Insurans penjagaan jangka panjang adalah jenis insurans khusus yang dijual di Amerika Syarikat, Kanada dan United Kingdom. Produk insurans ini membantu orang menanggung kos penjagaan jangka panjang melebihi tempoh yang telah ditetapkan. Insurans penjagaan jangka panjang merangkumi jenis penjagaan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan tradisional, Medicare atau Medicaid.

Mereka yang memerlukan penjagaan jangka panjang tidak semestinya sakit dengan cara orang berfikir. Sebaliknya, mereka biasanya tidak dapat melakukan aktiviti asas kehidupan harian. Kegiatan ini termasuk makan, mandi, berjalan dan berpakaian.

Walaupun orang yang memerlukan penjagaan jangka panjang dianggap sebagai orang tua, ini tidak semata-mata begitu; walaupun kira-kira 70% orang yang berumur 65 tahun memerlukan penjagaan jangka panjang, kira-kira 40% dari setiap orang yang menerima penjagaan jangka panjang adalah antara usia 18 dan 64.

Walaupun penjagaan jangka panjang meliputi orang dengan pelbagai isu dari kumpulan usia dan latar belakang yang berbeza, ia mungkin bukan pilihan insurans terbaik untuk sesetengah orang. Premium insurans penjagaan jangka panjang telah semakin meningkat selama beberapa tahun. Walaupun pada premium yang lebih tinggi ini, syarikat insurans yang menawarkan jenis insurans ini menolak pemohon selepas meneliti lebih jauh dalam sejarah kesihatan mereka. Oleh sebab faktor-faktor ini, orang mungkin memerlukan pilihan lain untuk liputan penjagaan jangka panjang. Berikut adalah empat alternatif untuk insurans penjagaan jangka panjang yang menyediakan perlindungan yang baik bagi mereka yang memerlukan penjagaan jangka panjang.

1. Insurans Penjagaan Jangka Pendek

Insurans penjagaan jangka pendek, juga dikenali sebagai insurans pemulihan, adalah dasar yang menawarkan antara perlindungan penjagaan jangka panjang $ 50 hingga $ 300 setiap hari selama 180 hingga 360 hari. Oleh kerana tidak ada komitmen jangka panjang untuk syarikat insurans, premium biasanya kurang daripada liputan penjagaan jangka panjang tradisional.

Oleh kerana premium lebih rendah dan liputan hanya untuk satu tahun atau kurang, banyak pemohon yang ditolak oleh liputan penjagaan jangka panjang tradisional boleh diterima oleh insurans penjagaan jangka pendek. Jenis-jenis dasar ini mempunyai tempoh menunggu yang singkat atau tidak, yang membolehkan faedah untuk dimulakan dengan segera bagi mereka yang memerlukan.

Dengan insurans penjagaan jangka pendek, faedah biasanya ditetapkan semula. Ini bermakna jika seseorang memfailkan tuntutan tetapi kemudian pulih sebelum menerima manfaat penuh, adalah mungkin untuk memfailkan tuntutan lain pada masa akan datang dan menerima liputan. Mereka yang berusia di bawah 85 tahun biasanya layak untuk perlindungan jenis ini.

Walaupun perlindungan insurans jenis ini dapat membantu mereka yang ditolak untuk insurans penjagaan jangka panjang, kerangka perlindungan insurans menjadikannya hanya penyelesaian jangka pendek untuk liputan penjagaan jangka panjang. Walau bagaimanapun, Medicare menawarkan pemulihan pasca-kemasukan hospital sehingga 20 hari, menjadikannya mungkin untuk menampung penjagaan jangka panjang selama lebih dari satu tahun jika insurans penjagaan jangka pendek diambil selepas tempoh 20 hari.

2. Insurans Kritikal atau Insurans Penyakit Kritikal

Insurans kritikal dan penjagaan kritikal adalah dua jenis liputan yang menawarkan bayaran tunai sekaligus kepada orang yang didiagnosis dengan kanser, strok, serangan jantung dan penyakit serius lain. Di samping itu, Aflac dan Guarantee Trust Life Insurance Co, dua syarikat penerbangan utama, menawarkan insurans kritikal dan penjagaan kritikal dengan faedah harian atau bulanan untuk pemulihan pesakit dalam dan penjagaan berterusan.

