Pengguna kini boleh mendapatkan rancangan kewangan dari pelbagai sumber, termasuk bank, firma broker, syarikat insurans, akauntan dan CPA, serta perancang kewangan dan firma perancangan individu. Walaupun begitu, hanya 31% pembuat keputusan kewangan telah menggunakan profesional atau duduk sendiri untuk membuat pelan kewangan yang komprehensif, menurut satu tinjauan pada tahun 2012 dari Lembaga CFP (Perancang Kewangan). Sekiranya anda melabur masa dan wang dalam membangunkan pelan, ia perlu menjadi salah satu yang boleh dipercayai dan benar-benar digunakan. Pelan kewangan boleh berbeza-beza - bukan hanya pada kos, tetapi dalam tahap kerumitan dan perinciannya. Sesetengahnya memberikan lebih banyak maklumat daripada yang anda mahu atau perlukan. Mengetahui apa yang anda perlukan dari pelan kewangan boleh membantu anda memilih perancang yang boleh menyusun pelan yang benar-benar memenuhi keperluan anda.

AD:

Apa yang Haruskah Pelan Kewangan Beritahu Anda?

Walaupun tidak ada peraturan rasmi yang menggariskan apa yang perlu dimasukkan dalam pelan kewangan, kebanyakan pelan yang ditulis dengan baik mengandungi sekurang-kurangnya komponen berikut:

• Satu set sasaran dan objektif kewangan yang dibuat berdasarkan maklumat anda, termasuk kewangan, toleransi risiko dan tempoh masa;
• Pertumbuhan dan ramalan yang akan datang berdasarkan kepada andaian yang realistik dan / atau unjuran atau model sejarah;
• Ringkasan eksekutif dengan sinopsis ringkas dan mudah difahami; dan
• Senarai tugas dan objektif yang akan dicapai (i. sumbangan pelan / pengagihan pelan, perubahan peruntukan aset, dll.).

AD:

Banyak rancangan yang canggih termasuk pelbagai unjuran hipotesis yang menggambarkan apa yang boleh berlaku dalam pelbagai senario yang mungkin, analisis matematik jumlah dan jenis pendedahan risiko yang wujud dalam portfolio pelaburan anda, simulasi Monte Carlo dan banyak lagi. Mereka juga sering mengandungi jaminan bertulis bahawa pelan itu mengandungi maklumat yang tidak berat sebelah, dan penasihat itu tanpa syarat meletakkan kepentingan klien terlebih dahulu daripada dirinya sendiri. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai standard fidusiari untuk perancang kewangan, lihat Memilih Penasihat Kewangan: Kesesuaian Vs. Standard Fiduciary.

AD:

Komprehensif atau Modular: Bagaimana Lengkap Adakah Anda Perlu?

Membayar $ 1, 500 atau lebih untuk pelan komprehensif yang membuat unjuran seumur hidup tidak masuk akal untuk semua orang. Sekiranya anda, katakan, seorang lepasan kolej tunggal yang boleh mengubah pekerjaan, pasangan atau karier sekali atau dua kali dalam 10 tahun ke depan, satu pelan yang sangat asas yang hanya menggambarkan matlamat asas - seperti membayar pinjaman pelajar dan mempunyai jumlah tertentu diselamatkan oleh umur 30 - akan lebih daripada cukup kecuali anda mempunyai keperluan atau keadaan kewangan khas.

Jika anda hanya mempunyai soalan - atau memerlukan nombor yang dikendalikan - untuk segmen tertentu kewangan anda, seperti persaraan atau perancangan kolej, ia membayar untuk mencari seorang perancang dengan program yang boleh menghasilkan pelan hanya untuk modul yang berlaku untuk keadaan anda.Pelan jenis ini mungkin kos kurang daripada pelan komprehensif, lebih seperti $ 500, kerana memerlukan kurang kemasukan data dan pengiraan yang lebih sedikit. Beberapa program profesional seperti Moneytree ™ merancang dengan modul dengan mudah, sementara program komersial lain tidak dapat dibedah dengan cara ini.

