Adakah anda perlu meminjam $ 250 atau kurang dalam masa beberapa minggu? Adakah anda bosan dengan peminjam bayaran gaji tradisional dan mencari cara yang lebih baik untuk meminjam wang? Jika ya, anda mungkin mempertimbangkan LendUp, pemberi pinjaman dalam talian yang menawarkan pinjaman kecil dolar tanpa pemeriksaan kredit yang diperlukan.

Tetapi apakah pinjaman LendUp benar-benar alternatif yang lebih baik untuk pinjaman gaji? Berikut adalah pandangan yang ditawarkan LendUp, berapa banyak kos pinjamannya, bagaimana proses permohonan berfungsi dan sama ada perkhidmatannya adalah sah.

Apa Tawaran LendUp

LendUp adalah pemberi pinjaman terus langsung dalam talian berjumlah kecil dolar, jangka pendek, tanpa jaminan yang direka untuk wang tunai kecemasan atau memenuhi keperluan. Apabila anda memulakan dengan LendUp, anda boleh memilih jumlah pinjaman dan tempoh pinjaman anda, dari $ 100 hingga $ 250, dan tujuh hari hingga 30 hari. Anda hanya boleh mendapatkan satu pinjaman pada satu masa. Mereka serupa dengan pinjaman yang mungkin anda lihat dilabel pinjaman gaji, pinjaman ansuran, pinjaman langsung, pinjaman peribadi atau pendahuluan tunai.

Bagaimana LendUp Adalah Berbeza

Perbezaan LendUp dari pemberi pinjaman gaji, kata syarikat itu, terletak pada penetapan harga yang telus, dan harga yang dipanggil LendUp Ladder. Struktur ini membolehkan para pelanggan mendapatkan kadar peratusan tahunan (APR) serendah 29% dari masa ke masa kerana mereka membayar balik pinjaman LendUp mereka pada masa dan menyelesaikan kursus pendidikan kredit di laman web LendUp. Kursus ini meliputi bangunan kredit, hak kredit pengguna, kos sebenar kredit, laporan kredit, kredit bangunan dan melindungi diri anda secara dalam talian.

LendUp mempunyai empat status peminjam yang boleh mencapai: perak, emas, platinum dan perdana. Anda bermula di peringkat perak, dan ketika anda naik, anda boleh meminjam sebanyak $ 1, 000 selama enam bulan. Sebaik sahaja anda mencapai tahap platinum dan prima, bayaran anda boleh dilaporkan kepada biro kredit untuk membantu meningkatkan skor kredit anda dan menguatkan fail kredit anda. Anda juga membayar kadar faedah yang lebih rendah kerana anda menubuhkan sejarah pembayaran balik yang baik. Penurunan kadar faedah tidak semestinya satu ganjaran untuk tingkah laku yang baik, walaupun: Satu sebab APR anda menjadi lebih rendah adalah kerana tempoh pembayaran balik lebih lama.

Bagaimana jika anda menghadapi masalah membayar balik pinjaman LendUp? Tidak seperti pinjaman habis bulan yang standard, anda tidak boleh menggulung pinjaman dengan tambahan kos. Sebaliknya, LendUp mengatakan ia akan bekerjasama dengan anda untuk membuat pelan pembayaran balik tanpa kos tambahan. Peminjam yang layak juga boleh meminta pelanjutan automatik sehingga 15 hari dalam talian. Sama seperti pemiutang lain, jika anda tidak membayar balik pinjaman anda, akaun anda boleh dihantar ke biro pungutan, anda mungkin didakwa dan LendUp boleh melaporkan kenakalan akaun anda kepada biro kredit, yang akan menyakiti nilai kredit anda dengan ketara.

Apa Pinjaman LendUp Kos

APR pada pinjaman LendUp adalah tinggi berbanding dengan jenis pinjaman pengguna lain.Ia berkisar dari 29%, untuk pelanggan yang terbaik dan terbukti setinggi APR maksimum undang-undang negara untuk pinjaman jangka pendek: 460% di California, misalnya. APR tertinggi dengan pinjaman tujuh hari, $ 250, pada 767% (atau kurang, bergantung kepada undang-undang negara anda), dan paling rendah dengan pinjaman 30 hari, $ 100, pada kira-kira 210%.

