a:

Bagi pemberi pinjaman gadai janji dan peminjam, nisbah pinjaman kepada nilai merupakan faktor penting dalam menentukan syarat pembayaran pinjaman hipotek. Nisbah LTV dikira dengan membahagikan jumlah baki gadai janji yang diambil oleh peminjam dengan jumlah harga pembelian atau nilai penilaian rumah yang dibeli. Sebagai contoh, transaksi yang termasuk rumah dengan harga pembelian $ 200,000, bayaran pendahuluan $ 10,000 dan jumlah baki gadai janji sebanyak $ 190,000 hasil dalam nisbah LTV sebanyak 95%.

AD:

Pemberi pinjaman menganggap nisbah LTV yang lebih rendah untuk menjadi risiko jangka panjang yang lebih baik menyamakan dengan pegangan pemilikan ekuiti yang lebih tinggi di dalam rumah. Nisbah LTV yang lebih besar daripada 80% dianggap sebagai transaksi berisiko tinggi, dan peminjam sering membayar lebih banyak untuk sepanjang hayat pinjaman gadai janji apabila nisbah berada dalam julat ini. Pengiraan ini digunakan dalam pembelian baru dan urus niaga gadai janji membiayai semula.

Pinjaman kepada Nisbah Nilai dan Kadar Faedah

AD:

Jumlah ekuiti peminjam yang ada di rumah secara mendadak memberi kesan kepada kadar faedah yang dinilai atas baki pinjaman yang tinggal dalam kedua-dua pembiayaan semula dan urus niaga pembelian baru. Apabila pemilik rumah ingin membiayai semula pinjaman gadai janji, adalah perkara biasa untuk menjejaskan transaksi ini dengan niat untuk menurunkan jumlah kadar faedah, mengurangkan jumlah kos bulanan. Walau bagaimanapun, jika pemilik rumah menyentuh ekuiti rumahnya dalam pembiayaan semula wang tunai, peminjam sering tidak dapat memberikan pemiliknya dengan kadar faedah yang paling rendah pada pinjaman gadai janji baru. Risiko tambahan diambil oleh pemberi pinjaman, dan kadar faedah yang lebih tinggi dapat mengurangkan risiko tersebut.

AD:

Peningkatan kadar faedah yang sama dinilai dalam urus niaga pembelian rumah. Nisbah LTV lebih dari 80% dapat membatalkan peminjam dari tingkat bunga terendah yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman konvensional, dan mungkin memerlukan mengambil pinjaman alternatif melalui pemberi pinjaman yang berlainan atau melalui program pemerintah. Sebagai contoh, program pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan menawarkan pembeli rumah peluang untuk meletakkan sedikit sebanyak 3. 5%, menjadikan nisbah LTV 96. 5%. Kadar faedah atas pinjaman bayaran rendah adalah lebih tinggi daripada yang dinilai dalam urus niaga gadai janji dengan jumlah pembayaran turun yang lebih tinggi.

Pinjaman kepada Nisbah Nilai dan Insurans Gadai janji

Peminjam yang tidak dapat menyumbang bayaran ke bawah sekurang-kurangnya 20% tidak dibatalkan daripada mendapat pinjaman gadai janji, tetapi mereka dianggap sebagai penghutang berisiko tinggi oleh pemberi pinjaman gadai janji. Untuk memberikan kesejahteraan peminjam dalam kes-kes ini, insurans hipotek swasta atau premium insurans hipotek ditambah kepada gadai janji bulanan. Perlindungan insurans ini memberi manfaat kepada pemberi pinjaman, bukan peminjam, dan dimaksudkan untuk membayar baki pinjaman hipotek jika peminjam berhenti melakukan pembayaran.

Peminjam boleh mengharapkan untuk membayar antara 0. 25% dan 2% daripada jumlah baki gadai janji setiap tahun yang diperlukan oleh insurans gadai janji persendirian. Premium ini seringkali lebih rendah bagi peminjam yang memberikan bayaran lebih awal kepada 20% tradisional atau mereka yang mempunyai skor kredit yang tinggi. Apabila nisbah LTV berkurangan dengan bayaran tepat masa dan kenaikan nilai rumah, peminjam boleh meminta supaya PMI dibatalkan setelah 20% ekuiti dicapai. Undang-undang menghendaki peminjam secara automatik membatalkan insurans gadai janji peminjam swasta apabila nisbah LTV mencapai 22%.