Bagi pesara yang ramai, manfaat persaraan Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan tetap apabila mereka berhenti bekerja. Sebagai pendekatan persaraan, orang mula memikirkan kapan mereka harus memohon manfaat ini. Manfaat persaraan penuh boleh didapati pada umur persaraan penuh, di mana sahaja dari umur 65 hingga 67, bergantung pada masa pemohon dilahirkan. Mengikut maklumat daripada Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA), seseorang boleh memohon seawal usia 62 dan menerima kira-kira 25% kurang daripada faedah persaraan penuh, atau dia boleh melambatkan menerima faedah sehingga umur 70 tahun dan mendapatkan jumlah yang lebih besar daripada faedah persaraan penuh.

Jika anda menghampiri umur yang anda ingin mula menerima faedah anda, menyedari bahawa banyak strategi ini telah dikurangkan atau berubah. Teruskan membaca untuk belajar yang terus membantu anda membuat wang anda berkembang - dan strategi mana yang berubah dengan bil anggaran 2015.

Apa yang Ada?

Jaminan persaraan sosial disediakan untuk pekerja bersara, pasangan mereka sebagai faedah keluarga, dan kepada pasangan dan anak-anak dalam bentuk faedah yang selamat. Faedah-faedah ini berdasarkan kepada rekod pendapatan Sosial Persaraan pensiunan dan umur pada masa manfaatnya ditubuhkan.

Jika anda mencari untuk memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial anda, terdapat beberapa strategi yang kurang dikenali yang boleh membantu anda membuat keputusan apabila anda atau pasangan anda perlu memohon. Terdapat kebaikan dan keburukan untuk setiap peluang dan apa yang boleh bekerja untuk anda mungkin tidak berfungsi untuk jiran anda. Walau bagaimanapun, salah satu daripada pilihan ini dapat meningkatkan manfaat persaraan Keselamatan Sosial untuk anda dan keluarga anda. (Untuk asas Keselamatan Sosial, baca Pengenalan Kepada Keselamatan Sosial dan Sepuluh Soalan Biasa Mengenai Keselamatan Sosial. )

1. Pendekatan Dua-Tuntutan: jika Anda Cukup Lama

Strategi yang boleh memberi manfaat kepada dua pasangan bekerja melibatkan satu pasangan yang menuntut manfaat keluarga pada umur persaraan penuh sambil terus bekerja dan mengumpulkan kredit faedah persaraan yang lebih tinggi untuk akaunnya sendiri. Selalunya, satu pasangan boleh membuat keputusan untuk bersara pada umur persaraan penuh manakala pasangan yang lain terus bekerja sepanjang hayat persaraan penuh. Dalam kes ini, ia mungkin masuk akal untuk pasangan yang bersara untuk menuntut manfaat persaraan penuh, manakala pasangan kerja memfailkan "permohonan terhad" untuk manfaat keluarga tetapi terus bekerja. Kelebihan pelan ini adalah bahawa pasangan kerja mendapat faedah pasangan sama dengan separuh daripada manfaat persaraan penuh pasangan yang telah bersara (dengan syarat suami bekerja pada umur persaraan penuh) manakala manfaat masa depan pasangan kerja terus meningkat hingga umur 70 tahun. < Pada 2 November 2015, Presiden Obama menandatangani satu rang undang-undang bajet yang termasuk peruntukan yang akan menamatkan strategi ini untuk sesiapa yang tidak berumur 62 tahun menjelang Disember.31, 2015. Orang muda Amerika tidak akan dibenarkan untuk memfailkan faedah keluarga dan kemudian menunggu sehingga umur persaraan penuh untuk memfailkan faedah mereka sendiri. Inilah sebabnya ini boleh menjadi kerugian kewangan.

Bagi penerima yang dilahirkan antara tahun 1943 dan 1954, menunda manfaat usia 66 tahun (umur persaraan penuh) menambah 8% setahun. Dalam empat tahun, pada usia 70 tahun, manfaatnya adalah kira-kira 132% daripada manfaat persaraan penuh. Untuk strategi ini untuk bekerja, setiap pasangan mestilah mencapai umur persaraan penuhnya sebelum menuntut faedah. Apabila pasangan bekerja mencapai usia 70, dia boleh menuntut faedah yang meningkat sebagai ganti manfaat keluarga. Contohnya - Pendekatan Dua-Tuntutan

Contohnya, suami dan isteri adalah kira-kira umur yang sama, kedua-duanya lahir pada tahun 1943. Suami bersara pada umur persaraan penuh (66) dan fail untuk pensiun bulanan Keselamatan Sosial Faedah kira-kira $ 2, 196. Isteri kemudian memfailkan faedah pasangan dan menerima hampir $ 1, 100 sebulan (hampir $ 3, 300 sebulan digabungkan). Beliau terus bekerja sehingga umur 70 tahun, dan kemudian menuntut faedah bulanan kira-kira $ 2, 898 (meningkat dengan kredit persaraan yang tertunda). Sebagai perbandingan, isteri boleh menuntut manfaat persaraan penuhnya pada usia 66 ($ 2, 196). Walau bagaimanapun, hanya dengan menuntut manfaat kelebihannya ($ 1, 100), dia dapat menuntut manfaat yang lebih besar ($ 2, 898) pada usia 70 tahun.