Realiti dan Kebolehbacaan

Tidak perlu dikatakan, nilai pelan kewangan anda bergantung pada kemampuan anda untuk memahami apa yang dikatakannya. Malah pelan kewangan mudah boleh sukar dibaca dan difahami jika mereka kurang ditulis dan diformat. Banyak program menjana baris dan lajur nombor yang mungkin realistik dan tepat. Tetapi jika mereka hanya membuat mata anda melelas ketika melihat mereka, bukannya menyampaikan apa yang perlu anda ketahui, pelan itu adalah kegagalan. Perancang anda sepatutnya dapat menunjukkan kepada anda angka-angka tersebut, tetapi rancangan kewangan yang berkesan tidak memerlukan penterjemah difahami. Sebelum anda menyelesaikan perancang, mintalah untuk melihat contoh rancangan yang telah dibuatnya untuk pelanggan lain dan pastikan format memenuhi keperluan anda dan tahap terperinci yang anda inginkan.

Pastikan untuk menilai asumsi anda yang mendasari penasihat kewangan anda yang akan digunakan apabila membina rancangan untuk memastikan ia sesuai dengan realiti. Bincangkan mereka terlebih dahulu apabila anda mendapat rancangan rancangan anda. Sebagai contoh, jika semua ilustrasi menganggap aset anda akan berkembang sebanyak 10-12% setahun, setiap tahun, meminta beberapa yang menunjukkan apa yang akan berlaku jika pasaran tidak memenuhi jangkaan ini.

Menanggapi Keadaan Berubah

Perubahan kehidupan yang tidak diingini boleh menjejaskan walaupun rancangan kewangan yang paling kukuh. Walaupun senario hipotetikal boleh (dan selalunya dilakukan) menggabungkan kemusnahan yang berpotensi, seperti kematian awal dan / atau ketidakupayaan, peristiwa lain - perceraian, kehilangan pekerjaan, tindakan undang-undang, warisan atau kelahiran anak yang mempunyai masalah kesihatan - sering dikecualikan. Sebagai contoh, yang dilepaskan dari pekerjaan bergaji tinggi boleh meninggalkan anda dengan pendapatan dan gaya hidup yang agak berkurangan untuk beberapa tempoh, meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih rendah dan mengurangkan sumbangan dan pengagihan pelan persaraan, serta aspek lain semasa anda pelan kewangan. Sebaliknya, menjual start-up anda kepada syarikat besar atau mendapat promosi besar akan mendorong anda ke arah yang lain.

Banyak perancang akan dengan senangnya mengemas kini segmen tertentu pelan kewangan dengan sedikit caj tanpa dikenakan (sekurang-kurangnya sehingga satu titik). Perubahan besar mungkin memerlukan membuat rancangan baru berdasarkan andaian dan keadaan yang sama sekali baru. Semakin ringkas dan terperinci pelan anda, semakin besar kemungkinan ini berlaku. Jika anda ingin meramalkan senario aliran wang tunai yang sangat khusus semasa persaraan, misalnya, anda mungkin perlu meminda pelan ini beberapa kali untuk mengekalkan unjuran IRA dan / atau pengagihan pelan yang layak dan perbelanjaan hidup.

Garis Bawah

Walaupun ada masa yang tepat ketika memproyeksikan senario yang sangat spesifik menggunakan andaian yang sangat khusus adalah wajar, membayar tahap terperinci ini boleh berlebihan dalam banyak kes.Jika keadaan hidup dan kewangan anda agak mudah, rancangan mudah yang menggariskan strategi yang jelas secara umum mungkin cukup. Untuk maklumat lanjut mengenai rancangan kewangan dan bagaimana mereka boleh memberi manfaat kepada anda, rujuk penasihat kewangan anda.