Dalam mana-mana ekonomi, baik atau buruk, perniagaan dari semua saiz mempunyai potensi untuk gagal. Tetapi apa yang berlaku kepada manfaat insurans yang anda miliki melalui majikan anda apabila fail tempat kerja anda untuk muflis? Jika anda bimbang bahawa syarikat anda mungkin pergi perut, baca terus untuk mengetahui bagaimana ini akan menjejaskan manfaat anda dan apa yang anda boleh lakukan untuk melindungi diri anda.

Insurans Berdasarkan Majikan
Pelan insurans berasaskan majikan adalah perjanjian antara majikan anda dan syarikat insurans. Pekerja boleh membeli liputan melalui pelan kumpulan dengan melengkapkan kertas kerja yang diperlukan dan mempunyai yuran secara automatik ditolak dari gaji mereka. Terdapat beberapa jenis insurans yang disediakan oleh majikan - beberapa yang paling biasa ialah kesihatan, kehidupan dan kecacatan. Sesetengah majikan akan menawarkan bentuk perlindungan insurans secara percuma sebagai cara merekrut dan mengekalkan pekerja.

Apakah Jenis Kebankrapan?
Jika anda mengetahui bahawa syarikat anda memfailkan kebankrapan, soalan yang paling penting untuk ditanyakan adalah "jenis mana?" Terdapat dua jenis utama (bab) undang-undang muflis di bawah mana syarikat boleh memfailkan kebankrapan: Bab 11 dan Bab 7. Di bawah kebangkrutan Bab 11, syarikat dapat menyusun semula secara kewangan sendiri dan mengambil langkah-langkah pemotongan, termasuk pemberhentian atau gaji dan pengurangan faedah, dan teruskan operasi. Walau bagaimanapun, pemfailan kebankrapan Bab 7 mempunyai lebih banyak akibat langsung dan mengerikan untuk pekerja; syarikat itu menutup sepenuhnya dan membubarkan asetnya untuk memenuhi tuntutan kewangan pemiutangnya. (Jika syarikat fail untuk kebankrapan, pemegang saham paling banyak kehilangan. Ketahui mengapa dalam Gambaran Keseluruhan Kebankrapan Korporat .)

Bab 11 Kebankrapan dan Perlindungan Insurans Anda
Jika majikan anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 11 tetapi anda menyimpan pekerjaan anda, anda mungkin dapat melindungi liputan insurans kumpulan anda. Walau bagaimanapun, syarikat boleh menurunkan faedah insurans pekerjanya, mengurangkan masa pekerja atau meletakkan orang. Lihatlah bagaimana liputan insurans anda boleh terjejas dalam situasi tersebut:

Insurans Kesihatan: Jika tempat kerja anda menggunakan sekurang-kurangnya 20 orang dan anda diberhentikan atau perubahan status pekerjaan anda menyebabkan kehilangan perlindungan insurans , anda dan tanggungan anda masih dapat mengekalkan dasar semasa anda, terima kasih kepada COBRA (Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Konsolidasi). Sahkan bahawa majikan anda menawarkan pilihan penukaran yang akan membolehkan anda mendapatkan liputan kesihatan individu dari syarikat jika anda kehilangan manfaat pelan kumpulan anda. (Ketahui lebih lanjut dalam Cari Insurans Kesihatan Selepas Kerja yang Selamat dan Terjangkau .)

Di bawah COBRA, liputan insurans kesihatan kumpulan boleh dikekalkan sehingga 18 bulan. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar kedua-dua bahagian bayaran premium anda - yang mungkin anda bayar melalui penangguhan gaji - sebagai tambahan kepada bahagian majikan anda dari jumlah premium bulanan dan yuran 2%.Selepas 18 bulan, anda perlu mendapatkan liputan insurans kesihatan baru - sama ada melalui majikan baru, dengan membeli pelan individu baru atau dengan menyertai pelan suami anda.