Untuk meletakkan kadar ini dalam perspektif, gadai janji kadar tetap 30 tahun mungkin mempunyai APR sebanyak 4%, pinjaman kereta mungkin mempunyai APR sebanyak 6%, pinjaman pelajar mungkin mempunyai APR 5% hingga 8% , dan kad kredit untuk seseorang yang mempunyai kredit yang baik mungkin mempunyai APR sebanyak 11%. APR sebanyak 29% sering merupakan kadar lalai yang perlu dibayar oleh pengguna kad kredit apabila mereka tertunggak pada bayaran bulanan minimum mereka.

Prosper peminjam Peer-to-peer caj 6. 68% hingga 35. 97% APR, dan pesaingnya, Kelab Pinjaman, caj 7. 64% hingga 28. 69% APR. Kedua-dua Prosper and Lending Club memerlukan skor kredit minimum sekitar 650. Pinjaman pengguna lain yang disenaraikan di sini juga mempunyai keperluan skor kredit minimum, dan semakin rendah skor anda, semakin tinggi kadar anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Alternatif Utama Untuk Pencetak Koordinat ). Sebaliknya, LendUp tidak mempunyai keperluan skor kredit minimum.

Salah satu sebab APR mengenai pinjaman LendUp begitu tinggi adalah kerana pinjaman adalah untuk tempoh yang singkat. Apabila anda meminjam dari LendUp, anda membayar yuran pinjaman sebanyak 15% hingga 20% dari jumlah jumlah bayaran balik, tolak 30 sen setiap hari untuk setiap hari di bawah 30 hari tempoh pinjaman. Jadi anda mungkin meminjam $ 200 selama 30 hari dengan yuran 15% sebanyak $ 34. 90, dan APR akan bekerja untuk 212. 31%. Pinjaman yang sama selama 14 hari akan dikenakan bayaran sebanyak $ 30. 10 dan APR 392. 38%. Tetapi LendUp membuat bayarannya jelas di depan, jadi anda memahami dengan tepat apa yang anda berhutang sebelum anda meminjam.

Yuran Tambahan. Yuran pinjaman mungkin tidak semua dikenakan oleh pinjaman LendUp. Untuk menerima dana pinjaman anda dengan cepat, dalam tempoh dua jam kelulusan atau pada hari yang sama anda memohon, LendUp mengenakan bayaran tambahan. Terdapat yuran untuk menggunakan kad debit anda untuk membayar balik pinjaman anda lebih awal. Dan sekiranya pembayaran balik berjadual anda tidak memadamkan akaun semak anda, LendUp mengenakan yuran dana yang tidak mencukupi sebanyak $ 15 sekali.

Keperluan dan Proses Permohonan

Untuk mendapatkan pinjaman LendUp, anda mestilah sekurang-kurangnya 18 dan menjadi pemastautin undang-undang Amerika Syarikat. Pada masa penulisan, pinjaman disediakan kepada pengguna di 16 negeri: Texas, Louisiana, New Mexico, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota dan California. Syarikat itu telah memohon pelesenan di Florida, Maine, Ohio dan Indiana, tetapi belum diberi kuasa untuk melakukan perniagaan di sana. LendUp tidak tersedia di seluruh negara kerana 18 negara menghadkan atau mengharamkan pinjaman habis bulan; hanya 32 negeri yang khusus membenarkannya.

Untuk memohon, anda perlu akaun semak aktif, telefon yang boleh menerima panggilan dan alamat e-mel yang sah. Anda boleh memohon dari telefon pintar, tablet atau komputer anda. Pastikan anda menggunakan sambungan Internet yang selamat, bukan WiFi awam, supaya maklumat peribadi sensitif anda tidak dapat dicuri dengan mudah.Kemudian berikan nama, alamat, nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir dan nombor telefon bimbit anda. Anda juga perlu memberi maklumat tentang pekerjaan dan pendapatan anda. Permohonan itu kemudian meminta nombor akaun semak anda dan nombor laluan bank untuk akaun di mana anda mahu deposit anda didepositkan.

