Sekiranya anda pernah mengembalikan akaun semak anda, anda tahu betapa menyusahkan yuran overdraf itu. Bagaimanakah anda boleh mengelak daripada membayar masa yang besar apabila anda melabur? Bank-bank menawarkan beberapa jenis perlindungan overdraf yang boleh membuat anda bebas dari bayaran, tetapi tidak menganggap bahawa semuanya dicipta sama. Inilah yang perlu anda ketahui untuk memastikan bahawa pelan overdraf anda tidak overblown.

Lindungi Diri Anda Overdraf berlaku. Anda tidak perlu risau untuk menulis cek atau membeli sesuatu dengan kad debit hanya untuk mengetahui bahawa anda menggunakan akaun yang salah, deposit anda belum selesai, atau anda hanya salah mengira jumlah wang yang anda ada dalam akaun semak anda. Dan rasa apa, setiap kes itu boleh menjadi titik kritikal yang menjatuhkan akaun anda menjadi merah.

Kosong dan mudah, cara terbaik untuk mengelakkan yuran overdraf adalah untuk mengelakkan pendeposit balik akaun anda. Pada masa ini, perbankan elektronik telah membuat penghindaran overdraf lebih mudah dari sebelumnya - anda boleh mendapat makluman e-mel atau telefon setiap kali anda menyeberangi ambang baki yang rendah, anda boleh memindahkan dana sebelum urus niaga yang menunggu keputusan meletakkan anda di bawah tanda $ 0, dan juga mendaftar cek lama masih ada cara untuk mengekalkan tab perbelanjaan anda. (Untuk maklumat lanjut, baca Bagaimana perbankan dalam talian membantu dengan belanjawan?)

Walau bagaimanapun, jika anda mengundurkan diri, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk memastikan perkara tidak dapat dikendalikan.

Apakah Perlindungan Overdraf? Perlindungan overdraf adalah perkhidmatan yang disediakan oleh bank anda yang membayar untuk perkara yang anda beli selepas anda telah membelanjakan lebih banyak akaun anda. Ini bermakna anda akan mengelakkan cek yang melantun, dan urus niaga debit anda masih akan dilalui walaupun anda tidak mempunyai sebarang wang dalam akaun semak anda.

Perlindungan overdraf menyaksikan permulaannya apabila bank mempunyai budi bicara untuk memperluaskan pelanggan pilihan untuk membayar barangan mereka apabila mereka telah terlebih dahulu mengeluarkan akaun mereka. Nah, hari ini, perlindungan overdraf telah membuat pertukaran dari kesopanan murah hati di bahagian bank untuk perkhidmatan kewangan yang lumayan; terdapat beberapa jenis perlindungan overdraf utama yang terdapat pada hari ini.

Satu perkara yang membuat perlindungan overdraf begitu kontroversial ialah hakikat bahawa bank sering dapat membuat riba undang-undang untuk bayaran overdraf, walaupun ramai yang berpendapat bahawa perlindungan overdraf adalah pinjaman jenis. Pinjaman dikawal oleh Akta Kebenaran Dalam Pinjaman, tetapi kerana perlindungan overdraf dilihat sebagai perkhidmatan berasaskan fi dan bukannya pinjaman, dalam banyak kes, anda boleh membayar premium yang besar untuk hak mengecilkan akaun anda. Anda akan melihat bahawa beberapa jenis perkhidmatan perlindungan overdraf boleh banyak seperti pinjaman habis bulan. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Payday Loans Jangan Bayar .)

Jenis Perlindungan Overdraf Perlindungan overdraf yang paling sederhana adalah akaun yang dipautkan.Dengan akaun yang dipautkan, akaun semak anda disambungkan ke akaun lain, seperti akaun simpanan anda. Apabila anda melabur dengan akaun pemeriksaan anda, wang tambahan keluar dari akaun simpanan anda untuk memastikan anda tidak berada di dalam keadaan merah. Ini sering merupakan jenis perlindungan overdraf yang terbaik kerana anda mengelakkan membayar bank untuk menggunakan wangnya - tetapi ada satu kaveat: anda sebenarnya perlu mempunyai wang dalam akaun lain di suatu tempat untuk menggunakannya. ( Nota: Bank kadangkala mengenakan yuran yang kecil setiap kali akaun pertalian anda menendang masuk - pastikan milik anda tidak, atau anda boleh hidup bersamanya jika itu.)

