Pada zaman pergolakan kewangan, orang cenderung melihat lebih dekat ke dalam akaun persaraan mereka. Perkara terakhir yang perlu dibimbangi ketika masa sukar adalah siapa yang menguruskan akaun mereka dan bagaimana mereka diuruskan - tidak semua ini, mengapa kita membayar penasihat kami?

Walau bagaimanapun, walaupun terdapat banyak penasihat yang mampu dan jujur ​​yang dapat membantu pengguna berenang di air keruh kewangan peribadi mereka, terdapat juga 401 (k) "pemangsa", yang berusaha terutama untuk memperkaya diri mereka dengan komisi dan keuntungan jualan oleh menggalakkan mereka yang hampir bersara untuk membuat pelaburan yang tidak sesuai.

Bagaimana anda boleh melindungi 401 (k) anda dari nasihat pemangsa? Baca terus untuk mengetahui. (Untuk bacaan latar belakang, lihat Cari Penasihat Kewangan yang Tepat .)

Memeriksa Penasihat Rogue Penasihat Rogue boleh mengintai di tempat yang tidak anda harapkan. Berhati-hatilah dengan organisasi yang datang ke tempat kerja anda untuk memberikan sesi pendidikan kewangan "percuma". Walaupun apa yang anda fikirkan, pengurusan tidak selalu meluluskan jenis-jenis mesyuarat ini. Organisasi-organisasi ini kadangkala beroperasi dari tempat kerja anda sebagai cara mendapatkan kredibiliti, dan pembentangan-pembentangan ini seringkali hanya jualan jualan yang menyamar; matlamatnya adalah untuk membuat anda membeli produk atau perkhidmatan kewangan tertentu. Tanyakan pengurusan syarikat sama ada ia menaja mana-mana sesi yang muncul di tempat kerja anda - jika tidak, langkaukannya.

Persatuan Pentadbir Sekuriti Amerika Utara (NASAA) adalah organisasi tertua yang dikhaskan untuk perlindungan pelabur. Melalui persatuan ini, para pelabur boleh mencari maklumat dan data pendidikan untuk membantu melindungi diri daripada tindakan pelaburan yang palsu. Ahli-ahli organisasi ini mengambil bahagian dalam tindakan penguatkuasaan pelbagai dan perkongsian maklumat. Pada tahun 2007, NASAA mengeluarkan laporan yang meringkaskan hasil laporan penyiasatan mengenai seminar pelaburan "makan tengah hari". Mengikut keputusan ini, seminar sememangnya merupakan sasaran penasihat pelaburan yang tidak bertanggungjawab dan lebih banyak pemantauan dan peraturan diperlukan untuk melindungi pelabur yang menghampiri usia persaraan. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Menyiasat Polis Sekuriti .)

Menurut NASAA, majoriti aset kewangan pengguna negara, bernilai $ 16 trilion pada tahun 2008, dipegang oleh isi rumah yang diketuai oleh seseorang berusia 50 tahun atau lebih tua. Pelaburan yang dipegang oleh segmen ini menjadikannya sasaran utama bagi profesional pelaburan yang mencari peningkatan jualan.

Data NASAA menunjukkan bahawa walaupun orang yang berumur 60 tahun ke atas membentuk sebahagian kecil populasi S., mereka menyumbang satu pertiga daripada mangsa penipuan pelaburan. Di samping itu, seminar jualan telah meningkat berikutan peningkatan dalam bakal pelanggan dalam kumpulan umur ini.Hasil laporan penyiasatan menunjukkan bahawa seminar "makan siang percuma" biasanya diadakan di hotel kelas atas, restoran, komuniti persaraan dan padang golf. Para penaja seminar ini menawarkan insentif, seperti hadiah pintu, buku percuma dan tawaran bercuti sebagai cara untuk mendapatkan individu untuk hadir. Jemputan sering menggariskan "mendesak" dalam tempat duduk awal kerana hanya tempat duduk "terhad" sahaja.

Berhati-hatilah: Walaupun seminar ini dipanggil sebagai sesi pendidikan atau bengkel, tujuannya adalah untuk menjual perkhidmatan atau produk, seperti anuitas berubah-ubah, hartanah, amanah pelaburan, dana bersama dan gadai janji terbalik, antara lain. Banyak penasihat kewangan dalam seminar ini menawarkan cadangan produk yang berat sebelah sebagai cara untuk menjual produk syarikat penaja. (Baca Tips Untuk Menyelesaikan Pertikaian Dengan Penasihat Kewangan Anda dan Keprihatinan Yang Biasa Kepada Pesara untuk mengetahui lebih lanjut mengenai peranan NASAA dalam melindungi pelabur.)

Percaya Gut untuk mempercayai perasaan usah anda ketika berinteraksi dengan penasihat. Penasihat kewangan anda adalah orang yang akan membimbing anda pada salah satu isu yang paling sensitif dalam hidup anda. Oleh itu, kewangan anda harus diletakkan di tangan seseorang yang boleh dengan sepenuh hati mendedikasikan dirinya untuk kepentingan terbaik anda. Berinteraksi dengan orang ini harus memberi anda keselesaan dan kejelasan yang membolehkan anda memahami proses perancangan kewangan anda dan pelaburan anda. Seorang penasihat yang bergegas keluar dari pejabat dan selalu kelihatan terlalu sibuk untuk memanggil anda kembali atau menjawab soalan anda, atau siapa yang tidak memberikan jawapan yang lurus, tidak bekerja dengan minat anda. (Untuk membaca yang berkaitan, lihat Adakah Broker Anda Bertindak Dengan Kepentingan Anda? )

Terdapat beberapa bendera merah yang boleh anda cari. Apabila mendengar seorang penasihat membuat pelaburan pada pelaburan tertentu, berhati-hati dengan janji yang luar biasa. Jaminan pulangan yang tinggi dalam pelaburan anda atau bercakap tentang pelaburan bebas risiko harus mematikan penggera. Setiap pelaburan mempunyai beberapa jenis risiko dan janji-janji pulangan yang tinggi perlu diperiksa dengan teliti.