Seterusnya, anda perlu menjawab beberapa soalan keselamatan yang serupa dengan yang anda mungkin perlu menjawab apabila memohon pinjaman atau kad kredit sebelumnya atau apabila meminta salinan laporan kredit anda. Soalan mungkin merangkumi "Di mana daerah anda tinggal? "" Di mana nombor Jaminan Sosial anda dikeluarkan? "Atau" Antara berikut yang manakah anda tahu? "LendUp akan menolak pinjaman anda jika tidak dapat mengesahkan identiti anda berdasarkan maklumat yang anda berikan.

Anda boleh diluluskan untuk pinjaman LendUp tanpa kredit atau kredit miskin. Daripada menyemak laporan kredit anda, LendUp boleh menggunakan data daripada dua pembekal data besar: LexisNexis Pusat Penyelesaian Penyelesaian dan Perkhidmatan Kejelasan. Jika anda memberikan bukti pendapatan, LendUp tidak akan melakukan tarikan kredit yang sukar, jadi memohon pinjaman LendUp tidak akan menyakiti nilai kredit anda.

Proses permohonan dalam talian LendUp mengambil masa kira-kira lima minit dan anda akan mendapat keputusan permohonan pinjaman anda dengan serta-merta. Jika pinjaman anda diluluskan, LendUp akan mendepositkan wang dalam akaun semak anda. Untuk bayaran tambahan, anda boleh menerima dana dalam masa 15 minit jika kad debit anda menyokong deposit langsung. Anda kemudian boleh menguruskan pinjaman anda dalam talian. Pada tarikh tamat tempoh pinjaman anda, LendUp secara automatik menarik balik dana dan yuran pinjaman dari akaun pemeriksaan yang sama di mana pinjaman tersebut didepositkan apabila anda mengeluarkannya.

Adakah Ia Sah?

LendUp adalah syarikat yang sah. Ia ditubuhkan pada tahun 2011 dan nama rasminya adalah Flurish, Inc. Ia berpusat di San Francisco, tetapi hanya beroperasi dalam talian, tanpa kedai fizikal. LendUp disokong oleh pelabur utama termasuk Google Ventures.

Mengetahui bahawa LendUp adalah syarikat yang sah, sekiranya anda menjalankan perniagaan dengannya? Itu bergantung pada keadaan anda. Anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman kecil dolar, juga dipanggil pinjaman jangka pendek kecil, dengan kadar faedah yang lebih rendah dari bank tempatan atau kesatuan kredit anda. Oleh kerana anda tidak boleh mendapatkan pinjaman LendUp tanpa akaun semak, mengapa tidak tanya bank di mana anda mempunyai akaun semak itu jika anda layak untuk sebarang pinjaman atau kad kredit sebelum meminjam wang pada APR tinggi LendUp?

Lain-lain yang tidak menyenangkan - tetapi masih pilihan yang lebih murah daripada LendUp - termasuk peminjaman dari keluarga atau rakan-rakan, mengambil pendahuluan tunai dari kad kredit (lihat Bagaimana Kerja Pendahuluan Tunai dengan pemiutang anda, dan juga meminta majikan anda terlebih dahulu untuk membayar gaji anda. Membayar yuran lewat atas tunggakan tertunggak atau yuran overdraf pada akaun pemeriksaan juga boleh menjadi lebih murah daripada mengambil pinjaman habis bulan, bergantung kepada butiran situasi anda.

Bagaimana dengan manfaat meningkatkan skor kredit anda? Oleh kerana pembayaran LendUp anda tidak dilaporkan kepada biro kredit sehingga anda mencapai tahap platinum, jika matlamat utama anda adalah untuk membina sejarah kredit anda atau meningkatkan skor kredit anda, terdapat lebih baik, cara APR yang lebih rendah untuk melakukannya.