Perlindungan adalah kredit overdraf kredit. Dengan ini, akaun yang dipautkan anda bukan akaun simpanan; ia adalah satu garis kredit atau kad kredit. Kelemahan yang jelas untuk menggunakan garis overdraf kredit ialah hakikat bahawa anda menggunakan kredit untuk menjana pembelian anda. Jika kredit yang dipautkan adalah kad kredit, anda juga boleh bergantung pada membayar kadar pendahuluan tunai untuk wang yang anda gunakan.

Ad-Hoc, atau perlindungan lantunan, adalah perkhidmatan berasaskan fi di mana bank menggunakan budi bicara mereka dan boleh memilih untuk membiarkan anda mengundurkan diri atau membiarkan lantunan cek bergantung kepada status anda sebagai pelanggan; jika anda tidak pernah melepaskan wang terlebih dahulu, mereka lebih cenderung untuk menutupi pembelian anda daripada jika akaun anda bermasalah. Dengan perlindungan ad hoc, anda dikenakan bayaran (sering meningkat setiap kali anda mengundurkan diri) dan perlu membayar kembali wang untuk mendapatkan kembali akaun anda dengan baik. Sisi buruk untuk ad-hoc ialah yuran kadang-kadang boleh banyak berbanding dengan jumlah yang anda overdraw. (Lihat artikel kami The Ins And Outs of Fees Bank , untuk mengetahui lebih lanjut tentang caj perkhidmatan bank.)

Ingat juga bahawa dengan perlindungan bouncing, Anda dikenakan bayaran untuk setiap kali Anda mempunyai urus niaga yang mengecilkan akaun - dan bank biasanya memerintahkan urus niaga harian sedemikian rupa sehingga sebanyak mungkin akan dibatalkan. Oleh itu, jika anda mempunyai $ 20 dalam akaun semak anda dan anda menggunakan kad debit anda untuk pembelian $ 2 dan pembelian $ 50, apabila transaksi tersebut berjalan, $ 50 akan digunakan sebelum transaksi $ 2, dan anda akan dipukul dengan enam overdraf yuran.

Implikasi Nilai Kredit dan Keluar dari Bayaran Overdraf Penting untuk diingat bahawa perlindungan overdraf juga boleh memberi kesan ke atas skor kredit anda. (Untuk maklumat lanjut, baca Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

Jika anda mempunyai perlindungan lantunan dan jangan bawa akaun anda kembali ke kedudukan yang baik tidak lama lagi, anda boleh yakin bahawa skor kredit anda akan ambil hit. Selain itu, jika anda menggunakan kad kredit overdraf atau kad kredit yang dipautkan, perhatikanlah kesan-kesan yang mempunyai wang tambahan pada kad anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai menjaga penarafan kredit yang baik, baca Lima Kunci Untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik .)

Kesimpulan
Jika anda mendapat kenaikan yuran overdraf untuk akaun yang berkaitan atau perlindungan bouncing, cara yang paling mudah untuk mengelakkan daripada membayar adalah hanya untuk menghubungi bank anda dan bertanya. Ia semudah itu.Sekiranya anda telah menjadi pelanggan dalam keadaan baik untuk sementara waktu dan ini adalah kali pertama atau kedua anda mengundurkan diri, ia lebih cenderung daripada tidak bahawa bank akan membiarkan anda keluar dari cangkuk.

Sudah tentu, pilihan terbaik adalah dengan tidak hanya mengasingkan akaun anda, tetapi ini jelas bukan jawapan yang paling mudah bagi kebanyakan orang. Perlindungan overdraf adalah pembuat wang besar untuk bank-bank hari ini, dan mereka tahu. Sekiranya anda akan mengecilkan akaun anda, ia boleh membayar untuk mengendalikan perlindungan perlindungan overdraf yang sesuai untuk anda.