Rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi boleh menjadi pedang bermata dua: Pengguna mendapat manfaat daripada premium bulanan yang agak berpatutan, tetapi dapat merasakan diri mereka dalam keadaan sesak jika penyakit serius adalah mogok.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, industri telah berusaha untuk melemahkan ketakutan tersebut dengan menawarkan sesuatu yang disebut asuransi penyakit kritikal. Pada asasnya, ia merupakan lapisan perlindungan tambahan bagi mereka yang akan menghadapi perbelanjaan besar-besaran yang besar.

Sekiranya anda mengalami penyakit akut yang tertentu seperti kanser atau serangan jantung, pembawa memotong anda cek yang boleh anda gunakan tetapi anda melihat patut, sama ada ia membayar bil perubatan atau menjaga gadai janji anda pembayaran semasa anda sedang bekerja. Had liputan berbeza-beza - anda boleh layak untuk beberapa ribu ringgit sehingga $ 100,000, bergantung pada dasar anda.

Sebahagian daripada apa yang membuat dasar-dasar ini menarik adalah bahawa mereka biasanya tidak banyak, terutamanya apabila anda mendapatkannya melalui majikan. Sesetengah rancangan yang lebih kecil berjalan sedikit sebanyak $ 25 sebulan, yang kelihatan seperti murah berbanding dengan dasar dasar insurans kesihatan biasa yang boleh ditolak.

Populariti Berkembang

Empat puluh empat peratus daripada majikan kini menawarkan liputan penyakit kritikal, menurut firma perundingan Willis Towers Watson, dan jumlah itu semakin berkembang sejak beberapa tahun yang lalu. Menjelang 2018, firma menganggarkan bahawa lebih daripada 70% perniagaan akan membuat rancangan ini tersedia untuk tenaga kerja mereka.

Salah satu sebab mengapa syarikat-syarikat telah berminat untuk menambah rancangan ini ialah mereka mengakui pekerja bimbang tentang perbelanjaan yang tinggi dari segi saku dengan pelan yang boleh ditolak tinggi. Tidak seperti faedah-faedah penjagaan kesihatan lain, pekerja umumnya menanggung kos keseluruhan rancangan penyakit kritikal. Ini menjadikannya penjimat wang untuk syarikat dan pekerja.

Pengguna juga boleh membeli polisi ini di pasaran individu, walaupun mereka tidak akan mendapat manfaat daripada "kadar kumpulan" diskaun yang tersedia untuk pekerja. Anda mungkin perlu membayar lebih sedikit untuk liputan yang sama, dan, berbeza dengan kebanyakan pelan tempat kerja, anda mungkin perlu melalui pengunderaitan perubatan.

Liputan Terhad

Walaupun tag harga rendah ini, sesetengah pakar penjagaan kesihatan ragu-ragu sama ada mereka benar-benar bagus untuk pengguna. Satu kebimbangan yang menyeluruh adalah mereka hanya akan membayar balik kepada anda untuk beberapa penyakit yang agak sempit. Sesetengah rancangan merangkumi kanser; yang lain termasuk syarat tambahan seperti serangan jantung, pemindahan organ dan strok. Jika penyakit yang anda didiagnosis dengan tidak sesuai dengan definisi penyakit yang dilindungi, anda tidak beruntung.

Lebih banyak penyakit yang dilindungi pada pelan anda, lebih banyak anda akan membayar premium. Seorang wanita berusia 45 tahun dengan individu, rencana kanser dari Humana, misalnya, akan membayar kira-kira $ 37 sebulan untuk $ 25, 000 liputan, menurut kutipan sampel di laman web syarikat. Wanita yang sama akan membayar kira-kira $ 79 jika dia memperluaskan liputan untuk memasukkan penyakit koronari, pemindahan organ dan beberapa syarat lain.

Seniors harus berhati-hati dengan dasar-dasar ini, yang sebahagiannya termasuk "jadual pengurangan umur." "Ini bermakna pembayaran insurans yang potensial anda semakin kecil apabila anda semakin tua.

3 Alternatif Pintar

Insiders menunjukkan bahawa ada bentuk perlindungan alternatif tanpa semua sekatan ini. Insurans kecacatan, sebagai contoh, memberikan pendapatan apabila anda tidak boleh bekerja untuk alasan perubatan dan perlindungan kewangan tidak terhad kepada set penyakit yang sempit. (Dapatkan maklumat tambahan dari

Pengenalan kepada Insurans: Insurans Ketidakupayaan

.) Pengguna dengan pelan yang boleh ditolak tinggi juga boleh membuat sumbangan sama ada akaun simpanan kesihatan (HSA) atau akaun belanja fleksibel (FSA) kedua-duanya menawarkan manfaat cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan yang layak. (Lihat Membandingkan Akaun Simpanan Kesihatan dan Akaun Fleksibel Berkembar

untuk lebih banyak.) Anda boleh membina akaun simpanan berasingan untuk menutup perbelanjaan bukan medis yang mungkin timbul jika anda mempunyai kanser, contohnya, dan telah mengambil cuti dari pekerjaan anda. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Mengapa Anda Benar-benar Perlu Dana Kecemasan .) Bottom Line Jika anda memilih pelan yang boleh ditolak atas alasan kos, penting untuk merancang senario terburuk. Sebelum anda memutuskan untuk membeli liputan penyakit kritikal, pertimbangkan sekatannya. Anda boleh memutuskan bahawa ada cara yang lebih baik untuk mengendalikan kos yang kurang daripada - seperti penjimatan kesihatan atau akaun perbelanjaan yang fleksibel dan / atau dana hari hujan anda sendiri.

Anda juga mungkin tertarik pada

Insurans Penyakit Kritikal: Siapa yang Memerlukannya?

dan Insurans Penyakit Kritikal: Dapatkan Dibayar Jika Anda Sakit .