Setakat kepuasan pelanggan, LendUp mempunyai penilaian D dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik, berdasarkan 11 aduan yang difailkan selama tiga tahun setengah tahun yang lalu. Nampaknya kebanyakan aduan ini berasal dari pengguna yang ditangkap oleh penipu yang meniru LendUp atau dari pengguna yang mempunyai masalah teknikal dengan laman web syarikat.

LendUp nampaknya responsif untuk menyelesaikan aduan pelanggan. Syarikat itu juga mempunyai ulasan positif dalam bentuk testimonial video pelanggan di laman webnya. Penilai ini mungkin telah menerima mata untuk meningkatkan tangga LendUp sebagai pampasan untuk ulasan mereka, kata LendUp dalam pendedahannya.

Bottom Line

majalah Fortune bertanya dalam artikel 2012 jika LendUp adalah "model yang lebih baik, atau wajah yang cantik dalam perniagaan yang hodoh? "Seperti pinjaman habis bulan dan kad kredit faedah yang tinggi, LendUp disasarkan kepada pelanggan yang tidak mempunyai kredit yang baik.

Syarikat itu mengatakan ia mahu membuat alternatif yang lebih baik untuk pinjaman pemangsa, tetapi LendUp tidak benar-benar menawarkan peminjam kadar yang lebih rendah daripada pinjaman gaji, sekurang-kurangnya tidak pada mulanya. Di laman webnya, ia menunjukkan pinjaman sampel sebanyak $ 200 selama 14 hari dengan $ 29. 50 dalam bunga, yang berjumlah APR sebanyak 384. 55%, kira-kira sama dengan APR 390% dari pinjaman habis bulan biasa. Di mana ia berbeza dengan pemberi pinjaman habis bulan tradisional, ia tidak membiarkan pelanggan membayar balik pinjaman beberapa kali sehingga minat lebih tinggi daripada jumlah asal yang dipinjam (lihat Hati-hati dengan Payday Loans ) .

Pinjaman habis bulan tradisional tidak dilaporkan kepada agensi kredit, dan oleh itu tidak dapat membantu anda membina pemberi pinjaman kredit konvensional bergantung pada ketika menyetujui atau menolak pinjaman. Dengan LendUp, akhirnya anda boleh mengambil pinjaman yang akan dilaporkan kepada biro kredit dan membantu anda membina kredit yang baik (dengan asumsi anda membayar tepat pada masanya), tetapi itu bermaksud menjadi pelanggan berulang dengan pinjaman bunga tinggi.

Lebih lanjut, sementara LendUp mengatakan bahawa didorong oleh misi sosial dan keinginan untuk "mengubah industri pemberi pinjaman pengguna dan membantu berjuta-juta orang," pasaran pinjaman habis bulan itu menyediakan berjuta-juta orang yang meminjam berbilion ringgit setiap tahun, dan pemberi pinjaman gaji memperoleh $ 7 bilion yuran setiap tahun. Tidak ada soalan bahawa keuntungan berpotensi tinggi akan menjadi penting kepada model perniagaan LendUp.

Menurut laman web kewangan peribadi NerdWallet, pengguna pinjaman hari bayaran tipikal membayar $ 574 dalam yuran setiap tahun dan berhutang kepada pemberi pinjaman gaji selama lebih dari setengah tahun. Pelanggan pinjaman habis bulan cenderung mengulangi pelanggan, dengan kebanyakan mengeluarkan pinjaman lain dalam tempoh 30 hari akan datang. Tidak ada salahnya dengan syarikat yang sah mendapatkan keuntungan untuk menyediakan perkhidmatan yang difahami dan dihargai pengguna, tetapi peminjam harus ingat bahawa sementara LendUp mungkin mempunyai misi sosial, itu adalah bisnis, bukan amal. Mereka akan dipertanggungjawabkan untuk pinjaman mereka, tidak diberi pemberian.

Mengambil pinjaman LendUp mungkin merupakan alternatif yang baik untuk pinjaman gaji konvensional, tetapi ia masih merupakan pilihan pinjaman yang mahal.Untuk lebih lanjut mengenai masalah ini, baca Apakah perbezaan antara pinjaman gaji dan pendahuluan tunai?