Banyak peserta 401k melihat akaun persaraan mereka yang semakin meningkat sebagai kumpulan wang tunai siap sedia. Snapshot Persaraan Suku Tahunan Fidelity menyenaraikan baki pelan 401 (k) tahun akhir tahun purata $ 91,300 sementara jangka panjang yang telah terjebak dengan 401k mereka selama lebih dari 10 tahun mempunyai baki purata $ 248,000.

Untuk kebanyakan pengguna, aset 401 (k) mereka boleh melupuskan jumlah semua akaun kewangan mereka yang lain. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Masalah Dengan 401 (k) Rancangan. )

Bandar Temptation

Kadar faedah atas pinjaman 401 (k) adalah dasar batu - kadang-kadang 1-2% lebih tinggi - dan faedahnya dibayar balik ke akaun anda sendiri. Peminjam seperti pinjaman ini kerana mereka bukan pengeluaran cukai. Kadar faedah yang rendah menggoda pelan peserta untuk meminjam dari 401 (k) mereka ke atas pilihan lain dengan kadar faedah yang lebih tinggi seperti kad kredit atau pinjaman bank.

Manfaat lain dari pinjaman dari 401 (k) adalah kelemahan pembayaran balik. Di bawah syarat-syarat tertentu, bayaran balik mungkin digantung, seperti apabila anda melakukan perkhidmatan ketenteraan atau jika anda mengambil cuti tanpa masa kurang dari setahun. Keadaan ini tidak melegakan tanggungjawab pembayaran balik anda, walaupun. Mereka hanya rehat sementara dari pembayaran balik.

Berapa Banyakkah Anda Boleh Meminjam?

Menurut IRS. gov, terdapat parameter tertentu untuk pinjaman 401 (k). Sekiranya syarikat anda membenarkan pinjaman daripada rancangan 401 (k), terdapat batasan jumlah pinjaman. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bolehkah saya Mengambil 401 (k) saya untuk Beli Rumah? )

IRS menetapkan bahawa jumlah maksimum pinjaman adalah "lebih besar daripada $ 10, 000 atau 50% daripada baki yang anda letakkan, atau $ 50,000 - mana-mana yang kurang. " Oleh itu, jika baki akaun 401 (k) anda adalah $ 30,000, maka jumlah maksimum pinjaman adalah $ 15, 000.

Pinjaman mestilah dibayar balik dalam tempoh lima tahun dengan bayaran balik prinsipal dan faedah yang sama dengan sekurang-kurangnya satu pembayaran setiap suku tahun. Anda juga mungkin dapat membayar balik pinjaman lebih lama jika anda menggunakannya untuk membeli rumah utama anda.

The 401 (k) Upside Loan

Jika anda menemui perbelanjaan yang tidak dijangka yang anda berencana untuk membayar dengan segera, maka anda mungkin mempertimbangkan meminjam dari 401 (k) account. Dalam kebanyakan kes, proses pinjaman adalah cepat. Anda mengisi borang yang mudah dan anda mempunyai akses kepada dana anda dalam masa beberapa hari. Tidak seperti pinjaman lain, kerana anda meminjam wang anda sendiri, permohonan kredit tidak diperlukan. Ini bermakna pinjaman tidak memberi kesan kepada sejarah atau skor kredit anda.

Pembayaran faedah anda dikembalikan ke akaun anda sendiri, bukan kepada pemberi pinjaman. Bayaran balik pinjaman boleh dibuat melalui potongan gaji dan seperti yang dinyatakan sebelum ini, kadarnya rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bolehkah saya Menggunakan 401 (k) sebagai Jaminan Pinjaman? )

Risiko Kelemahan

Hanya kerana anda boleh mengambil pinjaman 401 (k) t bermakna anda sepatutnya.Ingat, akaun simpanan ini sepatutnya berkembang secara berperingkat dan bersamaan untuk persaraan masa depan anda. Apa-apa wang yang tidak ada dalam akaun - i. e. digunakan untuk tujuan lain - tidak bersenjata untuk memberikan anda persaraan yang selamat.

Jika anda meminjam dari 401 (k) untuk perbelanjaan budi bicara - seperti pengubahsuaian rumah atau kereta baru - berfikir panjang dan keras mengenai apa yang anda menyerah dengan mengambil wang dari akaun. Bayangkan anda mengambil $ 50,000 daripada akaun persaraan anda selama tiga tahun. Sekiranya pasaran saham naik 9% pada setiap tahun tersebut, maka anda telah kehilangan $ 14, 751 dalam pulangan pelaburan yang berpotensi. ($ 50, 000 meningkat kepada $ 64, 751 dalam tiga tahun dengan pulangan tahunan 9%.)

Jadi apa yang berlaku jika anda tidak membayar balik pinjaman?

Jika anda mengambil wang daripada rancangan 401 (k) sebelum umur 59 tahun. 5 dan tidak membayarnya, anda akan dikenakan hukuman denda. Anda akan berhutang 10% ke atas pengeluaran serta cukai pendapatan. Itu penalti yang besar untuk wang yang boleh diarahkan ke persaraan yang selesa.

Garis Bawah

Pinjaman 401 (k) sudah bersedia untuk meminjam, dan ia dari anda. Tetapi mengambil wang persaraan untuk digunakan hari ini bermakna anda benar-benar menghukum diri masa depan anda. Anda kehilangan keuntungan modal, dividen, dan faedah bahawa akaun itu akan diperolehi sebaliknya. Jika anda memilih untuk tidak membayar balik pinjaman itu, anda akan dikenakan cukai dan denda. Secara keseluruhannya, anda lebih baik merawat akaun 401 (k) sebagai tidak dapat dilupakan sehingga bersara dan bekerja keras untuk membina dana kecemasan untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Anda Menghitung Penalti pada Pengeluaran Awal 401 (k) Awal? )