Beberapa penasihat pergi sejauh jaminan pulangan 18%; Walau bagaimanapun, sebarang pelaburan yang mempunyai pulangan yang tinggi akan mempunyai risiko tinggi yang melekat padanya atau banyak bayaran yang mana penasihat akan membuat komisen. Pastikan anda melihat sebab mengapa pulangan yang tinggi dijangka dan perhatikan dengan teliti fi yang terlibat. Sebelum anda mendaftar dengan mana-mana penasihat, minta salinan struktur yuran dan perjanjian akaun - yuran tidak seimbang boleh memotong pelaburan anda dan mengurangkan keuntungan yang diperoleh, jadi anda harus mengelakkannya. Lihatlah butiran dengan hati-hati dan mengikut rentak anda sendiri. Apabila anda berbelanja di sekitar untuk penasihat, jika anda menjumpai seseorang yang menolak terlalu keras untuk anda membuka akaun, ini boleh menjadi tanda seseorang yang hanya mencari wang, tidak membantu anda meningkatkan kedudukan kewangan anda. (Ganjaran yang lebih besar selalu datang dengan peningkatan risiko. Baca Menentukan Risiko Dan Piramida Risiko untuk mengetahui di mana anda sesuai dengan skala ini.)

Menurut Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA), pengawal selia bebas terbesar bagi semua firma sekuriti yang menjalankan perniagaan di U. S., broker tidak dapat menjamin kadar pulangan yang tinggi kerana ini menyebabkan jangkaan yang tidak realistik. (Pastikan anda membaca jawapan kepada soalan yang sering kami tanya Bagaimana FINRA berbeza daripada SEC? untuk mengetahui lebih lanjut tentang organisasi ini.)

Penasihat Pelaburan Bertemu Penasihat Kewangan
Penting untuk mengetahui perbezaan antara penasihat pelaburan dan penasihat kewangan. Menurut FINRA, penasihat pelaburan dibayar dengan memberikan cadangan mengenai sekuriti. Individu ini didaftarkan dan dikawal oleh SEC jika mereka mengurus $ 25 juta atau lebih aset pelanggan atau oleh pengawalselia sekuriti negara jika penasihat mengurus kurang dari $ 25 juta. Penasihat kewangan adalah istilah yang lebih umum yang boleh merujuk kepada broker atau seseorang yang, sebagai tambahan kepada nasihat pelaburan, menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan atau nasihat perancangan kewangan sahaja.

Memilih Penasihat Tanpa Rogol Terdapat beberapa cara untuk mencari calon yang berkelayakan. Kata mulut adalah satu cara; melalui hubungan dengan rakan-rakan, jiran, ahli keluarga atau rakan sekerja, anda mungkin dapat mencari seseorang yang boleh dipercayai dan memenuhi keperluan kewangan anda. Majikan anda juga boleh menjadi sumber maklumat, menyediakan anda dengan senarai penasihat yang merujuk kepada pekerja. Sumber-sumber lain termasuk organisasi perdagangan, kesatuan buruh, dan kumpulan pengguna atau pelaburan tempatan.

Anda juga boleh mewawancarai bakal calon. Tanya soalan seperti:

1. Berapa banyak pengalaman yang anda ada?
2. Bagaimana prestasi pelaburan disampaikan kepada saya?
3. Pernahkah anda mempunyai lesen profesional yang dibatalkan?

Ini adalah jenis soalan yang sampai ke titik dan membantu anda menentukan orang yang anda inginkan untuk pekerjaan itu. (Pastikan untuk membaca Membeli-belah Untuk Penasihat Kewangan untuk mengetahui lebih lanjut mengenai cara untuk mendekati tugas yang kadang-kadang menakutkan.)

FINRA juga menyediakan maklumat untuk membantu anda membuat keputusan calon. Laman web FINRA menyediakan pelabur dengan alat yang dikenali sebagai BrokerCheck yang membolehkan pelabur menyemak latar belakang profesional pelaburan atau firma sekuriti. BrokerCheck juga membolehkan pelabur mencari latar belakang penasihat, termasuk majikan semasa, sejarah pekerjaan 10 tahun, semua lesen dan pendaftaran yang diluluskan, caj kejahatan jenayah dan sabitan, serta caj dan sabitan kesalahan berkaitan pelaburan.

Garis Bawah Memilih penasihat yang betul boleh berubah menjadi keputusan terbaik yang anda buat untuk diri sendiri dan keluarga anda. Lihatlah semua pilihan anda dengan berhati-hati dan jangan pernah membuat keputusan jenis ini tergesa-gesa. Mengambil masa anda untuk melihat dengan teliti semua butiran akan membantu membuka jalan kepada masa depan kewangan yang kukuh.