Kos penjagaan kesihatan adalah salah satu yang tidak diketahui besar yang tidak dapat dipertahankan pesimat yang perlu dielakkan. Lagipun, jika anda memandang rendah kos, anda mungkin mengalami kekurangan yang besar, terutamanya jika anda menghadapi penyakit, pembedahan atau kecederaan yang tidak dijangka. Walaupun anda tetap sihat untuk sebahagian besar daripada tahun persaraan anda, anda masih perlu keluar lebih banyak daripada yang anda fikir. (Untuk nasihat mengenai menurunkan bil tersebut, lihat Tips Utama untuk Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)

Pertimbangkan ini: Menurut Fidelity Investments, pasangan, kedua-duanya berusia 65 tahun dan bersara pada 2016, boleh mengharapkan untuk menghabiskan $ 260,000 dalam penjagaan kesihatan sepanjang persaraan mereka. Itu naik 6% dari $ 245,000 pada tahun 2015 dan tidak mengambil kira kos kejururawatan atau penjagaan jangka panjang, yang boleh mahal. Pembekal insurans penjagaan jangka panjang Genworth menganggarkan kemudahan hidup yang dibantu akan dikenakan biaya $ 43, 536 setahun, sementara ruang semi-swasta di rumah kejururawatan akan dikenakan biaya $ 82, 128 setahun.

Sesiapa yang dekat dengan persaraan yang berfikir mengandalkan Medicare untuk memenuhi keperluan penjagaan kesihatan juga akan terkejut. Medicare merangkumi 62% daripada perbelanjaan perubatan individu pada tahun 2013, menurut laporan 2017 dari Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI). Daripada selebihnya, insurans swasta meliputi 13% dan perbelanjaan keluar-poket, 13% lagi. Penyelidik menjangkakan bahawa "individu mungkin perlu membayar lebih banyak kos keseluruhan mereka" pada masa depan, disebabkan oleh "keadaan kewangan program Medicare dan pemotongan kepada program kesihatan pensiun berasaskan pekerjaan." NOLO Press meletakkan peratus perkhidmatan perubatan dan lawatan doktor (tidak dimasukkan ke hospital) yang dilindungi oleh Medicare Bahagian B pada hampir 50% apabila anda mempertimbangkan perbelanjaan yang tidak dijumpai, membayar bersama dan kemungkinan bahawa doktor yang dipilih mungkin tidak menerima tugasan. Dan bahagian Medicare dapat berkurang di masa depan, menurut EBRI, dengan pesara berpotensi untuk memanfaatkan lebih banyak biaya penjagaan kesihatan mereka di jalan.

Kejatuhan: Menurut EBRI, pasangan yang berkahwin dengan kos ubat preskripsi yang tinggi mungkin memerlukan $ 349,000 untuk membiayai kos penjagaan kesihatan semasa bersara - tidak mengira penjagaan jangka panjang. Walaupun dengan Medicare, pesara akan membayar lebih banyak untuk penjagaan kesihatan daripada ramai yang terbiasa dengan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan atau rancangan Penjagaan Penjagaan Terjangkau.

Ketahui Ins dan Keluar Medicare

Untuk lebih tepat menganggarkan seberapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan kos penjagaan kesihatan semasa bersara, pertama anda perlu memahami bagaimana Medicare berfungsi. (Baca lebih lanjut di Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4?) Apa yang dipanggil "asal Medicare" pada dasarnya dipecah menjadi Bahagian A dan B, yang membayar untuk masuk ke hospital dan lawatan doktor, ujian, rawatan.Pesara yang pergi dengan Medicare asal bermula dengan premium yang agak rendah, walaupun pensiunan penghasilan yang lebih tinggi akan perlu membayar lebih (lihat Panduan Bernilai Bersih Tinggi untuk Medicare ).

Walau bagaimanapun, seperti yang dinyatakan di atas, Medicare tidak menawarkan perlindungan yang mencukupi terhadap kos penjagaan kesihatan yang tinggi. Orang yang bergantung kepada asal Medicare mungkin perlu membeli insurans tambahan dengan rancangan Medigap untuk menampung bil-bil Medicare tidak akan membayar (baca Cara Pilih Rancangan Medigap Baik).

Selain itu, liputan ubat preskripsi ditawarkan di bawah Medicare Part D, yang pesara perlu mendaftar dan membeli dalam masa yang terhad atau mereka akan dikenakan denda. Terdapat pelbagai rancangan Part D dan tidak semua ubat-ubatan dilindungi di bawah setiap pelan. Pesara perlu memastikan untuk memilih rancangan yang merangkumi dadah yang mereka perlukan. Cara Pilih Pelan D Bahagian Medicare Terbaik untuk Anda akan membawa anda melalui langkah-langkah.

