Jika anda mencari pendapatan terjamin semasa bersara, satu pilihan yang jelas adalah anuiti. Masalahnya, walaupun produk ini dapat memberi anda aliran pendapatan yang terjamin, ia adalah strategi yang jauh lebih mahal daripada menguruskan portfolio persaraan anda sendiri.

Inilah pandangan pelbagai jenis anuitas, kebaikan dan keburukan mereka, dan pilihan kos terendah jika anda memutuskan anuiti masuk akal untuk persaraan anda.

Membeli Anuiti

Terdapat dua cara yang berbeza untuk membeli anuiti. Satu pilihan adalah anuiti pembayaran segera, satu produk yang anda beli dengan pembayaran sekaligus, seperti dana yang anda dapat beralih daripada 401 (k) apabila anda bersara. Dalam kes ini, pembayaran bermula dengan segera. Atau anda boleh memilih anuiti pembayaran tertunda, yang dibiayai menggunakan deposit berkala dari masa ke masa dan mula membayar pada tarikh hadapan yang ditetapkan. Kedua-dua jenis anuitas datang dalam tiga jenis yang berbeza - indeks tetap, berubah dan ekuiti. Setiap menawarkan kombinasi kepastian, risiko dan yurannya sendiri.

Jenis Anuiti

Anuiti tetap: anuitas ini mempunyai kadar pulangan yang dijamin yang ditetapkan pada masa pembelian. Apabila anda membeli anuiti tetap, anda akan diberitahu aliran pendapatan terjamin. Risiko adalah bahawa kadar pulangan tetap dan aliran pendapatan anda mungkin tidak mencukupi kerana inflasi meningkatkan kos sara hidup.

Anuiti yang berubah-ubah: anuitas ini memberikan akaun pelaburan yang disebut "subaccounts," yang sama dengan dana bersama dan membolehkan anda memanfaatkan kelebihan pertumbuhan di pasaran. Pembolehubah telah menjadi jenis anuiti paling popular kerana terdapat sedikit risiko aliran pendapatan anda terhakis dengan kadar pulangan tetap. Ramai penasihat kewangan tidak menyukai mereka kerana yuran pengurusan mereka yang tinggi. Berikut adalah cara Suze Orman meletakkannya: "Saya fikir anuiti berubah menjadi satu sebab dan satu sebab sahaja - untuk membuat penasihat menjual wang anuiti pembolehubah itu. "Aliran pendapatan anda dari anuitas berubah-ubah akan meningkat dan jatuh bergantung kepada kejayaan pelaburan dalam subaccounts anda. "Lihat di bawah untuk pilihan kos rendah yang meminimumkan kos anuitas variabel.

Anuiti-Indeks Anuiti: Penciptaan industri insurans yang agak baru, ini anuiti anu tetap dengan bahagian yang terikat pada indeks saham yang kononnya mengimbangi beberapa risiko inflasi. Syarikat insurans menggunakan sesuatu yang dipanggil "kadar penyertaan" untuk memikirkan berapa banyak keuntungan pasaran saham anda yang mereka akan dapat mengimbangi risiko mereka - mereka perlu terus membayar anda jika pasaran bertukar buruk. Satu kelebihan ke atas anuitas pemboleh ubah adalah bahawa terdapat risiko yang kurang ke bawah untuk anda. Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Adakah Anuiti Terindeks Terindah Hak Untuk Anda?dan Betapa Kesepakatan Baik Adakah Anu Anu Terindeks Diindeks?

The Big Pro

Alasan utama orang memilih anuiti adalah untuk mendapatkan aliran pendapatan dijamin. Dengan anuiti - terutamanya anuiti tetap - mereka tahu apa pendapatan bulanan mereka dan boleh belanjakan dengan sewajarnya. Ini menyelamatkan mereka tugas menguruskan portfolio persaraan mereka, tambah mereka yang bimbang mereka tidak akan melakukan tugas yang baik. Di samping itu, pendapatan dijamin akan melindungi anda jika ekonomi bertukar buruk dan tangki pelaburan lain. Itulah satu-satunya cara untuk memilih anuiti.

Senarai Cons

Terdapat banyak kontra. Berikut adalah empat sebab utama untuk mengelakkan anuiti:

1. Mereka bukan pelaburan cair. Jika anda memerlukan wang dengan lebih cepat untuk kecemasan, anda akan membayar penalti kaku - umumnya 5% hingga 7%. Caj penyerahan dikurangkan semakin lama anda memiliki anuitas, tetapi boleh menjadi faktor selama 15 tahun. Sentiasa tanya mengenai caj penyerahan sebelum anda membeli anuiti.

