Jangan terkejut apabila majikan menyumbang atau menyumbangkan sumbangan kepada 401 (k) pelan persaraan semasa kemelesetan kewangan. American Express, Coca Cola Bottling Co. dan General Motors adalah antara berpuluh-puluh syarikat yang menggantung pembayaran yang sepadan dengan rancangan pekerja mereka semasa kemelesetan 2008/2009, menurut PensionRightsCenter.

Banyak perniagaan mencuba langkah cepat dan mudah untuk menjimatkan wang tunai dan kadang-kadang mengelakkan pemberhentian. Walaupun tindakan itu biasanya bersifat sementara, ia boleh menggagalkan matlamat persaraan untuk beberapa pekerja. Ia juga boleh membuat keputusan sukar bagi individu-individu yang mendekati persaraan, sama ada untuk meningkatkan sumbangan mereka, mengurangkan matlamat atau melengahkan persaraan. Pukulan kemunduran, bagaimanapun, dapat dikurangkan. Baca terus untuk mengetahui bagaimana untuk bergerak sekitar perubahan kepada sumbangan majikan 401 (k). (Ketahui lebih lanjut mengenai pelan di Roth 401 (k) Tutorial .)

Kesan Perubahan kepada Caruman Majikan IRS menganggap pelan 401 (k) pelan pampasan. Seorang pekerja memilih untuk mempunyai majikan menyumbang sejumlah upah tunai kepada pelan tersebut secara pretasi. Gaji tertunda tidak ditunjukkan pada Borang 1040 atau W-2, tetapi dimasukkan sebagai gaji tertakluk kepada Jaminan Sosial, Medicare dan cukai pengangguran persekutuan.

Majikan tidak dikehendaki memadankan pekerja sumbangan kepada rancangan 401 (k) mereka. Perlawanan itu hanyalah satu cara untuk mendapatkan motivasi pekerja untuk menyelamatkan persaraan.

Perlawanan majikan purata adalah kira-kira 50 sen pada dolar untuk 6% pertama bayar pertama mengikut kajian 2009 oleh Hewitt, sebuah syarikat perundingan HR dan penyumberan luar. Jika majikan memutuskan untuk menangguhkan 401 (k) perlawanan berdasarkan purata ini, ia boleh menjimatkan $ 1, 500 setiap pekerja setiap tahun. Sebuah syarikat besar boleh mencecah $ 25 juta setiap tahun, sebuah syarikat bersaiz sederhana boleh menjimatkan $ 10 juta dan syarikat kecil dapat menyimpan $ 2 juta. (Untuk lebih banyak tutorial yang masing-masing ditujukan kepada satu pelan persaraan yang paling biasa, menjelaskan bagaimana untuk menubuhkan, mendanai, dan kemudian mengambil pengagihan daripadanya, lihat Jelajah Pengenalan melalui Pelan Persaraan .)

Jurang besar wujud antara jumlah pekerja U. S. yang telah disimpan dan apa yang mereka perlukan untuk mengekalkan taraf hidup mereka semasa persaraan. Beberapa sebab AARP menawarkan sebab kenapa rakyat Amerika tidak menyimpan adalah bahawa mereka mungkin mendapati maklumat pelaburan yang mengelirukan, tidak berpengetahuan tentang kewangan dan menjadi terlalu malu untuk bertanya. Walaupun pekerja menyumbang, ia sering terlalu kecil dan terlambat.

Sebagai contoh, semasa kemelesetan kemelesetan 2008-2009, Hewitt Associates penanda aras Universe tahunan mendapati bahawa peruntukan pelaburan dalam dana ekuiti berada pada paras terendah."Baki purata 401 (k) turun dari $ 79, 600 pada tahun 2007 menjadi $ 57, 200 pada akhir tahun 2008. Empat puluh empat peratus kehilangan 30% atau lebih daripada simpanan mereka. Hanya 11% daripada pekerja yang dapat memecahkan walaupun atau lihat keuntungan dalam 401 (k) portfolio mereka, "kajian itu dijumpai.

Penggantungan perlawanan majikan sering merendahkan semangat pekerja dan menghalang penyertaan mereka dalam pelan persaraan. Sesetengah orang mengurangkan sumbangan sendiri atau berhenti sama sekali. Sebagai contoh: jika seorang pekerja muda memperoleh $ 50,000 setahun, menyumbang 6% daripada gajinya dan majikan menghentikan sumbangan pekerja selama satu tahun, pekerja itu akan mempunyai $ 16,000 kurang disimpan untuk persaraan 25 tahun kemudian. Jika pekerja yang sama berhenti membuat sumbangan sendiri, dia akan mempunyai kurang $ 32, 000.

