Syarikat-syarikat yang menawarkan pinjaman sifar faedah membentangkannya sebagai cadangan di mana peminjam tidak boleh kalah. Pembelian utama yang mungkin memerlukan pengeluaran tunai utama boleh disebarkan selama 12 atau 24 bulan secara percuma, mewujudkan keadaan aliran tunai yang lebih baik. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa masalah dengan pinjaman ini, termasuk kemungkinan besar untuk membuat pembelian dorong, kecenderungan untuk melanggan dan bayaran utama untuk melepasi tempoh pinjaman.

Asas Pinjaman Sifar-Sifar

Pinjaman faedah sifar adalah seperti apa yang sepertinya: pinjaman di mana hanya baki utama mesti dibayar balik, dengan syarat peminjam mematuhi terma perjanjian. Terma ini lazimnya termasuk tarikh akhir yang teguh di mana keseluruhan baki mesti dibayar balik. Melebihi matlamat ini bukan sahaja membawa penalti yang besar, tetapi, dalam banyak kes, pemberi pinjaman membatalkan klausa sifar peratus dan menggunakan minat yang sudah tertarik kepada pinjaman.

Pinjaman sifar faedah adalah biasa di penjual kereta dan di kedai runcit yang menjual peralatan elektronik dan rumah tangga. Pinjaman ini ditawarkan melalui peminjam pihak ketiga, bukannya kedai-kedai itu sendiri, dan untuk memenuhi syarat umumnya memerlukan skor FICO yang sangat baik, seperti 720 atau lebih tinggi. Dalam kebanyakan kes, pinjaman sifar hanya datang dengan pinjaman jangka pendek, seperti 24 bulan atau kurang di kedai runcit atau 36 bulan atau kurang di pengedar kereta.

Pinjaman Sifar dan Pengutipan Sifar Nila

Sering kali apabila menjalankan promosi, pengedar kereta membanjiri gelombang udara radio tempatan dengan iklan yang meminjam pinjaman tanpa faedah. Membiayai kereta baru pada kadar 0% bukannya pada kadar yang lebih tinggi adalah keputusan yang bijak, tetapi hanya jika pembeli sebenarnya memerlukan sebuah kereta baru dan berada dalam kedudukan kewangan yang baik untuk membeli satu. Masalahnya ialah, iklan-iklan ini boleh menjadi begitu menarik bahawa pembeli yang tidak perlu mempertimbangkan kereta baru turun di lot dan membuat pembelian impuls.

Promosi untuk pinjaman sifar faedah menarik lebih banyak pembeli berbanding mereka yang benar-benar layak untuk pinjaman tersebut. Para pembeli yang muncul hanya untuk mengetahui bahawa kredit mereka tidak memenuhi syarat untuk 0% kadar masih menerima jualan jualan yang licin yang dirancang untuk mengarahkan mereka ke pinjaman yang membawa minat. Walaupun syarat-syarat itu tidak menguntungkan, ia boleh menjadi sukar untuk mengatakan tidak, terutamanya jika pembeli telah menarik gambaran mental untuk memandu di kereta baru atau memasang TV skrin rata baru.

Pinjaman Sifar-Nyalaan dan Overspending

Pinjaman sifar faedah menyediakan alasan yang mudah untuk membelanjakan lebih banyak wang pada kereta baru atau membuat pembelian mewah pembeli sebaliknya mungkin tidak membuat. Daripada membeli sebuah kereta $ 20,000 yang sempurna, pembeli berdagang sehingga $ 25,000 kenderaan, merasionalisasikan bahawa dia boleh membayar sekurang-kurangnya $ 5, 000 dalam faedah pula, tidakkah dia menerima syarat pinjaman yang sangat baik itu.Sekarang pengeluaran wang tunainya adalah sama dengan pinjaman yang dikenakan bunga, dan dia mempunyai kenderaan dengan hanya utiliti yang sedikit lebih baik.

Jurujual mengambil kesempatan daripada promosi pinjaman tanpa faedah dengan menggunakannya untuk mendorong pelanggan ke pembelian lebih mahal yang membayar komisen yang lebih tinggi. Di samping itu, sesetengah peniaga menggunakan tawaran sifar kepentingan sebagai leverage semasa rundingan harga. Dengan pembeli yang menerima begitu banyak pembiayaan, sering jurujual tidak berkemungkinan akan turun harga pembelian. Pembeli harus berhati-hati bahawa mereka tidak menggunakan simpanan faedah untuk membenarkan overpaying.

Sanksi dan Bayaran Pinjaman Zero-Interest

Pinjaman sifar nilainya seolah-olah seperti mimpi, tetapi mereka boleh menjadi mimpi buruk dengan cepat bagi peminjam yang tidak membaca syarat-syarat dan memahami sepenuhnya. Pemberi pinjaman cepat membatalkan peruntukan sifar faedah untuk ketidakpatuhan, kadang-kadang untuk pelanggaran sebagai kecil sebagai pembayaran lewat tunggal. Ini berlaku untuk hutang pusingan, seperti kad kredit peratusan tahunan% (APR), dan untuk hutang ansuran, seperti pinjaman kereta. Peminjam yang mengambil kesempatan daripada urus niaga tersebut harus memahami apa tarikh akhir dan juga apa-apa bayaran atau penalti untuk membayar lewat atau melebihi tempoh yang disebutkan pinjaman.