Mereka dipasarkan sebagai penyelesaian kepada masalah wang orang tua atau cara untuk menikmati sepenuhnya persaraan. Tetapi hipotek sebaliknya boleh sukar difahami, dan fi dan faedah boleh menggunakan sebahagian besar ekuiti pemilik rumah. Bagi kebanyakan orang dewasa yang lebih tua, terdapat penyelesaian yang lebih baik untuk perjuangan kewangan. (Nota: Garis panduan dalam artikel ini merujuk kepada gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECMs), yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan [FHA] dan adalah jenis yang paling popular. Untuk lebih lanjut mengenai HECMs, lihat Peraturan untuk Mendapatkan FHA Pembiayaan Gadai Jatuh . Untuk mengetahui tentang yang lain, lihat Apakah Jenis Pelbagai Gadai Janji Songsang? )

5 Sebab untuk Katakan "Tidak"

Berikut adalah lima situasi di mana hipotek sebaliknya mungkin idea yang tidak baik.

1. Anda mahu meninggalkan rumah anda dengan ahli waris anda.

Apabila anda meninggal dengan gadai janji terbalik dalam nama anda, pinjaman itu menjadi wajar. Untuk membayar pinjaman, bank menjadi pemilik rumah anda dengan merampasnya, kemudian menjual rumah anda untuk mendapatkan kembali wang yang dipinjamkan kepada anda. Sekiranya rumah itu menjual lebih banyak daripada baki pinjaman yang belum dijelaskan pada masa kematian anda, perbezaannya akan menjadi waris anda. Sekiranya ia dijual kurang, tiada apa yang akan ditujukan kepada ahli waris anda, dan insurans FHA merangkumi kekurangan pemberi pinjaman. Itulah sebabnya peminjam perlu membayar premium insurans gadai janji pada pinjaman rumah terbalik.

Mengambil gadai janji terbalik dengan serius merumitkan perkara jika anda ingin meninggalkan rumah anda dengan anak-anak anda (atau pewaris lain) atau jika seseorang berharap untuk mewarisi rumah anda. Mungkin anda masih tinggal di rumah yang dibesarkan anak perempuan anda, dan dia ingin menaikkan keluarganya sendiri selepas anda menyampaikannya. Dengan gadai janji terbalik, satu-satunya cara anak perempuan anda dapat menyimpan rumah dalam keluarga adalah untuk membayar pinjaman. Memang, dia tidak perlu membayar lebih daripada rumah yang bernilai, walaupun baki pinjaman anda lebih tinggi daripada nilai dinilai rumah. Tetapi dia mungkin tidak dapat membiayai perbelanjaan itu daripada saku. Dia mungkin tidak layak mendapat gadai janji tradisional untuk membeli rumah itu, sama ada yang akan menjadi cara lain untuk mendapatkan pemilikan. Rumah keluarga kemudian akan dijual kepada orang asing untuk memenuhi hutang gadai janji terbalik.

2. Anda hidup dengan seseorang.

Adakah pasangan, saudara, rakan sekutu, rakan atau asrama tinggal di rumah yang anda mahu mengambil gadai janji terbalik? Jika ya - dan jika orang itu tidak meminjam dengan anda - dia tidak akan mempunyai tempat untuk hidup selepas anda lenyap. Orang itu tidak akan dapat terus tinggal di sana jika anda keluar. Salah satu syarat gadai janji terbalik ialah peminjam perlu tinggal di rumah sebagai kediaman utamanya. Sekiranya peminjam meninggal dunia, menjual rumah atau bergerak keluar, pinjaman akan menjadi wajar. Dan jika seseorang yang tinggal bersama anda tidak sekurang-kurangnya 62, dia tidak boleh menjadi peminjam pada gadai janji terbalik.

Syarat pinjaman ini tidak boleh menghalang anda mendapatkan gadai janji terbalik jika orang yang tinggal bersama anda boleh keluar dan menyewa tempat lain. Tetapi ia sepatutnya memberi anda jeda jika orang itu adalah saudara atau pasangan anda, yang mempunyai keterikahan emosi ke rumah dan bergantung dari segi kewangan untuk dapat hidup di sana. (Untuk lebih lanjut mengenai subjek ini, lihat Gadai Janji Songsang: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House? )

3. Anda memerlukan wang untuk bil perubatan.

Keadaan kesihatan yang mahal boleh menyebabkan warga tua beralih kepada gadai janji terbalik sebagai cara untuk membayar bil perubatan mereka.

"Dana ini dapat membantu jika anda cukup untuk tinggal di rumah anda," kata ReKeithen Miller, perancang kewangan dan pengurus portfolio yang bersertifikat dengan Palisades Hudson Financial Group di Atlanta. Walau bagaimanapun, jika kesihatan anda menjadi sangat miskin sehingga anda tidak boleh lagi tinggal di rumah anda, anda perlu membayar balik gadai janji terbalik kerana, seperti yang dinyatakan di atas, peminjam menghendaki peminjam tinggal di rumah sebagai kediaman utama mereka. "Ini bermakna anda mungkin perlu membayar gadai janji hanya pada ketika anda mungkin memerlukan dana yang paling banyak," kata Miller.