Adakah strategi ini dapat masuk akal? Ia mungkin jika anda merancang untuk hidup sekurang-kurangnya untuk jangka hayat penuh anda. Berdasarkan nombor hipotesis dari contoh, kedua pasangan suami / isteri harus hidup sekitar 81 tahun untuk jumlah manfaat terkumpul yang diterima menggunakan pilihan pasangan untuk melebihi manfaat terkumpul dari kedua-dua manfaat tuntutan pada umur persaraan penuh. 2. Tuntutan Awal Awal

Rang undang-undang belanjawan baru juga memberi kesan kepada strategi lain yang boleh digunakan jika seseorang pasangan ingin bersara awal dan mengutip faedah secara berkurang sementara pasangan yang lain terus bekerja. Bagaimana jika pasangan yang telah bersara lebih tua daripada pasangan yang bekerja? Di sinilah suami bekerja hampir kehilangan kesempatan untuk mengambil kesempatan daripada perbezaan usia dan mendapatkan kredit persaraan tertangguh atas manfaat persaraan penuhnya sendiri. Contoh

- Tuntutan Awal Tuntutan Awal

Katakanlah, Denny, yang berumur empat tahun lebih tua dari isterinya, Clara, bersara pada umur 62 tahun dan membuat tuntutan untuk mengurangkan manfaat, sementara Clara terus bekerja. Semasa umur persaraannya yang penuh, Clara pernah dapat memfailkan "permohonan terhad" untuk faedah keluarga, yang akan menyamai 50% manfaat persaraan yang suaminya akan diterima berdasarkan usia pada masa dia membuat tuntutannya, atau dalam kes ini, manfaat persaraan penuhnya. Dengan cara ini, walaupun Denny mengutip faedah yang lebih kecil, Clara dapat memperoleh separuh daripada manfaat persaraannya yang penuh suaminya. Pada usia 70 tahun, dia dapat melepaskan faedah keluarga dan menerima faedah persaraan penuhnya, dipertingkatkan oleh kredit persaraan yang ditangguhkan.

Sekarang, kerana bil anggaran 2015 dan sesuatu yang dipanggil "dianggap memfailkan," isteri dalam contoh ini tidak lagi boleh memfailkan aplikasi terhad.Sekiranya dia memasuki umur persaraan penuh, dia akan dianggap telah memfailkan untuk mengutip manfaat persaraan penuhnya (kerana ia lebih besar daripada faedah pasangan) dan tidak lagi layak untuk memfailkan untuk faedah yang meningkat pada usia 70 tahun. Jika dia mahukan faedah yang meningkat , dia perlu menunggu sehingga 70 dan tidak menerima faedah daripada pasangan. Sekiranya Clara mengharapkan untuk menjalani persaraan purata masa lalu, manfaat yang akan diterima selepas usia 70 tahun dapat menambah pendapatan persaraannya dengan ketara, tetapi pasangan itu telah kehilangan wang interim tambahan. 3. Tangguhkan Tuntutan untuk Manfaat Spam: Manfaat yang Berakhirnya

Sama dengan tuntutan mendeklamasikan tuntutan awal, seorang isteri mungkin ingin bekerja melebihi umur persaraan yang lalu dan memberi manfaat persaraannya untuk berkembang dengan kredit persaraan yang tertunda. Di bawah undang-undang semasa, masih ada cara untuk pasangan yang tidak bekerja dengan sedikit faedah persaraan yang ada atau tidak untuk memohon faedah keluarga tanpa menunggu sehingga pasangan bekerja bersabar lewat. Pendekatan ini dipanggil fail dan menggantung. Bil 2, 2015, bil anggaran termasuk peruntukan yang mengakhiri pilihan ini pada 1 Mei 2016.

