Ekonomi peer-to-peer telah merevolusikan cara orang menjalankan perniagaan, dan sektor kewangan telah melihat beberapa kemajuan yang mengagumkan yang memanfaatkan aplikasi P2P. Salah satu aplikasi yang paling banyak digunakan ialah microlending, atau kredit mikro. Microloans adalah pinjaman kecil yang dikeluarkan oleh individu daripada bank atau kesatuan kredit. Pinjaman ini boleh dikeluarkan oleh individu tunggal atau diagregatkan merentasi beberapa individu yang masing-masing menyumbang sebahagian daripada jumlah keseluruhan. ( Lihat juga: Dasar ekonomi Ekonomi Berkongsi .)

Seringkali, mikrofon diberikan kepada orang-orang di negara Dunia Ketiga, di mana pembiayaan tradisional tidak tersedia, untuk membantu mereka memulakan perniagaan kecil. Pemberi pinjaman menerima faedah atas pinjaman mereka dan pembayaran balik pokok setelah pinjaman telah matang. Kerana kredit peminjam ini mungkin agak rendah dan risiko lalai tinggi, arahan mikro di atas kadar faedah pasaran menjadikan mereka menarik bagi sesetengah pelabur.

Risiko dan Ganjaran Microlending

Microlending telah dipermudah oleh kebangkitan internet dan interconnectivity di seluruh dunia. Orang yang ingin meletakkan simpanan mereka untuk digunakan dengan pinjaman dan mereka yang ingin meminjam boleh mencari antara satu sama lain dalam talian dan berurusniaga.

Penarafan kredit peminjam dikira menggunakan data (termasuk sama ada peminjam memiliki rumah), pemeriksaan kredit atau pemeriksaan latar belakang, dan sejarah pembayaran balik jika peminjam telah mengambil bahagian dalam microloans pada masa lalu. Malah mereka yang mempunyai skor kredit yang sangat baik boleh mengharapkan untuk membayar lebih sedikit daripada kredit tradisional. Akibatnya, pemberi pinjaman boleh mendapatkan pulangan yang lebih baik daripada melalui penjimatan tradisional atau CD. ( Lihat juga: Pembiayaan Mikro: Apa itu dan Cara Terlibat .)

Oleh kerana pinjaman ini tidak biasanya disokong oleh apa-apa cagaran, jika peminjam mungkir, pemberi pinjaman mungkin mengharapkan sedikit atau tidak ada yang dapat dipulihkan. Pada Prosper. com, peminjam tertinggi diberi penghargaan dapat membayar minimum 6% setiap tahun atas pinjaman, dan peminjam yang terbayar akan membayar tingkat bunga hingga 31. 9%. Jika pelabur berpendapat bahawa 6% untuk pinjaman yang agak selamat bernilai risiko, pinjaman itu boleh menghasilkan pulangan outsized berbanding dengan lain-lain bentuk pinjaman.

Oleh kerana risiko yang melekat pada mana-mana orang mikro, peminjam sering melabur hanya sejumlah kecil pinjaman, tetapi boleh membiayai portfolio puluhan orang mikro. Oleh itu, mana-mana peminjam boleh mendapatkan pinjaman mereka dibiayai oleh sejumlah besar peminjam, masing-masing menyumbang satu peratusan kecil dari jumlah keseluruhan. Dengan menyebarkan risiko merentasi pelbagai jenis pinjaman dengan kualiti kredit yang berbeza dan sifat-sifat lain, pemberi pinjaman dapat memastikan daripada satu atau dua pinjaman yang gagal, portofolio mereka tidak akan dihapuskan.

Pemberi pinjaman mikro biasanya individu, kerana pelabur profesional dan institusi kewangan menemui risiko yang jauh melebihi ganjaran. Akibatnya, kebanyakan orang mikro adalah peer to peer dalam erti kata yang murni. ( Untuk lebih lanjut, lihat: Peminjaman Peer-to-Peer Memecah Batas Kewangan .)

Pengguna Microlending

Microloans boleh melayani salah satu daripada dua tujuan utama. Yang pertama ialah membantu golongan miskin di negara-negara Dunia Ketiga memulakan perniagaan kecil. Pemberi pinjaman adalah individu yang menjanjikan jumlah wang tertentu untuk pinjaman kepada usahawan yang layak di negara lain.

Syarikat-syarikat seperti Kiva mentadbir mikro untuk tujuan-tujuan kemanusiaan ini. Peminjam akan menerangkan jenis perniagaan yang ingin mereka mulakan, bagaimana ia akan beroperasi, dan mengemukakan pelan perniagaan yang menggariskan operasi sehari-hari. Peminjam sering juga mempunyai cerita peribadi dan biografi ringkas. (F atau lebih, lihat: Meningkatkan Karma Anda Dengan Mikrolending )

Tujuan kedua adalah untuk memberi pinjaman kepada individu di negara maju yang mungkin mempunyai kredit buruk dan tidak dapat memperoleh kredit dari bank, atau meminjam sejumlah kecil wang yang berada di bawah jumlah yang diperlukan oleh bank. Pinjaman Kelab dan Prosper adalah dua syarikat yang mentadbir mikrolending peer-to-peer untuk tujuan ini. Seorang peminjam boleh mendapatkan pembiayaan untuk beberapa sebab, yang dijelaskan secara eksplisit kepada peminjam yang berpotensi. Sekiranya pemberi pinjaman tidak mempercayai peminjam, mereka akan memilih untuk tidak membiayai pinjaman tersebut. Dalam sesetengah kes, pinjaman mungkin tidak dibiayai sepenuhnya kerana mereka tidak dapat menarik pemberi pinjaman yang mencukupi untuk menyumbang.

Sehingga kini, lebih daripada $ 3 bilion telah dipinjam di Prospering mikro dan hampir $ 8 bilion melalui Kelab Pinjaman. Syarikat-syarikat ini biasanya mendapat keuntungan dengan mengenakan yuran untuk memulakan dan mengekalkan pinjaman yang kemudiannya ditambah kepada kadar faedah peminjam.

Bottom Line

Microlending adalah inovasi kewangan yang dimungkinkan oleh teknologi dan ekonomi peer-to-peer. Orang yang ingin meminjamkan wang untuk mendapatkan pulangan yang berpotensi tinggi boleh membiayai peminjam yang sama sekali tidak mempunyai akses kepada kredit disebabkan geografi atau tidak dapat memperoleh kredit dari sumber tradisional, seperti bank atau kesatuan kredit.

Banyak peminjam boleh membiayai satu mikroboan tunggal, sementara yang lain mungkin menyebarkan pelaburan di seluruh portfolio mikro untuk mempelbagaikan pendedahan risiko mereka. Microloans membawa kadar faedah yang tinggi kerana mereka biasanya lebih berisiko daripada bentuk pinjaman lain dan tidak membuat pos cagaran jika berlaku lalai.