Menjaga wang anda di bawah tilam mungkin bukan tempat paling selamat atau paling menguntungkan bagi modal anda, walaupun kadar faedah berada dalam wilayah negatif (seperti sekarang di beberapa negara sekarang). Tetapi apakah itu penyelesaian terbaik untuk wang anda apabila anda ingin menyimpannya dengan selamat tetapi juga melihatnya berkembang? Perbendaharaan jangka pendek, jangka menengah atau jangka panjang, atau CD tangga atau akaun pasaran wang di bank yang sangat stabil?

Walaupun memegang wang anda dalam semakan, akaun tabungan atau simpanan tinggi mungkin tidak akan memberi anda sebarang atau sangat banyak faedah (Bankrate menunjukkan bahawa akaun pemeriksaan / simpanan simpanan tertinggi berada di sekitar 0. 48% ), wang anda akan selamat, kerana FDIC diinsuranskan sehingga $ 250 000, dan anda mempunyai akses mudah ke dalamnya sekiranya anda memerlukannya. Walau bagaimanapun, jika anda ingin wang anda berkembang dengan selamat, Perbendaharaan, CD, dan pasaran wang adalah semua pilihan yang lebih baik. Iaitu, mereka adalah pelaburan yang sangat selamat yang akan menarik minat anda. Menurut Bankrate, APY terbaik negara untuk pasaran wang adalah sekitar 1. 11% ($ 1, 500 untuk dibuka); untuk 1 tahun CD APY terbaik di seluruh negara berlegar sekitar 1. 25% (deposit minimum adalah dari $ 500 hingga $ 2, 000).

Bergantung kepada keperluan peribadi anda, terdapat beberapa faktor yang harus diingat ketika mempertimbangkan untuk melaburkan wang anda. Adakah anda mahu melabur jangka pendek atau jangka panjang (pilihan jangka panjang cenderung membawa pulangan yang lebih baik)? Adakah anda perlu mempunyai akses mudah ke dana anda (mengunci wang anda cenderung membayar lebih baik juga)? (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Asas Perancangan Kewangan dalam 5 Langkah )

Risiko Malah Pelaburan Selamat

Nina O'Neal, penasihat pelaburan dengan Pengurusan Pelaburan Archer di Raleigh, N. C., berkata, "Saya tidak akan mengatakan bahawa pelaburan apa pun semestinya pelaburan 'paling selamat'. Setiap pelaburan mempunyai risiko yang berkaitan. "Walaupun Treasuries, CD dan pasaran wang semua dianggap pelaburan yang sangat selamat, ada risiko yang berkaitan dengan mereka seperti kadar faedah yang rendah, inflasi atau risiko kecairan.

Melabur di U. S. Treasuries dianggap salah satu pilihan yang paling selamat, kerana ia disokong oleh U. S. kerajaan dan oleh itu para pelabur tidak akan menghadapi risiko kehilangan modal mereka. "Perbendaharaan adalah sekuriti kerajaan yang biasanya dianggap sebagai salah satu pelaburan paling selamat kerana ia disokong oleh negara," kata O'Neal. Sebenarnya, U. S. treasuries dianggap agak bebas risiko. Patricia Sperduto, penasihat kewangan di Meyer Capital Group, di Marlton, N. J., berkata, "Penarafan kredit Ekonomi Dagangan (TE Rating) mencatatkan kelayakan kredit sebuah negara di antara 100 (tidak berisiko) dan 0 (mungkin lalai). AS saat ini adalah 97 dari 100. "

Masalahnya, bagaimanapun, dengan U.S. perbendaharaan adalah bahawa mereka menawarkan kadar faedah yang sangat rendah. Sehingga 23 Ogos 2016, kadar pada Perbendaharaan 1 tahun adalah 0. 58%, nota 10 tahun ialah 1. 55%, dan bon 30 tahun akan menghasilkan 2. 24%.

"Kerana mereka dianggap pelaburan yang sangat selamat, mereka sering memberikan hasil yang sangat rendah. Juga, nilai-nilai mereka meningkat apabila penurunan kadar faedah, jadi ia biasanya terbaik untuk membelinya dalam persekitaran apabila kadar faedah jatuh. Sebaliknya berlaku dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat, "kata O'Neal. (Untuk membaca yang berkaitan, lihat: 5 Keputusan Perancangan Kewangan yang Anda Tidak Akan Menyesal )

CD dan akaun pasaran wang (MMA), yang dikeluarkan oleh bank perdagangan, juga dianggap sangat selamat kerana mereka FDIC diinsuranskan sehingga $ 250 000. Perlu diingat bahawa MMA berbeza daripada dana pasaran wang (MMF), sejenis dana bersama, yang tidak diinsuranskan. Jika anda mencari kecairan yang tinggi dan kematangan jangka pendek, maka akaun pasaran wang yang paling sesuai untuk anda. Walaupun MMA menawarkan kelonggaran berbanding dengan jenis akaun lain, seperti akses mudah ke dana anda dan (terhad) transaksi, mereka memerlukan deposit minimum dan baki minimum, jadi periksa dengan bank anda tentang spesifik tersebut.

Pilihan Jangka Panjang

CD adalah pilihan yang baik untuk pelaburan jangka panjang. Bank-bank dan kesatuan kredit yang menawarkan CD memerlukan tempoh matang minimum enam bulan hingga satu tahun atau lima tahun. Walaupun CD menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada MMA, mereka tidak menawarkan sebarang kecairan. Dalam kes CD, biasanya penalti yang tinggi berkaitan jika wang ditarik balik sebelum dana mencapai kematangan.

Risiko lain yang perlu diingat - yang O'Neal memberi amaran - adalah risiko inflasi: "Dalam tahun-tahun kebelakangan ini dengan kadar faedah yang begitu rendah, perbendaharaan, CD, dan akaun pasaran wang telah menghasilkan kadar yang sangat rendah," katanya. "Apabila dana tidak berkembang secepat kadar inflasi, pelabur terdedah kepada risiko inflasi kerana dana itu akan kehilangan kuasa pembelian masa depan. "

Melalui Julai, kadar inflasi di U. S. ialah 0. 8%.

Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan ialah bon kerajaan ETF, yang menawarkan kecairan harian, walaupun terdedah kepada risiko kadar faedah. Oleh kerana harga tidak dapat dielakkan akan meningkat, harga bon dalam bon kerajaan ETF pegangan akan jatuh.

Seperti biasa, dengan semua pilihan ini diingat, adalah lebih baik untuk pertama kali memikirkan keperluan anda-termasuk akses kepada dana dan toleransi risiko - sebelum memutuskan pasaran, atau tilam, untuk menumpukan wang tunai anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Bon Kerajaan Bonus Popular pada 2016 .)