Berikut adalah cara ia akan berfungsi selama kurang dari enam bulan lagi untuk menggunakannya: Untuk layak mendapat faedah keluarga maksimum ( 50% daripada faedah pasangan kerja) kedua-dua pasangan mesti bersara penuh, dan pasangan bekerja juga mesti mengajukan tuntutan untuk manfaat. Selepas kedua-dua pasangan memfailkan tuntutan masing-masing untuk faedah, pasangan bekerja boleh menangguhkan tuntutannya (ini dipanggil "fail dan menggantung"). Ini membenarkan pasangan yang tidak bekerja untuk menerima faedah keluarga penuh manakala pasangan bekerja menangguhkan manfaatnya sendiri, meningkatkan nilai masa depan mereka.

Sekali lagi, bila pensiunan menangguhkan faedah persaraan penuh untuk faedah yang dipertingkatkan berdasarkan kredit persaraan tertunda, dia mesti hidup cukup lama untuk mendapatkan perbezaannya. Untuk butiran lihat

Cara Dapatkan Manfaat Spam Keamanan Sosial Percuma (untuk Sekarang)

. 4. Opsyen Pembayaran Balik "Do-Over": Tersedia untuk Satu Tahun, Tidak Banyak Terdapat strategi keempat yang orang yang tidak menyedari hal itu yang paling usang mungkin masih menceritakannya kepada anda. Pada bulan Disember 2010, Keselamatan Sosial meletakkan batasan 12 bulan yang ketat pada strategi yang pelbagai dipanggil "menarik balik dan memohon semula" dan "lakukan dan bayar balik." Di bawah keadaan tertentu, pesara boleh menerima faedah persaraan awal pada umur 62 tahun, membayar balik jumlah yang diterima pada masa akan datang dan kemudian memohon semula untuk faedah bulanan yang lebih besar. Strategi ini adalah untuk menerima pinjaman tanpa faedah daripada kerajaan. Menurut SSA, penerima faedah boleh membatalkan tuntutannya, membayar balik semua manfaat yang diterima (tanpa faedah), dan kemudian memohon faedah berdasarkan umurnya sekarang.

Had 12 bulan cukup banyak menghapuskan faedah kewangan strategi ini - walaupun ia masih memberi para penerima Jaminan Sosial masa yang singkat untuk menimbang semula keputusan mereka untuk mengambil manfaat dan peluang untuk memutuskan menunggu sehingga mereka akan menerima lebih banyak. Ini mungkin sangat berguna bagi mereka yang membuat pemfailan sebelum umur persaraan penuh dan kemudian mendapati bahawa mereka boleh menguruskan tanpa bayaran untuk beberapa tahun lagi, dengan itu mendapat faedah yang lebih tinggi.Tetapi ia bukan lagi pembuat wang yang besar pada masa lalu.

Inilah yang diperlukan: Jika penerima mempunyai perubahan hati mengenai pemfailan Keselamatan Sosial dalam tempoh 12 bulan, dia akan perlu membayar apa yang mungkin sejumlah besar wang. Penerima akan mempunyai peluang untuk melabur pembayaran manfaat dan mengekalkan atau menggunakan pendapatan - tetapi ini bukan jenis manfaat apabila seseorang telah menggunakan dana ini selama bertahun-tahun dan bump-up besar dalam manfaat bulanan selepas reapplication . Tahu bahawa selepas membayar balik apa yang diterima, individu boleh menuntut bayaran balik atau kredit cukai untuk apa-apa cukai yang dibayar atas manfaat yang diterima. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang pulangan dan kredit cukai, lihat

Kredit Cukai Saver: Insentif Ditambah untuk Membiayai Rancangan Anda

dan ciri khas Cukai Pendapatan kami.) Satu elemen lain yang perlu dipertimbangkan: Semasa tempoh orang itu tanpa bayaran Jaminan Sosial, dia perlu membayar Medicare Part B daripada poket sebagai Jaminan Sosial tidak akan membuat pembayaran sehingga dia mula menerima manfaat lagi. Akhirnya, ia mungkin mengambil masa seketika bagi SSA untuk memulakan pembayaran selepas seseorang membuat keputusan semula, jadi dia mungkin perlu pergi beberapa bulan tanpa pemeriksaan manfaat. (Untuk lebih lanjut mengenai Medicare, lihat Apa Medicare Cover?

dan Mendapatkan Melalui Medicare Bahagian D Maze .) Bottom Line Jaminan persaraan sosial bahagian penting dalam pelan pendapatan persaraan. Mengetahui pilihan yang berbeza boleh memberi anda peluang yang lebih besar memaksimumkan manfaat anda. Memutuskan pilihan mana yang terbaik untuk anda memerlukan pertimbangan yang teliti. Timbang manfaat terhadap potensi kerugian berdasarkan keadaan tertentu dan undang-undang yang berubah.