Rancangan 401 (k) adalah salah satu kenderaan pelaburan paling berharga untuk perancangan persaraan. Ia biasanya ditaja oleh majikan, dan individu menemuinya melalui program manfaat pekerja mereka. Kenderaan pelaburan ini paling terkenal dengan ciri padanan mereka. Majikan membina 401 (k) kenderaan pelaburan sebagai manfaat untuk membantu pekerja merancang untuk bersara, dan juga menawarkan pembayaran yang dipadankan dengan majikan selain gaji.

Tradisional 401 (k) Kenderaan Pelaburan

Majikan umumnya menawarkan 401 (k) kenderaan pelaburan tradisional yang termasuk caruman sebelum cukai. Mereka juga boleh menawarkan sumbangan selepas cukai melalui rancangan Roth 401 (k). Terlepas dari kenderaan pelaburan persaraan yang ditawarkan oleh majikan, manfaat utama pelan 401 (k) adalah ciri sepadannya. Majikan yang menawarkan pelan 401 (k) juga biasanya menawarkan padanan sebagai manfaat pekerja. Ini bermakna majikan sepadan dengan sumbangan dalam kenderaan pelaburan 401 (k) yang ditaja majikan sehingga peratusan tertentu, biasanya sekitar 3%.

401 (k) Kenderaan

Syarikat-syarikat besar sebagai penaja rancangan biasanya mempunyai kemewahan bekerja dengan hampir 401 (k) pembekal dalam industri pelaburan. Hampir semua syarikat pelaburan mempunyai 401 (k) pilihan pelan yang ada. Pelan 401 (k) juga biasanya memerlukan pentadbir, yang mungkin penyedia pelan jika syarikat pelaburan menawarkan perkhidmatan pentadbiran bersama 401 (k) rancangan. Pentadbir berasingan juga boleh disewa oleh syarikat untuk menguruskan pentadbiran rancangan 401 (k) individu untuk pekerja.

Pemilik perniagaan kecil biasanya mempunyai pilihan yang lebih sedikit dan lebih fokus pada perbelanjaan apabila mencari rancangan manfaat 401 (k) yang optimum. Tiga daripada 401 (k) pelan untuk pemilik perniagaan kecil termasuk Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) dan Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) disediakan oleh Merrill Lynch, dan ia menawarkan satu daripada 401 (k) yang paling mudah dan paling mudah untuk ditubuhkan untuk majikan. Rancangan yang ditetapkan hanya memerlukan masa kira-kira 30 minit.

Bayaran adalah minimum untuk pelan tersebut, dan caruman adalah cukai yang boleh dikurangkan untuk perniagaan kecil. Pelan Merrill Edge juga menawarkan banyak portfolio model untuk pekerja. Walau bagaimanapun, pilihan portfolio modelnya tidak semestinya sebagai pilihan daripada pelan dengan perkhidmatan pengurusan portfolio yang komprehensif seperti Vanguard dan Fidelity.

Bayaran dan perbelanjaan untuk rancangan Merrill Edge 401 (k) adalah minimum. Pelan ini menawarkan nisbah perbelanjaan komprehensif yang rendah iaitu 0. 52%. Nisbah perbelanjaan ini termasuk fi fidusiari pelaburan, yuran perkhidmatan peserta dan yuran perkhidmatan akaun.

Vanguard 401 (k)

The Vanguard 401 (k) menawarkan semua ciri-ciri kenderaan pelaburan asas 401 (k) dengan perkhidmatan pentadbiran pilihan melalui Vanguard untuk menyelenggara pelan tersebut.Salah satu kelebihan terbesar dari Vanguard 401 (k) ialah akses yang membolehkan para peserta untuk menggunakan dana Vanguard.

Keseluruhan, yuran dan perbelanjaan berbeza untuk setiap pelan; Walau bagaimanapun, kebanyakan rancangan lazimnya mempunyai nisbah perbelanjaan yang komprehensif sebanyak 0. 52%. Di samping itu, dana pelaburan Vanguard menawarkan beberapa nisbah perbelanjaan terendah dalam industri.

Satu penanda untuk Vanguard 401 (k) adalah struktur penetapan harga bagi setiap peserta. Yuran rekod tahunan pelan dikira setiap peserta, dan syarikat yang mempunyai bilangan peserta yang lebih kecil boleh membayar yuran penyimpanan rekod yang lebih tinggi.

Kesetiaan 401 (k)

The Fidelity 401 (k) juga merupakan pelan mudah untuk perniagaan kecil. Ia termasuk ciri-ciri pelan asas 401 (k) serta perkhidmatan pentadbiran melalui Fidelity.

Yuran dan perbelanjaan berbeza-beza; Walau bagaimanapun, majikan boleh mengharapkan nisbah perbelanjaan purata sebanyak 0. 52%. Sama seperti Vanguard, Fidelity menawarkan portfolio model yang termasuk dana sendiri, yang sering menarik kepada majikan dan pelabur.

Satu persediaan untuk rancangan Fidelity 401 (k) adalah terutamanya perkhidmatan majikan dengan 20 atau lebih pekerja. Untuk perniagaan kecil dengan kurang daripada 20 pekerja, pelan ini boleh mahal.

401 (k) Rasio Perbelanjaan

Menguruskan kos pelan 401 (k) untuk peserta boleh menjadi rumit kerana anda hanya mempunyai pilihan tertentu untuk pelaburan yang ditetapkan oleh pelan majikan anda. Oleh itu, pelabur mesti menguruskan kos peluang 401 (k) pelaburan mereka dengan teliti, dengan mengingati pemasalahan majikan mungkin meliputi sebahagian besar yuran yang berkaitan dengan keseluruhan kenderaan pelaburan.

Nisbah Perbelanjaan Jumlah

Nisbah perbelanjaan keseluruhan untuk 401 (k) anda adalah sama dengan amaun yang anda bayar dalam yuran dibahagikan dengan jumlah pelaburan anda. Bagi 401 (k) pelabur, sebahagian daripada yuran utama untuk memberi tumpuan dalam kenderaan pelaburan 401 (k) anda termasuk yuran pengurusan, yuran fidusiari pelaburan, yuran pentadbiran pelan dan yuran perkhidmatan akaun individu. Yuran ini adalah standard untuk pengurusan rancangan 401 (k). Pelabur boleh mengharapkan mempunyai nisbah perbelanjaan 401 (k) menyeluruh sebanyak 0-3% hingga 2%.

Sebagai pelabur, anda boleh menguruskan beberapa perbelanjaan dalam 401 (k) anda dengan pelaburan yang anda pilih. Anda mungkin dapat menurunkan nisbah perbelanjaan keseluruhan anda dengan memilih pelaburan individu dengan nisbah perbelanjaan yang lebih rendah bagi setiap pelaburan. Walau bagaimanapun, jika anda mendapati nisbah perbelanjaan anda melebihi 2% dan anda telah melaraskan pelaburan anda ke dana yuran paling rendah, maka kos peluang anda mungkin terlalu tinggi. Dalam hal ini anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuka akaun persaraan peribadi dengan bayaran yang lebih rendah.