3 Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan Apabila Majikan 401 (k) Perubahan Sumbangan Berikut adalah apa yang anda boleh lakukan untuk pulih dari perubahan caruman majikan anda:

1. Laksanakan sumbangan anda. Jika majikan anda berhenti membuat sumbangan, teruskan sumbangan anda sendiri. Isi jurang majikan anda tertinggal dengan menambah lebih banyak dan dobel jika anda boleh. Hewitt Associates menasihati bahawa jika individu meningkatkan sumbangan sebanyak tiga mata peratusan setiap tahun, dia dapat menafikan kesan pembatalan tersebut. Sekiranya pekerja tidak dapat menyelamatkannya, dia harus mengetahui sama ada majikan itu mempunyai peningkatan automatik. Ini membolehkan para pekerja menyumbangkan sumbangan mereka dengan lebih kecil, seperti 1-2% tahun.

   Kesan tidak membuat sumbangan sebagai dewasa muda adalah lebih besar daripada seseorang yang hampir bersara. Orang yang hampir bersara telah membina telur sarang dan tidak mempunyai banyak tahun untuk pengkompaunan. Walau bagaimanapun, seseorang yang berusia 55 tahun yang berhenti membuat sumbangan masih dapat mengurangkan akaun persaraannya yang berpotensi. Ini kerana ini juga merupakan tahun penghasilan tertinggi anda.

2. Pertimbangkan Roth IRA. Roth IRAs membenarkan individu yang mempunyai pendapatan yang layak untuk menyumbangkan wang yang telah dikenakan cukai, jadi apabila persaraan dicapai penarikan bebas cukai. Dengan kata lain, pengecualian cukai untuk rancangan 401 (k) tidak berlaku dengan IRA Roth. Sekiranya anda memiliki akaun IRA tidak kurang dari lima tahun dan sekurang-kurangnya 59. 5 tahun apabila anda mengambil wang itu, anda tidak perlu bimbang tentang cukai.

   Perayaan lain adalah keupayaan untuk memindahkan sumbangan dari bank atau gaji anda. Oleh kerana IRA Roth mempunyai siling pendapatan, ia mungkin merupakan langkah yang lebih berfaedah untuk pekerja muda dengan gaji yang lebih rendah dan kurang kadar cukai daripada pekerja yang lebih tua pada pekerjaan yang lebih tinggi. AARP mempunyai kalkulator yang mengkaji perbezaan antara pelaburan yang dibuat kepada pelan 401 (k) dan Roth IRA dan impaknya terhadap gaji. (Ketahui lebih lanjut dalam Matematik Cukai Mudah Daripada Roth Conversions .)

3. Elakkan mencelup ke dalam dana persaraan anda. Mengeluarkan dana persaraan anda dengan beberapa akibat cukai, jadi bersiaplah. Hampir separuh daripada pekerja melakukan ini apabila mereka meninggalkan tugas mereka, Hewitt Associates didapati, yang akan menyebabkan seorang pekerja menyerah 20% atau lebih dari nilai akaun.Membuat pengeluaran dianggap sebagai pendapatan boleh cukai, yang mungkin memerlukan pembayaran cukai persekutuan dan penalti pengeluaran awal.

   Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan dengan lebih baik menunjukkan ini melalui contoh pegangan berusia 45 tahun yang berjumlah $ 100, 000 dalam akaun 401 (k) dan dianggap berada dalam kurungan cukai persekutuan 35%. Individu akan berhutang $ 35,000 dalam cukai persekutuan atas pengeluaran tunai, termasuk cukai negara dan tempatan yang mungkin. Pengeluaran awal 10% berkemungkinan disebabkan individu berusia dibawah umur 59 tahun. 5. Pada asasnya, yuran boleh memotong akaun hampir dua, jelas NAPFA. Terlepas dari usia, memasuki dana persaraan anda lebih awal akan bermakna kurang utama dan ini akan sama dengan kurang wang untuk mengumpulkan pulangan pelaburan.

Garis Bawah Majikan biasanya mengehadkan atau menghentikan sumbangan yang sepadan pada masa-masa yang sukar, tetapi agak kerap perubahan itu tidak berlaku. Manuver di sekitar perubahan ini termasuk membuat kerugian, mempertimbangkan Roth IRA dan menggali dana. Anda juga boleh cuba mengimbangi peruntukan aset dan mendapat nasihat daripada profesional kewangan. (Anda telah mengumpulkan kekayaan yang anda perlukan untuk bersara, tetapi bagaimana anda akan mengedarkannya? Kami akan menyediakan beberapa pilihan dalam Pengeluaran Sistematik Pendapatan Persaraan .)