Bagi peminjam gaji, pinjaman ansuran tidak lama lagi akan menjadi normal baru, hasil daripada peraturan kerajaan yang dicadangkan yang akan memecahkan cambuk pada perangkap hutang gaji. Di bawah model yang ada, cek kredit tidak diperlukan, dan pemberi pinjaman hanya mengesahkan bahawa anda mempunyai sumber pendapatan yang mantap sebelum meluluskan permohonan pinjaman anda. Pelanjutan tarikh luput tersedia dengan bayaran tambahan. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kredit Pinjaman Ansuran .)

Dalam usaha untuk menamatkan sambungan pinjaman habis bulan yang mahal, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mencadangkan peraturan pada bulan Jun yang akan mengetatkan kriteria kelayakan dan meminimumkan fi yang ditanggung oleh peminjam. Kata CFPB: "Peraturan yang dicadangkan itu memerlukan peminjam untuk menentukan sama ada peminjam mampu membayar balik pinjaman mereka. Peraturan yang dicadangkan itu juga akan mengurangkan percubaan debit yang berulang-ulang yang menggantung bayaran dan membuatnya lebih sulit bagi pengguna untuk keluar dari hutang. "Pada hakikatnya, perlindungan baru ini secara radikal akan mengubah cara pemberi pinjaman habis bulan melakukan perniagaan dan menimbulkan ancaman serius ke peringkat bawah mereka.

Kenapa Shift Menuju Pinjaman Ansuran?

Pada awal bulan Ogos Wall Street Journal melaporkan kenaikan 78% dari 2014 hingga 2015 dalam jumlah wang yang dipinjamkan sebagai pinjaman ansuran kepada peminjam yang mempunyai skor kredit sebanyak 660 atau kurang. Pinjaman ansuran pada tahun 2015 berjumlah $ 24. 2 bilion - hampir tiga kali jumlah yang dipinjamkan pada tahun 2012, artikel itu menambah. Mengapa kenaikan yang curam?

Secara ringkasnya, pemberi pinjaman habis bulan berharap untuk menghindari ancaman yang ditimbulkan oleh peraturan baru CFPB dengan menggantikan pinjaman habis bulan tradisional dengan pinjaman ansuran. Pertahanan mereka adalah bahawa pinjaman ansuran meminimumkan keperluan untuk memfailkan lanjutan, kerana peminjam boleh membayar balik pinjaman dari masa ke masa. Walau bagaimanapun, ini tidak semestinya bermakna bayaran pinjaman bulanan adalah pilihan yang lebih berpatutan untuk pengguna.

Adakah Model Ansuran Lebih Selamat?

CFPB mungkin mempunyai niat baik dengan perlindungan yang dicadangkan baru ini, tetapi peminjam dapat menghadapi lebih banyak masalah di bawah model baru. "Prospek pinjaman berbahaya akan berterusan, kerana peraturan yang dicadangkan itu akan meninggalkan para pemberi pinjaman bebas untuk menanggung kadar apa pun dan menetapkan hampir semua istilah selama mereka membuat 'penentuan yang munasabah' yang peminjam dapat membayar pinjaman," ujar Amanah Amal Pew . Dan semakin tinggi kadar faedah, semakin lama prinsipal itu tidak disentuh.

Rata-rata, pinjaman habis bulan disertai dengan kadar faedah lebih daripada 300%, menurut CFPB. Memang lebih teruk lagi, peminjam juga harus membayar lebih daripada bayaran pinjaman dan pembiayaan semula, yang sekitar 10% daripada jumlah pinjaman, demikian menurut Wall Street Journal. Selain itu, peminjam dapat memperoleh kemewahan bayaran bulanan yang lebih murah, tetapi jumlah yang diisi untuk memenuhi pinjaman akan menjadi besar kerana tempoh pembayaran yang lebih panjang.Untuk membasmi masalah ini, Amanah Amanah Pew mengesyorkan bahawa CFPB mengubah suai peraturan yang dicadangkan untuk memasukkan "standard keselamatan produk pro-pengguna, seperti mengehadkan pembayaran pinjaman kepada 5% daripada gaji peminjam. "

Garis Bawah

Walaupun usaha CFPB untuk membendung amalan pemberian pinjaman habis bulan yang mencurigakan dengan mencadangkan keperluan pemeriksaan yang lebih ketat, peminjam yang ditanggung tunai mungkin menghadapi risiko yang lebih besar. Walaupun pinjaman ansuran membeli lebih banyak masa dengan melanjutkan tempoh bayaran balik, ia juga lebih mahal, kerana pemberi pinjaman habis bulan masih bebas untuk menilai kadar faedah astronomi dan ini akan meluaskan tempoh yang lebih lama. (Untuk lebih lanjut, lihat Alternatif Terbaik untuk Pinjaman Habis bulan dan Hati-hati dengan Laman Web Pinjaman Habis bulan Dijamin .)