Walaupun memiliki rumah adalah Dream Amerika, membuat pembayaran gadai janji bulanan untuk sebahagian besar daripada kehidupan dewasa anda boleh kelihatan seperti mimpi buruk. Terutama apabila anda mempertimbangkan ribuan tambahan yang anda bayar dalam bunga sepanjang tahun.

Sebagai contoh, menurut Lembaga Rizab Persekutuan, jika anda mempunyai $ 200,000 gadai janji pada bunga 6% selama 30 tahun, anda akan membayar $ 231, 640 untuk kepentingan sepanjang tempoh pinjaman. Dengan kata lain, anda telah membayar untuk rumah itu dua kali.

Sebaliknya, mengurangkan tempoh hipotek anda membolehkan anda membebaskan diri dari bola dan rantai lebih cepat, dan ia juga membebaskan wang anda untuk simpanan, stok, percutian, dan apa sahaja yang anda lebih suka berbuat demikian.

Sama ada anda sedang mencari rumah baru atau mencari cara untuk membayar hipotek semasa anda, terus membaca untuk mengetahui 5 cara untuk membayar hipotek anda lebih cepat dan mula menikmati tahap kebebasan kewangan yang baru. Belum lagi, anda akan menjadi salah satu dari beberapa pemilik rumah untuk benar-benar "memiliki" rumah mereka.

Petua # 1: Apabila Membeli Rumah Anda, Pilih Mortgage 15 Tahun

Gadai janji 15 tahun akan memerlukan bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi patut dikorbankan jika anda mampu berbuat demikian.

"Terdapat beberapa kelebihan untuk gadai janji selama 15 tahun. Dari kelawar itu, anda biasanya akan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada dengan gadai janji selama 30 tahun, "kata Jon Gibson, di San Jose, California, yang berpangkalan di Move, Inc. Gibson menambahkan," Juga, anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman sejak istilah itu jauh lebih pendek. "

Sebagai contoh, pemilik rumah dengan pinjaman 30 tahun pada 3. 67% akan membayar $ 162, 729 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, pemilik rumah dengan gadai janji 15 tahun pada 3. 67% akan membayar hanya $ 75, 467 dalam kepentingan gadai janji.

Tip # 2: Elakkan Kadar Gadai Adjustable

Gadai janji kadar laras yang menarik, tetapi dalam jangka panjang, anda mungkin bermain rolet Rusia.

"Gadai janji kadar larasan (ARM) biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah daripada gadai janji tetap 30 tahun," kata Gibson. "Bagaimanapun, sejak kadar faedah boleh berubah, ada risiko Anda akan berakhir dengan pembayaran yang lebih tinggi dari yang Anda rencanakan. Dalam banyak kes, gadai janji kadar tetap adalah pilihan jangka panjang yang lebih baik. "

Nasib baik, Gibson mengatakan bahawa kebanyakan ARM mempunyai batas kepada sejauh mana mereka dapat menyesuaikan diri, dan dia menyimpulkan," Jika anda memutuskan untuk bergerak maju dengan ARM, pastikan anda tahu betapa tingginya ia dapat pergi dan anda selesa membuat pembayaran itu. "

Jadi, adakah keadaan di mana hipotek kadar laras baik?

Menurut Carrie Ramirez, pengurus cawangan di Castle and Cook Mortgage di San Antonio, Texas, manakala ARM harus dielakkan pada pinjaman konvensional, kadang-kadang, mereka adalah idea yang baik untuk pinjaman kerajaan."Terdapat produk ARM yang 'baik' untuk tentera dan pembeli rumah pertama yang tidak bercadang untuk tinggal di rumah mereka selama lebih dari 5 tahun. "

Tip # 3: Pertimbangkan Pembiayaan Semula

Jika anda sudah terkunci dalam situasi hipotek yang tidak diingini, pembiayaan semula merupakan satu cara untuk mengurangkan hipotek anda dan membayarnya lebih cepat.