2. Anda akan membayar lebih banyak cukai daripada jenis pelaburan lain, terutamanya jika anda memilih anuitas variabel. Pendapatan daripada anuiti dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Itu sangat berbeza dengan apa yang anda akan bayar atas keuntungan dari penjualan saham jangka panjang atau dana bersama. Keuntungan modal jangka panjang dikenakan cukai pada 0% hingga 15% bergantung kepada pendirian cukai anda di bawah undang-undang cukai semasa.

3. Pewaris anda akan membayar cukai yang lebih tinggi ke atas apa-apa wang yang ditinggalkan di anuiti semasa kematian anda. Rang undang-undang cukai mereka akan didasarkan pada kos pembelian awal anuiti itu. Semua keuntungan akan dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa dan mereka perlu membayar mereka dengan segera selepas mengambil milik. Jika portfolio anda berada dalam stok atau dana bersama, asas cukai akan "dinaikkan," yang bermaksud bahawa cukai yang mereka perlu bayar apabila penjualan aset tersebut akan menjadi nilai pasaran pada masa kematian anda. Mereka tidak perlu membayar cukai pada tahun keuntungan sebelum kematian anda.

4. Yuran adalah tinggi dan banyak yang tidak didedahkan dengan jelas pada masa pembelian. Sebagai contoh, yuran "kematian dan perbelanjaan" boleh setinggi 1% hingga 2% setahun. Anda boleh menyewa pengurus portfolio profesional untuk kos yang sama dan tidak perlu membayar yuran lain yang dikenakan ke anuiti Kos tambahan ini boleh termasuk yuran pentadbiran dan perbelanjaan subaccount (unik untuk anuiti berubah-ubah). Beberapa anuitas mempunyai yuran pengendara, bergantung kepada pilihan yang anda pilih.

Pilihan Terendah untuk Beban Variabel

Jika anda menghargai keselamatan bayaran yang dijamin dan berfikir keselamatan bernilai membayar beberapa yuran, pertimbangkan pilihan murah yang tersedia melalui kumpulan dana bersama dan bukan melalui sebuah syarikat insurans Dua pilihan yang sangat baik yang perlu anda pelajari termasuk syarikat dana bersama Vanguard dan Fidelity TIAA-CREF, Syarikat perkhidmatan kewangan yang mengkhususkan diri dalam keperluan pekerja bukan keuntungan, juga menjual anuitasnya kepada orang awam.

Vanguard's fees range from 0. 46% to 0. 77%, bergantung kepada peruntukan pelaburan. t 0.10% untuk pembelian awal $ 1 juta, ditambah yuran berdasarkan dana bersama yang dipilih. Bayaran TIAA-CREF berkisar antara 0. 45% hingga 0. 80%, bergantung kepada pilihan yang dipilih. Ketiga syarikat menawarkan anuitas di bawah 1% atau lebih yang anda mungkin akan membayar penasihat pelaburan melalui sebuah rumah broker. Jaminan pendapatan tambahan menjadikan ketiga-tiga pilihan sebagai alternatif yang baik untuk orang yang ingin melancarkan simpanan persaraan mereka ke satu tempat dan membiarkan orang lain bimbang untuk menyediakan mereka dengan aliran pendapatan seumur hidup.

Bottom Line

Anuitas adalah pilihan jika anda tidak pasti anda mempunyai kemahiran untuk menguruskan portfolio persaraan anda dan ingin memastikan anda tidak akan kehabisan dana sepanjang hayat anda. Tetapi lakukan penyelidikan anda dan pastikan anda memahami semua yuran dan cukai yang anda perlu bayar untuk jaminan aliran pendapatan.

Bandingkan dengan apa yang diberikan oleh jurujual anuiti kepada apa yang ditawarkan oleh penasihat kewangan lain. Fikirkan tentang konsultasi sekali dengan penasihat kewangan peribadi berasaskan fi yang tidak membuat wang pada pilihan yang anda pilih. Dia akan membantu anda memahami kontrak anuiti anda sedang mempertimbangkan dan menunjukkan kepada anda pilihan lain untuk membantu anda memutuskan apa yang membuat lebih banyak rasa kewangan.

Anuiti dijual oleh syarikat insurans, syarikat perkhidmatan kewangan dan melalui beberapa organisasi amal (ini disebut anuiti amal kebajikan). Pastikan anda membeli anuitas dari syarikat kewangan yang stabil dan tanyakan apa yang akan berlaku kepada wang anda jika penerbit keluar dari perniagaan. Lihat Adakah Anda Dilindungi Jika Syarikat Insurans Anda Mendapat Belly Up?

Anda boleh meneliti perancang di laman web Perancang Kewangan Bersertifikat. Penasihat kewangan yang berpusat di Suruhanjaya cenderung memandu anda ke syarikat yang mana mereka akan membuat komisen, jadi selalu bertanya bagaimana penasihat kewangan anda akan dibayar sebelum anda bertemu. Untuk sejarah terperinci dan perihalan anuitas, baca tutorial anuitas kami, bermula dengan Pengenalan Kepada Anuitas .