Keadaan persaraan umum di Amerika Syarikat adalah kurang sesuai dengan banyak kajian dan laporan baru-baru ini. Dalam cahaya ini seseorang perlu bertanya-tanya tentang kebijaksanaan mengambil pinjaman dari rancangan 401 (k). Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja menyatakan bahawa 21% peserta yang rancangannya membenarkan mereka mengambil pinjaman pada tahun 2012 dan kini mempunyai baki purata tidak dibayar lebih dari $ 7,000.

Tidak semua rancangan membenarkan pinjaman. Terdapat peraturan umum mengenai sebab pinjaman boleh diambil, peratusan akaun anda yang boleh diambil, bilangan pinjaman yang boleh dibayar dan tempoh pembayaran balik. Fleksibiliti yang dibenarkan peserta dengan membenarkan 401 (k) pinjaman boleh memudahkan orang untuk menyumbang, walaupun mereka harus digunakan dengan teliti dan umumnya hanya setelah semua sumber dana lain telah ditoreh. Terdapat beberapa pengecualian untuk ini jadi mari kita lihat kebaikan dan keburukan pinjaman 401 (k). (Untuk lebih lanjut, lihat: Tutorial 401 (k) dan Pelan Berkelayakan .)

Kontra

Terdapat banyak keburukan untuk bercakap pinjaman 401 (k) yang mungkin panjang, tetapi berikut adalah beberapa:

Meninggalkan tugas anda. Ini boleh membuat baki pinjaman segera serta mempunyai banyak implikasi. Sekiranya anda melepaskan diri dari kedudukan anda, pinjaman anda mungkin akan terhutang dan dibayar sepenuhnya serta pada masa yang sama anda mendapati diri anda berada dalam keadaan kewangan yang terdedah. Sekiranya anda tidak mempunyai wang untuk melunaskan pinjaman, baki boleh menjadi pengagihan yang bukan hanya tertakluk kepada cukai pendapatan tetapi juga untuk penalti 10% jika anda berusia di bawah umur 59 ½. Pinjaman 401 (k) yang luar biasa juga boleh menyebabkan anda terjebak dalam pekerjaan dengan sebab yang sama kerana meninggalkan kedudukan yang lebih baik dapat mencetuskan hasil yang sama. (Untuk lebih lanjut, lihat: 8 Sebab-sebab Tidak Pernah Meminjam dari 401 (k) Anda.)

Yuran dan perbelanjaan pinjaman. Kebanyakan 401 (k) pelan dan platform pelan akan mengenakan yuran untuk memproses dan menyediakan pinjaman. Ini menambah kos peminjaman dan pembayaran balik.

Kos peluang. Walaupun anda membayar faedah kepada diri anda semasa membayar balik pinjaman melalui potongan gaji, kadar faedah tidak dapat dibandingkan dengan apa yang anda dapat perolehi dengan sepenuhnya dilaburkan dalam akaun 401 (k) anda. Indeks Standard & Poor's 500 naik lebih daripada 200% dari paras terendah pasaran pada tahun 2009 menjelang akhir tahun 2014. Pelabur dengan sekeping besar 401 (k) mereka terikat dengan pinjaman yang terlepas. (Untuk lebih lanjut, lihat: Meminjam dari Rancangan Persaraan Anda .)

Mengganggu persaraan untuk membiayai aset penyusutan. Ini biasanya merupakan pertaruhan yang buruk. Mengacau persaraan anda untuk membeli peti sejuk baru atau TV skrin besar hanyalah langkah yang buruk. Lama selepas pembelian ini telah dibuang dan diganti, anda masih akan mendapati diri anda berada di dalam simpanan persaraan anda.

Kelebihan

Pro utama ialah pinjaman tersedia dalam banyak rancangan. Walaupun 401 (k) pinjaman paling baik dielakkan, realiti adalah kadang-kadang mereka diperlukan.Acara kehidupan tidak selalu berjalan. Perkara-perkara seperti kos perubatan, bahaya kehilangan rumah dan peristiwa buruk lain berlaku dan senang mengetahui sumber pendanaan ini. (Untuk lebih jelasnya, lihat: Kadang-kadang ia Dibayar ke Pinjam dari 401 (k) .)

Apabila Dihindari

Secara umumnya, terdapat beberapa situasi tertentu di mana pinjaman harus dielakkan sekiranya mungkin .

• Anda hampir bersara.
• Anda berada di belakang untuk menyimpan persaraan.
• Keselamatan pekerjaan anda mungkin berada dalam bahaya.
• Anda merancang untuk berhenti kerja anda dalam masa terdekat.
• Anda boleh memanfaatkan sumber lain untuk wang yang anda perlukan.
• Anda merasakan bahawa pembayaran balik pinjaman akan menyebabkan kesulitan kewangan.

Mengambil pinjaman 401 (k) dalam mana-mana situasi ini boleh menyebabkan kemalangan kereta kewangan. Sama ada hasilnya adalah kekurangan persaraan dan kualiti kehidupan yang kurang atau dipukul dengan cukai dan penalti yang anda tidak bersedia adalah sangat penting untuk mengelakkan pinjaman 401 (k) di bawah keadaan yang disenaraikan di atas. Untuk maklumat lanjut, lihat: Sekiranya Anda Meminjam Daripada Rancangan Persaraan Anda? Bagaimana Penasihat Dan Pelan Rancang Boleh Membantu

Para pelabur yang bekerja dengan penasihat kewangan seharusnya sudah mendapat nasihat untuk membantu mereka merancang pembelian besar, kecuali untuk kolej dan rancangan umum untuk kecemasan kewangan. Walaupun pelan terbaik boleh tergelincir, perancangan kewangan dapat membantu mengelakkan keperluan untuk memanfaatkan dana mahal melalui pinjaman 401 (k). Perancangan termasuk bukan sahaja untuk menyelamatkan kecemasan dan pengeluaran wang tunai yang besar, tetapi juga mempunyai insurans untuk perkara seperti kesihatan dan kecacatan.

Penaja rancangan 401 (k) juga mendapat mesej tentang keperluan untuk membantu pekerja mereka membuat pilihan kewangan yang baik. Stres kewangan adalah pengeluaran kerja besar dalam pekerjaan. Penjimatan persaraan yang tidak mencukupi juga mempunyai kesan kepada organisasi seperti pekerja yang tidak bersara pada masa yang tepat yang boleh mewujudkan jurang log di laluan kerjaya pekerja muda syarikat yang ingin disimpan. Sesetengah daripada ini pastinya berkaitan dengan sebab-sebab pekerja mengambil pinjaman 401 (k) dan menyebabkan peserta-peserta meletakkan sekam dalam usaha simpanan persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Apabila 401 (k) Pengeluaran Hikmah Membuat Sense .) Bottom Line

Keupayaan untuk mengambil pinjaman 401 (k) dianggap sebagai ciri yang baik dalam bahawa pekerja mempunyai kelonggaran untuk meminjam jika mereka mendapati diri mereka dalam keadaan kewangan yang mengerikan. Mengambil pinjaman tidak harus dilakukan dengan ringan dan harus menjadi sumber dana terakhir. Adalah sukar bagi kebanyakan orang untuk menyimpan untuk persaraan tanpa menggunakan kenderaan simpanan persaraan utama mereka sebagai bank piggy.