a:

Ia sangat bergantung kepada pelbagai faktor - tahap kehidupan anda, tabungan dan kebiasaan penjimatan anda, kestabilan pekerjaan anda dan prospek kerjaya anda, kewajipan kewangan anda dan sebagainya. Tetapi untuk memastikannya mudah, mari kita anggap bahawa anda bekerja dalam pekerjaan yang stabil, tidak mempunyai tabiat mewah dan sedang mempertimbangkan pembelian harta benda.

Peraturan yang baik untuk mengira beban hutang yang munasabah ialah Peraturan 28/36. Menurut peraturan ini, isi rumah harus membelanjakan lebih dari 28% daripada pendapatan kasar mereka ke atas perbelanjaan perumahan (termasuk bayaran gadai janji, insurans rumah, cukai harta, dan yuran kondominium), dan maksimum sebanyak 36% daripada jumlah perkhidmatan hutang (iaitu perbelanjaan perumahan + hutang lain seperti pinjaman kereta dan kad kredit).

AD:

Jadi jika anda memperoleh $ 50,000 setahun dan mengikut Peraturan 28/36, perbelanjaan perumahan anda tidak boleh melebihi $ 14,000 setiap tahun atau kira-kira $ 1, 167 sebulan. Bayaran servis hutang peribadi anda tidak boleh melebihi $ 4,000 setiap tahun atau $ 333 sebulan.

Lebih lanjut, anda boleh mendapatkan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada kadar faedah 4%, dan pembayaran hipotek bulanan anda adalah maksimum $ 900 (meninggalkan $ 267, atau $ 1, 167 kurang $ 900 bulanan terhadap insurans, cukai harta dan perbelanjaan perumahan yang lain), hutang gadai janji maksimum yang anda boleh ambil ialah $ 188, 500.

AD:

Sekiranya anda berada dalam kedudukan yang bernas dengan mempunyai hutang kad kredit kosong dan tidak ada liabiliti lain, dan juga memikirkan membeli kereta baru untuk mendapatkan sekitar bandar, anda boleh mengambil pinjaman kereta kira-kira $ 17, 500 (dengan mengambil kira kadar faedah sebanyak 5% atas pinjaman kereta, yang perlu dibayar balik dalam tempoh lima tahun).

Untuk merumuskan, pada tahap pendapatan $ 50,000 setiap tahun atau $ 4, 167 sebulan, hutang yang munasabah adalah apa-apa di bawah ambang maksimum $ 188, 500 dalam hutang gadai janji dan tambahan $ 17, 500 dalam peribadi lain hutang (pinjaman kereta, dalam hal ini).

AD:

Perhatikan bahawa institusi kewangan menggunakan pendapatan kasar untuk mengira nisbah hutang, kerana pendapatan bersih atau bayaran pulang rumah berbeza dari satu bidang kuasa ke yang berikutnya, bergantung pada tahap cukai pendapatan dan potongan lain. Tabiat perbelanjaan hendaklah ditentukan oleh bayaran balik rumah, bagaimanapun, kerana ini adalah jumlah yang sebenarnya anda terima selepas cukai dan potongan. Jadi dalam contoh di atas, dengan mengambil kira bahawa cukai pendapatan dan potongan lain mengurangkan pendapatan kasar sebanyak 25%, jumlah bersih yang dibelanjakan untuk menguruskan perbelanjaan isi rumah yang lain (berdasarkan $ 3, 125 bayaran pulang rumah - atau 75% dari $ 4, 167 - dan $ 1, 500 dalam perbelanjaan perumahan dan perbelanjaan pembayaran hutang lain) akan menjadi sekitar $ 1, 625.

Sudah tentu, beban hutang di atas adalah berdasarkan pada kadar faedah sekarang, yang kini berada di paras terendah bersejarah. Kadar faedah yang lebih tinggi pada hutang gadai janji dan pinjaman peribadi akan mengurangkan jumlah hutang yang boleh diservis, kerana kos faedah akan memakan lebih banyak jumlah bulanan pinjaman bulanan.

Walaupun pilihan individu akhirnya menetapkan jumlah hutang yang dia selesaikan, Peraturan 28/36 menyediakan titik permulaan yang berguna untuk mengira beban hutang yang munasabah anda.