayar yang mendapat manfaat cukai mempunyai perangkap mereka, pemilik pelan amaran boleh mengimbangi risiko dengan strategi pintar dan pilihan yang dimaklumkan.Terdapat pilihan yang bijak untuk disesuaikan dengan hampir semua orang.