Di banyak kawasan di Amerika Syarikat, nilai-nilai rumah terus melantun, membengkokkan ekuiti rumah yang tersedia untuk pemilik rumah. Pada tahun 2015, pemilik rumah menarik $ 156 bilion dari rumah kredit ekuiti rumah (HELOC), yang merupakan jumlah dolar terbesar sejak pecah gelembung perumahan pada tahun 2007. Rata-rata HELOC ditubuhkan adalah rekod $ 119, 790. Dengan kadar HELOC purata 4. 07%, sehingga 11 April 2016, pemilik rumah, sekali lagi, dengan sabar beralih ke ekuiti rumah mereka sebagai sumber wang murah untuk membiayai keperluan dan kehendak mereka.

Walaupun pembaikan rumah tetap menjadi puncak dan alasan terbaik untuk memanfaatkan ekuiti rumah, banyak pemilik rumah mungkin melupakan pelajaran yang sukar masa lalu dengan mengambil wang untuk apa sahaja sebab. Semasa gelembung perumahan, banyak pemilik rumah dengan HELOC dilanjutkan sehingga 100% daripada nilai rumah mereka mendapati diri mereka terperangkap dalam krisis ekuiti apabila nilai rumah jatuh, meninggalkan mereka terbalik dalam pinjaman mereka. Ekuiti rumah boleh menjadi sumber yang berharga bagi pemilik rumah, tetapi ia juga merupakan sumber berharga yang mudah habis-habis apabila digunakan dengan capriciously. A HELOC boleh menjadi pelaburan yang berfaedah apabila digunakan untuk meningkatkan nilai rumah. Walau bagaimanapun, apabila ia digunakan untuk membayar perkara-perkara yang sebaliknya tidak berpatutan melalui pendapatan atau simpanan, ia menjadi hutang lapuk. Berikut adalah lima situasi yang mewakili sebab-sebab untuk tidak menggunakan HELOC anda sebagai sumber dana.

Membayar Percutian

Pada bila-bila masa anda menggunakan hutang untuk membayar bercuti atau untuk membiayai aktiviti rekreasi dan hiburan, itu bermakna anda hidup di luar kemampuan anda. Walaupun ia lebih murah daripada membayar dengan kad kredit, ia masih hutang. Sekiranya anda tidak dapat mengawal perbelanjaan anda atau anda bergantung pada hutang untuk membiayai gaya hidup anda, pinjaman dari ekuiti rumah hanya dapat memburukkan lagi masalah. Sekurang-kurangnya dengan kad kredit, anda hanya mengambil risiko kredit anda. Terdapat lebih banyak kepentingan dengan ekuiti di rumah; iaitu, rumah anda.

Membeli Kereta

Dengan kadar HELOC hampir separuh daripada kadar yang ditawarkan pada pinjaman kereta, ia menggoda untuk menggunakan wang yang lebih murah untuk membeli sebuah kereta. Walaupun benar bahawa kos faedah anda mungkin lebih rendah dengan HELOC, jika situasi kewangan anda hanya membolehkan anda membuat pembayaran hanya bunga atas pinjaman, biaya faedah anda mungkin lebih tinggi dalam jangka panjang. Di samping itu, pinjaman kereta dijamin dengan kereta anda. Sekiranya keadaan kewangan anda bertambah buruk, anda hanya akan kehilangan kereta. Jika anda tidak dapat membuat pembayaran pada HELOC, anda mungkin kehilangan rumah anda.

Membeli kereta dengan pinjaman HELOC bukan idea yang baik kerana ia merupakan aset yang menyusut. Dengan pinjaman auto, anda membayar sebahagian daripada prinsipal anda dengan setiap pembayaran, memastikan bahawa, pada masa yang telah ditetapkan, anda benar-benar membayar pinjaman anda.Walau bagaimanapun, dengan kebanyakan pinjaman HELOC, anda tidak perlu membayar prinsipal, membuka peluang untuk membuat pembayaran pada kereta anda lebih lama daripada hayat berguna kereta.

Membayar Hutang Kad Kredit

Nampaknya masuk akal untuk membayar hutang mahal dengan hutang yang lebih murah. Lagipun, hutang adalah hutang. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, pemindahan hutang ini tidak dapat menangani masalah yang mendasari, yang merupakan ketidakupayaan untuk hidup dengan cara anda. Sebelum mempertimbangkan pinjaman HELOC untuk menyatukan hutang kad kredit, jujur ​​memeriksa sebab hutang kad kredit anda menjadi tidak terurus di tempat pertama, jika tidak anda mungkin berdagang satu masalah untuk masalah yang lebih besar. Menggunakan HELOC untuk membayar hutang kad kredit hanya boleh berfungsi jika anda mempunyai disiplin yang ketat untuk membayar prinsip mengenai pinjaman dalam tempoh beberapa tahun.

Membayar untuk Kolej

Oleh kerana kadar faedah yang lebih rendah, anda boleh merasionalkan mengetuk ekuiti rumah anda untuk membayar pendidikan kolej kanak-kanak. Walau bagaimanapun, melakukan ini boleh menyebabkan risiko rumah anda, sekiranya keadaan kewangan anda berubah menjadi lebih teruk. Sekiranya pinjaman itu penting dan anda tidak dapat membayar prinsipal dalam tempoh lima hingga 10 tahun, anda juga mengambil risiko hutang gadai janji tambahan ke dalam persaraan. Pinjaman pelajar disusun sebagai pinjaman ansuran, yang memerlukan bayaran pokok dan faedah dan istilah definitif. Jika anda tidak mempunyai disiplin untuk membayar sepenuhnya HELOC, pinjaman pelajar mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Melabur dalam Harta Tanah

Apabila nilai hartanah melonjak pada tahun 2000-an, adalah biasa bagi orang untuk meminjam dari ekuiti rumah mereka untuk melabur atau membuat spekulasi dalam pelaburan hartanah. Selagi harga hartanah naik dengan cepat, orang dapat menghasilkan wang. Walau bagaimanapun, apabila harga hartanah mula jatuh, orang menjadi terperangkap, memiliki pelbagai hartanah yang, dalam kebanyakan kes, dinilai kurang daripada pinjaman gadai janji dan pinjaman HELOC. Walaupun pasaran hartanah telah stabil, melabur dalam hartanah masih merupakan cadangan yang berisiko kerana banyak masalah yang tidak dapat diduga dapat timbul, seperti perbelanjaan tak terduga dalam merenovasi sesuatu harta, atau kemerosotan secara tiba-tiba dalam pasaran hartanah. Terutamanya jika anda seorang pelabur yang tidak berpengalaman, hartanah atau apa-apa jenis pelaburan menimbulkan terlalu besar risiko apabila leverage digunakan, terutamanya dalam kes ekuiti rumah anda.