Pilihan lain adalah Medicare Advantage, juga dikenali sebagai Medicare Part C, yang umumnya merangkumi semua Bahagian A dan B serta ubat preskripsi Bahagian D. Pelan kelebihan biasanya kurang daripada pelan Medicare asal - terutamanya apabila anda menambah kos Medigap dan Bahagian D - dan meliputi lebih banyak. Walau bagaimanapun, mereka mungkin mengehadkan pilihan doktor dan hospital anda (jika anda telah berada di HMO, anda akan mendapati mereka serupa). Mereka juga secara umumnya mengehadkan kawasan di mana anda boleh menerima perkhidmatan (asal Medicare adalah nasional) supaya mereka tidak sesuai untuk burung-burung salju dan pesara lain yang tinggal di lebih daripada satu negeri pada tahun ini. Melampaui pelan dengan cepat boleh membuat Medicare Advantage lebih mahal daripada perkhidmatan yang anda beli dengan Medicare / Medigap / Bahagian D yang asal, jika doktor atau kemudahan di luar pelan dibenarkan. Sebaliknya, jika pelan Advantage sesuai dengan keperluan anda, ia dapat memberikan nilai yang sangat baik. (Untuk lebih lanjut mengenai rancangan ini, lihat Medigap vs Medicare Advantage: Yang Betul? )

Itu tidak semua: Penjagaan jangka panjang tidak dibayar di bawah Medicare. Dan menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia S., 70% orang yang berumur 65 tahun atau lebih tua boleh mengharapkan memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang dalam hidup mereka. Cara Pilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang Terbaik akan mengemas kini anda pada beberapa pilihan anda.

Anggarkan Kos Kurang Pocket

Sebagai tambahan kepada pemahaman masuk dan keluar dari Medicare, anda perlu untuk menganggarkan kos keluar anda adalah jika anda perlu melawat doktor atau mengalami penyakit kronik memerlukan pakar dan ubat penyelenggaraan. Anda juga perlu merancang perbelanjaan penglihatan dan pergigian, yang umumnya tidak dilindungi oleh Medicare (walaupun kadang-kadang mereka dilindungi oleh rencana C). Walaupun anda sihat memasuki persaraan, ia bijak untuk mempunyai dana "hujan" untuk kecemasan penjagaan kesihatan, seperti penyakit atau kecederaan yang tidak diduga.

Internet penuh dengan kalkulator yang boleh membantu anda mengetahui berapa banyak wang yang anda perlukan untuk penjagaan kesihatan semasa bersara. Kalkulator Kos Penjagaan Kesihatan AARP, sebagai contoh, membolehkan anda menentukan kos yang berpotensi berdasarkan umur dan kesihatan anda.Sebaik sahaja anda mempunyai idea tentang apa yang mungkin dikenakan setiap tahun untuk lawatan doktor, ujian dan ubat-ubatan, anda boleh menjimatkan ke arah matlamat yang lebih realistik. Pra-pesara yang terdaftar dalam pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang ditambah dengan akaun simpanan kesihatan (HSA) boleh menggunakan akaun tersebut untuk menjimatkan wang untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang layak dalam persaraan. Sumbangan yang dihargai cukai boleh dilancarkan setiap tahun, jadi cara yang baik untuk mengumpulkan wang untuk kos kesihatan. (Baca lebih lanjut di sini: Menguruskan Kos Penjagaan Kesihatan di Persaraan .)

Bottom Line

Penjagaan Kesihatan mungkin merupakan salah satu perbelanjaan terbesar yang dihadapi oleh orang yang bersara, oleh itu penting untuk idea realistik tentang berapa banyak kosnya - dan merancangnya. Sebelum anda bersara - atau sekarang, jika anda telah bersara - duduk dan anggaran apa kos bulanan dan tahunan anda. Bandingkan Medicare tradisional, ditambah Medigap dan Bahagian D dengan Rencana Kelebihan Medicare. Angka dalam kos visi dan penjagaan gigi, dan mengumpulkan dana kecemasan. Tambah atau pertimbangkan premium untuk insurans penjagaan jangka panjang.

Memahami bagaimana Medicare berfungsi, mengira potensi kos perubatan yang kurang poket semasa bersara dan memanfaatkan HSA adalah semua cara untuk membantu meringankan beban penjagaan kesihatan apabila anda keluar dari tenaga kerja.