Sama ada anda merancang untuk membeli atau menyewakan rumah, membiayai kenderaan baru, atau mendaftar untuk pelan panggilan mudah alih yang baru, kini lebih penting daripada sebelumnya untuk mengekalkan skor kredit yang baik . Walaupun kebanyakan daripada kita tahu asas-asas bagaimana skor kredit dan laporan kami berfungsi, anda mungkin terkejut dengan beberapa perkara yang boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda.

1. Menutup Kad Kredit Lama

Adakah anda mempunyai kad kredit yang berusia 10, 15, bahkan 20 tahun yang anda mahu batalkan kerana mereka tidak memberi ganjaran kad baru? Adakah anda ingin menyingkirkan kad tambahan yang anda gunakan selama bertahun-tahun yang lalu hanya kerana t-shirt atau bonus bonus percuma? Anda mungkin mahu berfikir lagi tentang membatalkannya (atau memohon kad tambahan).

Kad lama anda mempunyai sejarah kredit dan pembayaran yang paling lama dan, oleh karenanya, mungkin mempunyai pengaruh yang lebih besar dari yang diharapkan dari skor kredit keseluruhan anda. Dengan berpotensi menghapuskan sejarah kredit positif tahun, dengan membatalkan kad lama, skor kredit anda mungkin akan terjejas.

Selain itu, apabila anda menutup kad, anda dapat mengurangkan kredit keseluruhan anda. Kecuali anda mengurangkan perbelanjaan anda atau membayar kad lain sebelum menutup, ini akan memberi kesan negatif kepada kadar penggunaan kredit anda, yang merupakan salah satu faktor paling penting yang digunakan untuk mengira skor kredit anda. Ia juga boleh mengurangkan umur purata akaun anda, yang berpotensi memberi kesan buruk terhadap skor kredit anda.

Nasihat terbaik adalah hanya untuk memohon kad kredit yang anda perlukan, sambil memastikan anda mempunyai cukup kredit yang cukup untuk memiliki sejarah kredit yang mencukupi. Jika anda benar-benar perlu membatalkan kad, lihatlah kad-kad yang lebih baru yang anda mungkin tidak banyak digunakan sebelum menyingkirkan "lama boleh dipercayai."

2. Menjadi "Pencari Kredit Serial"

Individu yang terus memohon kredit pusingan, seperti kad kredit dan pinjaman peribadi, tidak layak untuk pengecualian cek tunggal dalam proses permohonan, sekali gus mengurangkan kemungkinan mendapat kelulusan. Ini disebabkan oleh fakta bahawa, secara teori, individu itu mungkin akan diluluskan untuk pelbagai kad kredit, yang mungkin tidak dapat menyokongnya.

Ramai orang berfikir sama berlaku semasa membeli-belah untuk kadar gadai janji yang terbaik, tetapi mungkin tidak benar-benar berlaku. Sebenarnya, bagi contoh di mana pemohon "membeli-belah kadar," banyak pemeriksaan kredit sebenarnya akan dirawat oleh biro kredit sebagai cek tunggal, selagi cek telah dilakukan dalam tempoh yang munasabah (45 hari untuk FICO skor). Oleh itu, teruskanlah dan dapatkan kadar terbaik yang boleh anda lakukan pada gadai janji atau pinjaman kereta, tetapi cubalah untuk mengehadkan belanja anda sekitar dua atau tiga minggu untuk menghadkan ketidaktepatan yang berpotensi.

3. Mentransfer Hutang ke Kad Kadar Rendah

Anda akan melalui mel anda dan ada sampul surat yang mengatakan anda telah diluluskan terlebih dahulu untuk kad kredit baru, dengan had tinggi dan kadar pengenalan yang rendah. Lebih baik lagi, syarikat kad menawarkan bersebelahan dengan sebarang baki yang anda pindahkan dari kad kredit anda yang lain (untuk tempoh pengenalan). Ini seperti betul betul? Anda boleh memindahkan semua hutang kad kredit anda ke satu kad dan menjimatkan faedah untuk beberapa bulan akan datang, semasa anda membayar hutang anda. Tetapi adakah anda benar-benar melakukan ini?

Ini tidak semudah yang anda fikirkan. Sekiranya baki anda pada kad baru berakhir hampir 80%, 90% atau bahkan 100% dari had kad itu, hutang baru yang disatukan anda sebenarnya dapat menurunkan nilai kredit anda.

Nisbah hutang kepada had melebihi 50% pada kad kredit yang mematikan penggera di biro, mungkin membawa kepada penurunan skor kredit. Malah, mempunyai lima kad dengan nisbah kira-kira hingga sekitar 20% biasanya lebih baik daripada kad tunggal yang hampir dipaksakan. Untuk mengelakkan daripada melihat penurunan skor anda, cuba dan simpan keseimbangan di bawah 30% kad kredit tersedia kad anda. (Untuk bacaan tambahan mengenai kadar faedah, baca Memahami Faedah Kad Kredit .)

4. Melupakan Tentang Bayaran Gim, Teks dan Iuran Perpustakaan

Kad kredit, gadai janji dan pinjaman pelajar adalah perkara yang kami harapkan dapat dijumpai pada laporan kredit kami. Tapi bagaimana pula dengan gim, bil telefon bimbit dan yuran lewat perpustakaan?

Hari ini semakin banyak perniagaan dan majlis perbandaran melaporkan hutang yang belum dibayar kepada biro kredit, sama ada secara langsung atau melalui agensi koleksi. Contoh individu yang mempunyai tiket letak kereta yang tidak dibayar atau bulan gaji gim yang tidak dibayar dari kontrak yang dilupakan dalam laporan kredit menjadi lebih biasa, dan mereka menurunkan skor kredit anda. Oleh itu, jangan fikir anda boleh pergi dengan tidak membayar salinan "Atlas Shrugged" yang anda meminjam dari perpustakaan tempatan anda dan tidak pernah kembali. (Baca lebih lanjut mengenai bagaimana pembayaran bil akhir mempengaruhi kredit anda dengan Bagaimana Kegagalan Kad Kredit berfungsi .)

Bottom Line

Ini adalah hanya beberapa item yang tidak dijangka yang mungkin berakhir mempengaruhi skor kredit anda. Bagi majoriti kita bagaimanapun, terdapat formula yang lebih mudah untuk kejayaan skor kredit: jangan membeli apa yang anda tidak mampu dan jika anda berakhir untuk memperluas diri anda, membayar hutang anda harus menjadi keutamaan nombor satu.