"Pembiayaan semula gadai janji anda adalah pilihan yang baik jika anda dapat menurunkan kadar faedah anda atau menukar kepada syarat pinjaman yang lebih baik," kata Gibson. Dia juga mengatakan bahawa pada tahun lalu, "Beberapa pemilik rumah sebenarnya dapat membiayai semula kadar faedah yang lebih rendah dan beralih kepada tempoh pinjaman yang lebih pendek supaya mereka menyimpan bayaran bulanan yang sama, tetapi membayar gadai janji dalam masa yang lebih singkat. "

Ramirez bersetuju bahawa pembiayaan semula adalah pilihan yang baik, tetapi hanya jika simpanan lebih mahal. "Idea menurunkan kadar mungkin bagus tetapi jika anda mengambil 4 tahun untuk mendapatkan bayaran yang diperlukan untuk membiayai semula gadai janji, ini bukan keputusan yang baik."

Menurut Federal Reserve, yuran pembiayaan semula boleh merangkumi permohonan yuran yang berkisar dari $ 75 hingga $ 300; yuran pinjaman yang boleh berkisar dari 0% hingga 1. 5% daripada prinsipal pinjaman; mata, yang berkisar dari 0% hingga 3% daripada prinsipal pinjaman; dan yuran penilaian antara $ 300 hingga $ 700 Kos lain termasuk yuran pemeriksaan, yang antara $ 175 hingga $ 350; yuran kajian / penutupan peguam, yang berharga $ 500 hingga $ 1, 000; Insurans pemilik rumah, dari $ 300 hingga $ 1, 000; dan insurans gelaran dan carian tajuk, yang boleh menelan kos dari $ 700 hingga $ 900.

Tip # 4: Meningkatkan Pembayaran Bulanan Anda

Membayar lebih daripada jumlah minimum bulanan yang perlu dibayar pada hipotek anda dapat membantu anda membayar hipotek anda lebih cepat.

"Selagi hipotek anda tidak mempunyai penalti untuk pembayaran awal, pembayaran tambahan terhadap prinsipal anda adalah cara yang bagus untuk mengurangkan jumlah keseluruhan hipotek anda," kata Gibson.

Dia menerangkan, "Dengan membayar dari prinsipal, anda akan mengurangkan jumlah faedah dan anda akan membayar hipotek anda dalam masa yang lebih singkat.Ini sama dengan faedah daripada gadai janji selama 15 tahun tetapi tanpa komitmen untuk membuat pembayaran lebih tinggi setiap bulan. "

Ramirez bersetuju, dan mengatakan bahawa sama ada membayar sedikit tambahan setiap bulan, atau membuat bayaran tambahan 1 hingga 2 setahun pasti akan meletakkan penyokapan dalam jumlah gadai janji.

Akan tetapi, Gibson menasihati pemilik rumah untuk mengingati bahawa kadar faedah sebenar

Jadi berapa banyak yang dapat anda simpan dengan membayar lebih dari jumlah minimum? - Pinjaman tahun dengan 6 peratus faedah akan mengurangkan tempoh pinjaman itu dengan 3 tahun, dan menjimatkan lebih daripada $ 27, 000 dalam kos faedah.

Tip # 5: Membuat Pembayaran Bi-Mingguan

Walaupun anda tidak boleh membiayai semula dan anda tidak boleh membayar lebih daripada jumlah minimum setiap bulan, anda masih boleh mengurangkan hipotek anda dengan membahagi pembayaran. Menurut Gibson, "Membuat pembayaran dua kali lipat akan mengurangkan jumlah masa yang anda akan bayarkan hipotek anda - sehingga beberapa tahun terdahulu untuk gadai janji selama 30 tahun."Ini juga bermakna jumlah kos gadai janji akan dikurangkan kerana jumlah faedah yang anda bayar akan lebih kecil, dan Gibson mengatakan ini memberikan faedah yang sama seperti membuat pembayaran pokok utama setiap bulan atau mempunyai gadai janji selama 15 tahun.

Jadi bagaimana kerja ini? Sekiranya anda membayar separuh daripada pembayaran gadai janji setiap minggu, anda akan membuat 26 separuh pembayaran atau 13 pembayaran bulanan penuh pada akhir setiap tahun. Ini adalah sama dengan membuat satu bayaran tambahan setiap tahun.

Bottom Line

Terdapat beberapa cara untuk dengan bijak membayar hipotek anda, yang boleh menjimatkan beribu-ribu dolar.