Anuiti telah menjadi pilihan yang semakin popular bagi pelabur yang ingin membina telur sarang bagi persaraan. Anuiti adalah kontrak antara pelabur, atau annuitant, dan sebuah syarikat insurans. Anda menyumbang dana ke anuiti sebagai pertukaran untuk aliran pendapatan yang terjamin di kemudian hari. Tempoh masa apabila anda membiayai anuiti dan sebelum pembayaran bermula dikenali sebagai fasa pengumpulan. Sebaik sahaja anda mula menerima bayaran dari anuiti, anda berada dalam fasa annuitization.

Terdapat dua jenis anuiti: anuiti tetap dan anuitas berubah. Oleh kerana anuitas tetap tidak terikat dengan petunjuk ekonomi atau indeks pasaran, mereka memberikan pulangan yang dijamin tanpa mengira turun naik pasaran saham. Anuiti yang berubah-ubah, yang terikat kepada dana bersama dan sekuriti berasaskan pasaran lain, sering memberi potensi pertumbuhan yang lebih tinggi daripada anuitas tetap.

Bagaimana Selamat Anu Anu Anu Berubah Variable?

anuiti pembolehubah adalah akaun persaraan yang ditangguhkan cukai, yang bermaksud anda tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan dana sehingga anda mula menerima pembayaran. Dengan anuitas berubah-ubah, anda membayar jumlah sekali gus, dan penanggung insurans melaburkan wang itu bagi pihak anda untuk merealisasikan keuntungan modal. Sebaik sahaja anda bersara, jumlah pembayaran anuiti anda ditentukan oleh prestasi pelaburan asas anuitasnya.

Oleh kerana terdapat beberapa tahap risiko yang berkaitan dengan anuitas berubah, ramai pelabur bimbang pelaburan tidak selamat. Mungkin itu sebabnya mengapa jualan anuiti berubah-ubah adalah penurunan - sebenarnya, jumlah jualan jatuh kepada $ 137. 9 bilion pada tahun 2014, penurunan 3,4% dari tahun sebelumnya, menurut Institut Persaraan Tertanggung.

Walau bagaimanapun, banyak syarikat insurans telah dapat mengurangkan risiko anuiti berubah di pasaran saham melalui lindung nilai. Terdapat juga banyak perlindungan yang dibina di sekitar anuiti pembolehubah yang mengawal selia dan melindungi pelaburan ini. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Adakah Beban Variabel yang Selamat?)

Berikut adalah cara anuitas varians berfungsi selepas persaraan apabila fasa pembayaran bermula.

Penalti Pengeluaran Awal

Jika anda menarik balik wang dari anuiti tertangguh yang berubah-ubah sebelum anda menukar 59½, anda mungkin perlu dikenakan hukuman denda. Di samping itu, IRS boleh mengenakan hukuman 10% cukai persekutuan pada pengeluaran awal. Walau bagaimanapun, bergantung kepada kontrak anuiti pemboleh ubah anda, anda mungkin dapat mengeluarkan jumlah tertentu semasa fasa pengumpulan tanpa membayar penalti dikenakan oleh syarikat insurans. Jika anda mengeluarkan lebih daripada jumlah yang ditentukan, anda mungkin perlu membayar caj penyerahan balik.

Jumlah Pembayaran

Sebaik sahaja anda mencapai 59 ½ dan bersedia untuk mengambil pengedaran, anda boleh memilih untuk menerima bayaran pendapatan (dipanggil annuitization), atau anda boleh menerima pembayaran lump-sum atau mengambil pengeluaran sistematik.

Jika anda memilih untuk menerima pembayaran pendapatan, amaun setiap pembayaran akan berubah bergantung pada prestasi pelaburan di mana wang anda diperuntukkan. Sebaik sahaja anda mula menerima pembayaran, bahagian pelaburan yang tidak diagihkan anda boleh terus dikompaun, ditangguhkan cukai.

Beberapa anuitas berubah termasuk peruntukan di mana syarikat insurans menjamin pulangan jumlah tanpa mengira prestasi sebenar pelaburan yang mendasari. Walau bagaimanapun, biasanya terdapat yuran tambahan untuk manfaat ini.

Manfaat Kematian Dijamin

Anuiti yang berubah-ubah biasanya termasuk manfaat kematian terjamin. Ini bermakna jika anda mati sebelum anda mula menerima bayaran dari anuiti anda, penerima yang dinamakan anda akan menerima jumlah manfaat kematian dijamin untuk sama dengan jumlah yang anda investasikan atau nilai kontrak pada penyata dasar terkini - yang mana lebih tinggi.

Tarikh Permulaan Anuiti

Apabila anda mendaftar untuk anuiti berubah-ubah, anda memilih tarikh permulaan anuiti, tarikh apabila anda akan mula menerima pembayaran pendapatan. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa banyak syarikat insurans menetapkan had pada umur apabila anda mesti mula menerima bayaran, biasanya antara umur 85 dan 95, bergantung kepada kontrak anda.

Pada usia ini, anda dikehendaki memilih pilihan pembayaran, yang juga dikenali sebagai "annuitization paksa. "Bergantung pada kontrak anda, pemberhentian paksa boleh mengakibatkan pembatalan manfaat kematian terhadap polisi anda.

Pemfaktoran Cukai

Oleh kerana jenis anuitas ini adalah akaun tertunda cukai, anda tidak perlu membayar cukai ke atas dana sehingga anda mula menerima pembayaran. Dengan kata lain, sumbangan dan pendapatan anda dalam anuiti berubah boleh berkembang bebas cukai sehingga anda bersedia untuk memanfaatkan dana.

Sebaik sahaja anda mula menerima bayaran dari anuiti, anda perlu membayar cukai atas pendapatan tersebut. Walau bagaimanapun, kerana anda mungkin akan jatuh ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah selepas bersara, anda mungkin akan membayar cukai yang jauh lebih rendah ke atas pembayaran daripada jika anda telah menuntut pendapatan apabila anda memperolehnya. Pada akhirnya, ini memberikan anda pulangan selepas cukai yang lebih tinggi ke atas pelaburan anda.

Bottom Line

Jika anda telah memberi sumbangan anda kepada 401 (k) dan IRA anda, anuiti anu boleh berubah menjadi tambahan yang sangat baik untuk simpanan persaraan anda. Cara anuiti pembolehubah anda berfungsi selepas bersara akan berbeza-beza bergantung kepada kontrak dan pelaburan yang mendasari anda. Sebelum anda memilih untuk melabur - atau menarik balik dana dari - anuitas berubah, bercakap dengan penasihat kewangan atau profesional cukai.

Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan Anu Anuiti: Anu Anu Berubah Variabel, Anu Anu Berubah Variabel: Pelaburan Persaraan yang Baik? dan Mendapatkan Kisah Keseluruhan mengenai Anuiti Variabel.