Isi kandungan:
Bagi pekerja di sektor awam, pencen biasanya menjadi fokus ketika bersara. Pelan manfaat yang ditentukan adalah cara yang baik untuk merancang untuk bersara. Tetapi ramai orang juga mempunyai pilihan untuk menyumbang kepada jenis pelan yang berbeza. Pekerja-pekerja ini mungkin tidak dapat menyumbang kepada 401k (pelan) melalui majikan mereka, tetapi mereka masih harus memeriksa pilihan simpanan persaraan mereka. Pencen tidak menjamin persaraan selesa.
Kedua-dua pelan 457 dan 403 (b) adalah program sukarela. Pekerja tidak dikehendaki untuk mengambil bahagian dan ramai yang memilih untuk tidak, kerana mereka juga layak untuk rancangan sumbangan faedah yang ditetapkan.
Berikut adalah garis panduan kedua-dua rancangan utama yang tersedia untuk pekerja awam. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Terbaik untuk Menguruskan Cukai Pengagihan. )
Opsyen 457
A 457 (b) adalah pelan yang biasanya ditawarkan kepada pekerja kerajaan negeri dan tempatan. Salah satu manfaat terbesar dengan pelan 457 (b) adalah dasar tangkapan tambahan. Jika anda berada dalam tempoh tiga tahun umur persaraan biasa (mengikut pelan anda), anda boleh menyumbang sehingga $ 36, 000. Ini adalah peruntukan catch-up yang lebih besar daripada 401 (k) s menyediakan. Anda juga boleh memasukkan tambahan $ 6,000 jika anda berumur sekurang-kurangnya 50 tahun.
Jika anda masih bekerja di tempat anda mempunyai 457 (b), anda tidak boleh mengambil apa-apa potongan sehingga anda berusia sekurang-kurangnya 70 tahun. Ini mungkin menjejaskan jika anda berharap bersara sebelum itu dan akan memerlukan wang dengan segera. Walau bagaimanapun, jika anda tidak lagi bekerja di sana, anda boleh mengambil pengedaran pada bila-bila masa tidak kira umur anda.
"Anda boleh mengambil wang anda sebelum anda berusia 59 tahun. 5 tahun dengan 457 tanpa sebarang penalti, tidak seperti pelan persaraan lain di luar sana," kata Penolong Profesor Kewangan dan Perancangan Kewangan, Inga Chira, Universiti Negeri California, Northridge . "Itu masalah besar, terutama jika saya merancang untuk meninggalkan pekerjaan saya pada masa akan datang. "(Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Bolehkah saya Menggulung 403 (b) dan 457 ke Penjual Kos Rendah Lain Apabila Saya Menukar Pekerjaan? )
The 403 (b) Lowdown
Pelan 403 (b) biasanya ditawarkan kepada pekerja bukan profesional dan pekerja kerajaan. Sumbangan kepada 403 (b), seperti 401 (k), adalah ditolak cukai. Anda boleh menyumbang sehingga $ 18, 000 pada tahun 2015 dan tambahan $ 6, 000 jika anda berusia 50 tahun ke atas. Anda mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan dan firma untuk dipilih dalam 403 (b) daripada 457 (b).
"Walaupun 457 juga boleh mempunyai beberapa penyedia, biasanya, pilihan pembekal tidak selebar 403 (b)," kata Chira.
A 403 (b) juga bertindak seperti 401 (k) di mana anda boleh mula mengambil pengagihan pada usia 59. 5, tidak kira sama ada anda masih bekerja di organisasi itu atau tidak.
Bagaimana Pilih
Jika anda memerlukan lebih banyak masa untuk mengetepikan wang untuk bersara, pelan 457 (b) adalah yang terbaik untuk anda.Ia mempunyai dasar penangkapan yang lebih baik dari kedua-duanya dan akan membolehkan anda untuk menahan lebih banyak wang untuk bersara. Bagaimanapun, jika anda mahu sejumlah besar pilihan pelaburan untuk dipilih, 403 (b) mungkin menjadi pertaruhan terbaik anda.
Terdapat pilihan ketiga yang berpotensi: Jika anda layak untuk kedua-dua rancangan, anda boleh menyumbang kepada kedua-duanya. Itu bermakna anda boleh meletakkan $ 36, 000 setahun, tidak termasuk sebarang sumbangan jika anda layak.
"Ini amat menarik kepada pekerja yang mempunyai pendapatan yang besar dan cuba meminimumkan cukai mereka," kata Chira.
Garis Bawah
Jangan bergantung sepenuhnya pada pencen itu untuk menyediakan persaraan anda. Ambil masa depan kewangan anda dengan tangan anda sendiri dengan 457 atau 403 (b). Jika anda mempunyai lebih banyak soalan mengenai rancangan yang tersedia untuk anda, hubungi jabatan sumber manusia agensi anda atau pembekal rancangan anda. Mereka akan dapat memberikan lebih banyak cahaya pada situasi tertentu anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 403 (b) Rancang: Tutorial )
Lihat Perbandingan Alat Perbandingan Pensyarah
Perkhidmatan digital yang baru membolehkan anda melihat bagaimana kadar simpanan anda meningkat terhadap orang lain dalam umur dan pendapatan anda.
Syarikat lama saya menawarkan pelan 401 (k) dan majikan baru saya hanya menawarkan pelan 403 (b). Bolehkah saya menggulung wang dalam rancangan 401 (k) ke rancangan 403 (b) baru ini?
Ia bergantung. Walaupun peraturan membenarkan peralihan aset di antara rancangan 401 (k) dan 403 (b) rancangan, majikan tidak dikehendaki membenarkan pelarasan ke dalam pelan yang mereka simpan. Oleh itu, pelan penerima (atau majikan yang menaja / mengekalkan pelan) akhirnya memutuskan jika ia akan menerima sumbangan rollover daripada 401 (k) atau rancangan lain.
Apakah kelebihan perbandingan? Kelebihan perbandingan
Adalah undang-undang ekonomi yang membuktikan cara proteksionisme (mercantilism, pada masa itu ditulis) tidak perlu dalam perdagangan bebas. Dipopulerkan oleh David Ricardo, kelebihan perbandingan berhujah bahawa kerja perdagangan bebas walaupun satu pasangan dalam kesepakatan memegang kelebihan mutlak dalam semua bidang pengeluaran - iaitu, satu pekongsi membuat produk lebih murah, lebih baik dan lebih cepat daripada rakan dagangnya.