Berpindah ke rumah penjagaan atau bantuan dibantu selama 12 bulan atau lebih dianggap perpindahan kekal di bawah peraturan gadai janji terbalik. Peminjam dikehendaki mengesahkan secara bertulis setiap tahun bahawa mereka masih tinggal di rumah yang mereka pinjam. Jika anda tidak boleh membayar gadai janji terbalik, pemberi pinjaman akan merampas rumah dan menjualnya untuk membayar balik pinjaman.

4. Anda mungkin bergerak tidak lama lagi.

Jika kesihatan anda tidak begitu hebat kebelakangan ini, pertimbangkan sama ada anda mungkin terpaksa berpindah dalam masa terdekat untuk menjadi lebih dekat dengan orang yang dikasihi yang boleh menjaga anda atau tinggal di kemudahan di mana anda boleh mendapatkan tahap penjagaan yang anda perlukan. (Lihat Cara Pilih Rumah Kejururawatan Yang Benar dan Alternatif untuk Rumah Penjagaan> untuk maklumat mengenai beberapa pilihan ini.) Jika anda berfikir tentang bergerak - atau atas alasan lain - gadai janji terbalik mungkin bukan idea yang baik. Kos pendahuluan yang tinggi boleh menjadikan pinjaman ini sebagai perjanjian buruk dalam jangka pendek. Kos ini termasuk yuran pemberi pinjaman, yang terbesar adalah yuran penunaian pinjaman; insurans hipotek di hadapan dan premium insurans gadai janji yang berterusan; dan kos penutupan, juga dipanggil kos penyelesaian, termasuk insurans hak milik harta, yuran penilaian rumah dan yuran pemeriksaan rumah.

Gadai janji terbalik menjadi terhutang jika anda keluar atau menjual harta itu. Anda akan mempunyai enam bulan untuk membayar pinjaman. Apa-apa jualan yang diterima di atas apa yang anda berhutang untuk anda menyimpan, tetapi anda akan mendapat lebih banyak daripada menjual rumah anda jika anda baru-baru ini telah membayar ribuan dolar dalam kos gadai janji terbalik.

5. Anda tidak boleh membayar cukai hartanah, insurans pemilik rumah dan penyelenggaraan rumah.

Jika, walaupun dengan gadai janji terbalik, anda tidak akan mampu untuk bersaing dengan cukai harta anda, membayar premium insurans pemilik rumah anda dan menjaga rumah anda dengan baik, anda tidak boleh mendapatkan gadai janji terbalik.Gagal untuk mengikuti mana-mana bidang ini bermakna pemberi pinjaman boleh menghubungi gadai janji terbalik dan anda boleh kehilangan rumah anda. Sesetengah kawasan mempunyai program penangguhan cukai harta untuk warga tua yang mungkin menyelesaikan masalah aliran tunai anda. Sebenarnya, beberapa program ini sebenarnya sebilangan kecil gadai janji terbalik yang dipanggil gadai janji terbalik tunggal. Juga, beberapa bandar mempunyai program untuk membantu warga tua berpendapatan rendah dengan pembaikan rumah. Tetapi anda sendiri untuk insurans rumah.

Bottom Line

Jika anda memerlukan wang tetapi hipotek sebaliknya kelihatan seperti idea yang buruk, ketahuilah bahawa itu bukan satu-satunya pilihan anda. Menjual rumah dan pengurangan kepada sesuatu yang lebih murah adalah satu alternatif. Ia mungkin tidak menarik secara emosional, tetapi ia mungkin dapat mengurangkan tekanan kewangan anda. Anda boleh menggunakan hasil untuk membeli rumah atau kondominium yang kurang mahal dengan perbelanjaan penyelenggaraan dan utiliti yang lebih rendah, atau menyewa sebaliknya untuk mengelakkan kos pemilikan rumah utama seperti cukai harta, insurans dan pembaikan. Untuk lebih lanjut, lihat

5 Alternatif Teratas untuk Gadai Jatuh Songsang . Ia juga merupakan idea yang baik untuk mengkaji setiap perbelanjaan berulang anda dan mencari cara untuk mengurangkan. Bolehkah anda menggunakan kupon dan membina senarai belanja anda di sekitar jualan untuk memotong bil makanan anda? Adakah bandar anda mempunyai program bantuan cukai hartanah untuk warga emas? Kemungkinan lain termasuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah atau kredit ekuiti rumah, atau pembiayaan semula dengan gadai janji ke hadapan tradisional. Opsyen ini boleh menyediakan dana jika anda layak untuk membuat pinjaman dan membuat bayaran bulanan. (Ketahui tentang perbezaan dalam

Perbandingan Gadai Janji Songsang vs Gadai Janji Bergerak dan Apakah perbezaan antara garis ekuiti rumah kredit (HELOC) dan pinjaman ekuiti rumah? )