Jika anda boleh mengayun secara kewangan, masuk akal untuk memuatkan pelan 529 anda, yang juga dikenali sebagai "pelan tuisyen yang layak" atau QTP.

Tujuan pelan 529 adalah untuk membayar kos kolej masa depan, biasanya untuk anak atau cucu. Pemuatan hadapan pelan membolehkan pendapatan dapat dikompaun dengan lebih banyak wang dalam tempoh masa yang lebih lama. Dalam erti kata lain, lebih banyak yang anda masukkan pada awalnya, semakin lama wang itu perlu berkembang dan lebih banyak keseimbangan apabila dana diperlukan untuk kolej.

Peraturan Sumbangan

Jumlah jumlah yang boleh anda sumbangkan kepada satu pelan 529 ditetapkan oleh jumlah yang berlainan, tetapi di banyak negeri ia melebihi $ 200,000, menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC).

Sumbangan anda masuk selepas cukai jadi tidak ada potongan cukai persekutuan. Sesetengah negeri, bagaimanapun, menawarkan potongan untuk sebahagian daripada sumbangan anda.

Sumbangan tumbuh bebas cukai dan boleh ditarik balik bebas cukai selagi wang digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak Walau bagaimanapun, boleh jadi akibat cukai hadiah sekiranya anda melebihi had cukai tahunan - pada masa ini $ 14,000 setiap anak atau cucu ($ 28, 000 untuk pasangan yang memberi bersama).

Load Depan Rancangan 529 Anda

Anda boleh mendapatkan sekitar had $ 14,000 melalui peraturan IRS khas - tetapi kurang dikenali - yang membolehkan anda untuk memuatkan pelan 529 depan sehingga lima tahun pada satu masa dengan n o kesan cukai hadiah.

Berikut adalah cara ia berfungsi: Daripada menyumbang $ 14, 000 setiap kanak-kanak setahun, anda menyumbang $ 70, 000 setiap kanak-kanak pada tahun pertama dan merawatnya seolah-olah anda memberikan $ 14,000 per tahun untuk setiap lima tahun berturut-turut.

Anda tidak boleh membuat sumbangan tambahan (atau mengambil wang keluar) sehingga lima tahun bertambah, di mana anda boleh menyumbang lagi $ 70, 000 untuk lima tahun akan datang, jika anda mahu.

Jika anda dan pasangan anda menyumbangkan (dan memfailkan secara bersama), jumlahnya boleh sebanyak $ 140,000 untuk setiap tempoh lima tahun.

Nilai Pemuatan Hadapan

Kelebihan beban depan menjadi jelas apabila anda membandingkan hasil simpanan dengan sumbangan tahunan biasa.

Pemuatan depan $ 70, 000, misalnya, akan dikompaun menjadi $ 168, 463 pada 5% lebih daripada 18 tahun (ditambah lagi setiap tahun).

Jika anda memberi sumbangan yang sama $ 70, 000 selama 18 tahun dalam ansuran tahunan sebesar $ 3, 889, jumlahnya hanya $ 114, 877. Itu $ 53, 586 dalam pendapatan yang hilang atas sumbangan anda.

Jumlahnya lebih besar jika anda dan pasangan depan anda memuat $ 140, 000 berbanding sumbangan tahunan $ 7, 778. Dalam hal ini, jumlah dengan loading depan akan menjadi $ 336, 926 dan jumlah dengan ansuran akan sama dengan $ 229, 754 atau $ 107,172 dalam pendapatan yang hilang selama 18 tahun.

Kos Kolej

Melihat realistik kos kolej masa depan untuk anak atau cucu anda menunjukkan mengapa penting untuk memerah setiap dolar daripada pelan 529 anda.

Menjelang 2034, satu tahun di universiti awam akan menelan kos $ 47, 045, dan kos purata setahun sekolah persendirian ialah $ 105, 071, menurut J. P. Morgan. Kos tersebut diterjemahkan kepada $ 188, 180 untuk ijazah empat tahun dari sekolah awam dan $ 420, 284 selama empat tahun di institusi swasta.

Berhati-hati untuk Overfunding

Angka-angka di atas mungkin membuat hampir tidak mungkin untuk mengatasi pelan 529, tetapi ia berlaku. Ini adalah pertimbangan yang penting kerana untuk mendapatkan dana untuk dikeluarkan cukai bebas, wang itu hanya boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak, seperti yang dinyatakan di bawah "Peraturan Sumbangan."

Dalam keadaan itu, pilihan terbaik ialah menggunakan lebihan dana untuk ahli keluarga lain atau bahkan diri sendiri, jika anda mahu kembali ke sekolah. Sekiranya penerima lain bukan pilihan dan dana berlebihan ditarik balik, penalti dan cukai 10% akan dibayar.

Walau bagaimanapun, cukai dan penalti hanya dibayar pada pendapatan (bukan prinsipal asal). Ini bermakna jika baki dalam akaun 529 anda selepas semua bil pendidikan dibayar ialah $ 5.000, contohnya, dan $ 1,000 dari jumlah itu terdiri daripada pendapatan, penalti akan 10% dari $ 1, 000 atau $ 100. Cukai juga akan dibayar pada $ 1, 000. (Lihat juga:

5 Rahsia Anda Tidak Tahu Tentang Rancangan 529 .) Bottom Line

Anda harus cukup kaya untuk mampu jumlah yang diperlukan untuk memuatkan 529 pelan simpanan kolej. Kakek nenek yang paling baik adalah yang paling kerap dalam kedudukan itu. Keupayaan untuk memulakan pelan 529, beban depannya dan, pada masa yang sama, menghapuskan jumlah itu daripada cukai harta tanah yang berpotensi, boleh menjadi manfaat sebenar. Ia juga merupakan penggunaan yang sangat baik untuk bonus atau warisan yang besar, sekiranya seseorang datang dengan cara anda. (Lihat juga:

Menggunakan 529 Pelan untuk Simpan untuk Kolej .) Pada akhirnya, sudah tentu, matlamatnya adalah untuk membantu membayar kolej untuk anak-anak atau cucu anda supaya mereka mempunyai pijakan yang mereka perlukan mengejar kehidupan dan kerjaya yang bermakna.