Sekiranya majikan anda memilih untuk menggugurkan manfaat insurans kesihatannya akibat dari pemfailan kebangkrutan Bab 11, anda akan kehilangan liputan kesihatan anda. Anda tidak boleh meneruskan liputan anda melalui COBRA kerana pelan kumpulan tidak lagi wujud. Majikan anda dikehendaki memberi anda pemberitahuan 60 hari sebelum liputan anda berakhir. Pada masa itu, anda harus menerima "sijil perlindungan yang boleh dipertanggungjawabkan," yang anda perlukan untuk memohon polisi baru. (Mendapatkan dasar anda sendiri tidak mudah atau murah, tetapi dalam beberapa keadaan, ia adalah usaha yang baik. Untuk lebih mendalam, lihat Membeli Insurans Kesihatan Swasta .)

Insurans Hayat dan Kecacatan: > Jika anda mempunyai liputan hidup atau kecacatan melalui kerja dan anda kehilangan liputan, sama ada kerana tugas anda telah berubah atau dihapuskan, atau syarikat membatalkan rancangannya, berbincang dengan administrator insurans anda untuk mengetahui apakah anda boleh mentransfer dari dasar kumpulan anda ke dasar individu. (Belajar untuk menterjemahkan dasar rumit ini supaya anda dapat yakin anda dilindungi) Baca Polisi Insurans Ketidakpastian: Sekarang Dalam Bahasa Inggeris .) Bab 7 Kebangkrutan dan Pilihan Insurans Anda

bahawa fail syarikat atau majikan anda untuk kebankrapan Bab 7, anda akan kehilangan semua bentuk perlindungan insurans kumpulan berdasarkan majikan, kerana pelan tersebut tidak lagi wujud.
Sebaik sahaja anda mengetahui bahawa syarikat anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 7, periksa sebarang tuntutan insurans tertunggak yang telah anda hantarkan untuk bayaran dan pembayaran balik. Jika tuntutan tersebut tidak dibayar sebelum syarikat ditutup, anda mungkin perlu memfailkan "bukti tuntutan" dengan mahkamah muflis. (Ketahui cara membaca salah satu dokumen terpenting yang anda miliki; lihat

Memahami Kontrak Insurans Anda .) Jika anda memilih untuk mendapatkan wang yang ditahan dari gaji anda, anda akan didepositkan ke dalam akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA ) untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, anda perlu menyemak dengan pentadbir faedah syarikat anda untuk memastikan bahawa anda akan menerima pampasan.

Mengubah dari Kumpulan ke Liputan Individu

Sesetengah syarikat insurans akan membolehkan anda menukar dari pelan kumpulan yang dibatalkan ke pelan individu. Biasanya, anda tidak perlu memberikan sebarang maklumat tambahan apabila memohon polisi individu. Walau bagaimanapun, anda perlu melengkapkan beberapa dokumen dan melindungi jumlah bayaran premium.
Peraturan untuk menukar kepada dasar peribadi berbeza mengikut keadaan, jadi anda perlu menyemak dengan persatuan insurans negara anda. Terdapat satu tetingkap masa kecil di mana anda dibenarkan untuk menukar dari satu kumpulan ke satu pelan individu, jadi pastikan anda memfailkan kertas dalam masa. Perlu diingat bahawa beberapa tahap liputan mungkin berubah dengan pelan individu, jadi pelan ke hadapan untuk mengelakkan sebarang kejutan. (Apa yang berlaku apabila syarikat insurans mengalami muflis atau menghadapi masalah kewangan? Lihat

Bagaimana Keselamatan Adakah Polisi Insurans Anda? ) Bottom Line

Kebankrapan syarikat boleh bermakna perubahan ketara untuk perlindungan insurans anda, sama ada anda menyimpan pekerjaan anda atau tempat kerja anda. Jika anda prihatin terhadap kesihatan kewangan syarikat anda dan ingin tahu bagaimana kebankrapan dapat mempengaruhi anda, luangkan masa untuk meninjau perlindungan insurans semasa anda. Ketahui pilihan apa yang akan anda miliki supaya anda dapat terus menikmati perlindungan kewangan yang anda ada sekarang melalui pelan perlindungan kumpulan anda di tempat kerja. (Ketahui semua tentang Insurans di
Panduan Insurans kami.)