Walaupun banyak telah ditulis mengenai kelemahan dana persaraan tarikh sasaran, semua dana yang bersesuaian dengan semua saiz ini mempunyai kedudukan dalam dunia perancangan persaraan.

Apa yang membuatkan mereka begitu rumit? Dana persaraan tarikh sasaran (TDFs) secara automatik mengimbangi untuk menjadi lebih konservatif kerana pelabur mendekati persaraan. Walaupun ini seolah-olah menarik kepada pemula atau pelabur santai yang tidak mahu memantau dan menyesuaikan portfolio mereka secara kerap, ia juga boleh membawa kepada kelemahan tersembunyi.

Jika anda jatuh ke dalam satu atau lebih daripada empat kategori berikut, dana persaraan tarikh sasaran boleh menjadi pilihan pelaburan yang tepat untuk anda dan wang anda.

1. Anda gembira untuk meninggalkan pilihan pelaburan kepada seorang profesional.

Para pelabur yang lebih suka memiliki dana persaraan mereka yang diuruskan oleh pengurus dana akan menyukai ketenangan fikiran dana tarikh sasaran. Anda tidak perlu menjalankan penyelidikan dan memilih mana stok, bon atau pelaburan lain untuk memegang, dan anda tidak akan dikehendaki memantau prestasi mereka dan mengira peruntukan aset (baki setiap pelaburan) portfolio anda. Sebaliknya, pasukan pengurusan dana memilih peruntukan pelaburan permulaan dan mengimbangi pelaburan dalam dana seperti yang diperlukan. Ini memastikan dana tidak termasuk terlalu banyak atau terlalu sedikit kategori pelaburan yang sesuai dengan matlamat dan tarikh akhir dana.

2. Anda seorang pelabur biasa untuk kumpulan umur anda.

Pernahkah anda menyelesaikan soal selidik pelaburan yang dikaitkan dengan umur pelabur? Jika jawapan anda sama dengan orang lain dalam kumpulan umur anda, ini bermakna anda sangat tipikal pelabur yang pengurus dana memikirkan ketika membuat dana sasaran tarikh. Oleh itu, pemilihan pelaburan dan pilihan pengimbangan semula anda mungkin akan memberi manfaat kepada pelaburan anda dan jatuh selaras dengan matlamat kewangan anda.

Pada umumnya, toleransi risiko orang berkurangan apabila mereka bergerak ke arah persaraan. Pengimbangan semula pengurus TDFs ketika mereka mendekati kematangan (dan jangka pensiun yang diunjurkan oleh para pemegang dana) dengan mengurangi proporsi investasi ekuitas berisiko tinggi - dan meningkatkan investasi berisiko rendah - dalam dana.

Ambil perhatian: Jika pemikiran turun naik pasaran saham membuat anda mual sementara yang lain umur anda hanya mengangkatnya (atau jika penawaran teknologi baru menenangkan anda, sementara rakan-rakan anda lebih suka membincangkan hasil bon), anda mungkin tidak baik sesuai untuk dana tarikh sasaran.

3. Anda tidak mengharapkan rancangan dan matlamat kewangan anda berubah.

Jika anda jenis orang yang berjaya menetapkan matlamat jangka panjang dan memenuhi mereka tanpa membuat banyak perubahan, anda mungkin menjadi calon yang baik. Oleh kerana peruntukan aset dana persaraan tarikh sasaran menjadi lebih konservatif seiring dengan berlalunya masa, mereka bekerja paling baik untuk pelabur jangka panjang yang tidak merancang untuk menarik balik dana sebelum tarikh sasaran mereka dirancang, dan kehidupannya mungkin stabil.

Keterpuratan dalam pasaran kerja, masalah perubatan atau isu keluarga yang tidak dijangka dapat membuat kesulitan untuk menentukan tarikh persaraan yang tepat. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kerjaya yang mantap, kesihatan yang baik dan kehidupan keluarga yang stabil, kemungkinan anda akan bersara apabila anda merancang.

4. Anda suka kesederhanaan.

Portfolio dana persaraan tarikh sasaran boleh termasuk dana bersama, ETF, ekuiti dan bon. Ini membantu memudahkan pelaburan untuk orang sibuk yang hanya tidak mempunyai masa atau keinginan untuk menyelidik, memilih, memantau dan menyeimbangkan semula setiap pelaburan individu. Pengurus dana akan mengimbangi dana untuk memastikan ia tidak menjadi berat badan berlebihan dalam satu sektor atau industri.

Memegang dana persaraan tarikh sasaran juga membantu para pelabur untuk mengelakkan membayar banyak nisbah perbelanjaan pengurusan, yuran broker atau yuran perdagangan dalam talian. Walau bagaimanapun, faedah ini boleh dibatalkan jika pelabur mempunyai akaun persaraan berganda selain daripada dana tarikh sasaran, terutamanya jika akaun lain mengandungi beberapa pegangan yang sama.

Bottom Line

Dana persaraan tarikh sasaran adalah penyelesaian mudah untuk pelaburan persaraan, selagi anda memenuhi kriteria tertentu. Para pelabur yang tidak meramalkan apa-apa perubahan dalam kehidupan utama, yang tidak mahu menguruskan simpanan persaraan mereka secara aktif dan sama dengan kebanyakan pelabur lain yang umur mereka berkaitan dengan pengetahuan, aset, pendapatan dan toleransi risiko adalah yang terbaik untuk akaun persaraan pra-bungkusan.