Faedah harian Aflac boleh bertahan sehingga enam bulan dan manfaat bulanan Guarantee Life Life Co boleh bertahan sehingga dua tahun. Faedah harian dan bulanan selain, penjagaan kritikal dan insurans kritikal adalah biasanya lebih murah daripada insurans penjagaan jangka panjang. Sebagai contoh, jika seorang wanita berusia 60 tahun mencari perlindungan jangka panjang, dia boleh menerima pembayaran sebanyak $ 50.000 sekali dari sama ada penjagaan kritikal atau insurans kritikal untuk sekurang-kurangnya $ 100 sebulan.

Bahkan struktur insurans manfaat bulanan yang dibeli melalui Jaminan Insurans Hayat Insurans Co dapat memberi seseorang yang memerlukan penjagaan jangka panjang hingga $ 2,000 sebulan selama dua tahun, dan hanya berharga sekitar $ 110 sebulan.

Malangnya, orang yang mencari liputan penjagaan jangka panjang melalui penjagaan kritikal atau insurans kritikal tidak dapat menerima liputan jika masalahnya adalah dari diagnosis yang lalu. Sebaliknya, liputan hanya sah jika kecederaan atau penyakit baru-baru ini dan sebelum ini tidak diketahui.

3. Anuiti Dengan Pelayan Penjagaan Jangka Panjang

Bagi orang yang ditolak oleh pembekal insurans penjagaan jangka panjang tradisional, adalah mungkin untuk mengambil anuiti dengan pelumba penjagaan jangka panjang. Terima kasih kepada perubahan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS), wang yang dilaburkan dalam anuitas dengan penunggang penjagaan jangka panjang boleh digunakan bebas cukai untuk membayar penjagaan jangka panjang seperti yang ditakrifkan di bawah kontrak. Ini memberi seseorang aliran pembayaran bulanan yang dapat digunakannya khusus untuk membayar penjagaan yang dia perlukan.

Pengunderaitan perubatan untuk jenis pilihan ini kurang ketat daripada penjagaan jangka panjang tradisional, memberikan kebebasan yang lebih besar dalam cara orang menggunakan manfaat penjagaan. Sekiranya ternyata penjagaan jangka panjang tidak diperlukan, adalah mungkin untuk menebus nilai terkumpul anuiti. Apabila tamat pemunya anuiti, ahli warisnya mengumpul dana, tolak apa-apa pengeluaran untuk penjagaan jangka panjang.

Walau bagaimanapun, anuiti perlu dibeli di depan, memerlukan bayaran pendahuluan yang besar sebagai balasan untuk aliran tunai bulanan untuk tempoh yang ditetapkan. Anuiti seperti ini mempunyai premium premium minimum $ 50,000, dan wang biasanya dikunci selama lima hingga 10 tahun.

4. Anuiti Tertunda untuk Selepas Persaraan

Penjagaan jangka panjang boleh dirancang melalui penggunaan anuiti tetap tertunda. Jika orang mengambil kira mereka mempunyai peluang 70% untuk memerlukan penjagaan jangka panjang selepas bersara, adalah bijak untuk melindung nilai terhadap kos masa depan dengan meletakkan wang ke bawah sebelum bersara sebagai balasan bagi penanggung insurans akan membayar jumlah bulanan yang bermula pada saat tertentu umur dicapai.

Katakan, sebagai contoh, seseorang berusia 60 tahun dan memutuskan untuk membeli anuiti tertunda sebanyak $ 100, 000 dari New York Life Insurance.Apabila orang itu mencapai umur 70 tahun, dia menerima bayaran bulanan sebanyak $ 1, 000, atau kira-kira 12% tahunan prinsipal permulaan.

anuitas jenis ini berbeza dari anuiti dengan penunggang penjagaan jangka panjang kerana ia tidak direka khusus untuk penjagaan jangka panjang. Sebaliknya, pilihan ini boleh digunakan sebagai ketenangan fikiran bahawa jika penjagaan jangka panjang diperlukan selepas bersara, terdapat aliran tunai bulanan yang dibebankan untuk membayar perbelanjaan yang diperlukan. Anuiti tertangguh tidak melindungi sebarang penjagaan jangka panjang yang diperlukan sebelum bersara.