Boomer bayi merancang untuk menghadapi persaraan mereka menghadapi cabaran kewangan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Tidak seperti pensiunan generasi masa lalu yang boleh bergantung pada Jaminan Sosial dan pelan pencen majikan untuk pendapatan terjamin, pembom bayi mungkin akan tersendiri apabila membabitkan penjanaan pendapatan dan harus bergantung pada tabungan mereka untuk menyediakan banyak pendapatan persaraan mereka. Sebelum bersara, tumpuannya adalah pada pengumpulan kekayaan, tetapi apabila persaraan menggelar pelan bukti-bukti mestilah dibuat untuk memastikan kekayaan terkumpul berjaya diuruskan untuk membiayai keseluruhan persaraan.

Dalam artikel ini, kita akan meneroka bagaimana strategi penjanaan pendapatan yang tradisional dan selamat mungkin tidak mencukupi untuk tanaman pensiunan terkini, dan kami akan melihat beberapa kaedah alternatif untuk membantu bayi boomer menghasilkan pendapatan yang mencukupi sepanjang persaraan.

Berapa Banyak Adakah Cukup?
Dengan kekurangan sumber tradisional pendapatan persaraan yang terjamin, para boom mendapati diri mereka dengan keperluan untuk menjadikan simpanan mereka menjadi pendapatan yang berlangsung sepanjang persaraan. Untuk mencapai matlamat ini, boomer mesti menentukan jawapan kepada dua soalan utama:

Berapa Banyak Pendapatan yang Anda Perlu?
Adalah mudah untuk menjawab soalan ini jika anda dapat melihat masa depan untuk mengetahui berapa lama anda akan hidup, status kesihatan anda sepanjang hayat anda dan bagaimana ekonomi dan inflasi akan berkelakuan semasa persaraan anda. Malangnya, tidak ada cara untuk menjawab soalan-soalan ini dengan kepastian mutlak. Oleh itu, anda mesti melaksanakan pelan berdasarkan andaian dan supposisi. Banyak perancang kewangan menganggarkan bahawa anda memerlukan pendapatan persaraan kira-kira 75% hingga 100% dari pendapatan pra-persaraan anda untuk mengekalkan taraf hidup pra-persaraan anda. Ini, ditambah dengan jangkaan jangka hayat yang lebih lama, bermakna anda akan memerlukan lebih banyak daripada generasi terdahulu untuk membiayai persaraan anda. Contohnya, Dalam anda dan pasangan anda bersara pada umur 65 tahun dan memerlukan simpanan persaraan anda untuk membayar $ 50, 000 setahun untuk kira-kira 20 tahun. Anda memerlukan $ 1 juta semasa bersara untuk memberi pendapatan yang mencukupi dalam tempoh 20 tahun.

Bagaimana Anda Boleh Menghasilkan Pendapatan Ini? Satu langkah utama adalah untuk bekerjasama dengan perancang kewangan untuk menentukan keperluan pendapatan persaraan anda yang diunjurkan. Pelan Keselamatan Sosial dan pencen digunakan untuk menyediakan tahap pendapatan persaraan asas yang boleh anda harapkan. Boomers adalah generasi pertama untuk melihat jaring keselamatan ini lenyap, dan penyelesaian kreatif yang baru perlu ditemui, yang boleh termasuk menumpukan lebih banyak portfolio persaraan anda kepada stok atau menubuhkan anuitas. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah inflasi, yang boleh mengikis kuasa beli simpanan anda dari semasa ke semasa. Katakan anda bersara pada pendapatan $ 50, 000 setahun. Sekiranya kadar purata inflasi hanya 3% setahun, selepas 20 tahun, anda perlu $ 90, 500 untuk membeli apa yang dibeli $ 50, 000 hari ini.Jika purata inflasi 5%, jumlah itu bertambah kepada $ 132, 500. Oleh itu, sebarang pelan kewangan praktikal untuk persaraan mesti mengambil kira inflasi.

Melaksanakan Rancangan Anda Walaupun mungkin menggoda untuk memperuntukkan semua simpanan anda ke arah menyediakan pendapatan persaraan anda yang diperlukan untuk setiap tahun, anda harus menetapkan beberapa tabungan anda untuk menangguhkan kontinjensi. Sepanjang hayat anda, akan ada keadaan, yang dijangkakan dan tidak dijangka, yang memerlukan dana melebihi keperluan pendapatan anda yang biasa. Sebahagian daripada simpanan anda perlu diperuntukkan untuk menampung perbelanjaan tersebut, supaya tidak menahan aliran pendapatan tetap anda.

Program pendapatan persaraan anda perlu mempertimbangkan perkara berikut:

Bagaimana Memaksimumkan Pendapatan Anda
Memaksimumkan pendapatan dari simpanan anda akan membantu memastikan anda dapat membiayai keperluan dan kehendak persaraan anda. Bertentangan dengan kepercayaan popular, persaraan bukan merupakan tempoh di mana anda harus menghapuskan risiko dalam pelaburan anda. Melabur semua simpanan anda dalam kenderaan balik rendah seperti akaun pasaran wang dan sijil deposit (CD) meminimumkan risiko kepada prinsipal, tetapi ada dua perkara yang perlu dipertimbangkan:

• Pendapatan dari aset-aset "selamat" ini mungkin tidak seiring dengan inflasi.
  

• Anda mungkin mula menghabiskan masa terlalu awal semasa persaraan anda, dan masih hidup lebih lama jika pendapatan tidak mencukupi.

Saham secara historis melebihi inflasi dengan margin yang ketara dan telah memberikan pulangan pelaburan yang paling kuat dalam jangka masa panjang, jadi pertimbangkan untuk mengekalkan sebahagian daripada simpanan anda yang dilaburkan dalam saham dan saham bersama sepanjang persaraan anda. Juga, fikirkan tentang menambah (atau menyimpan) saham pilihan, yang hampir selalu membawa dividen untuk memberikan pendapatan.

Melabur beberapa simpanan anda dalam anuiti juga boleh memberi manfaat. Banyak syarikat insurans menawarkan anuiti yang berubah-ubah dan ekuiti diindeks dengan penunggang pendapatan yang menyediakan manfaat pengeluaran pendapatan sepanjang hayat yang dijamin dan peluang untuk membiayai peminjam yang tinggal di dalam anuitas tersebut. Di samping itu, anda boleh membuat pengeluaran dari prinsipal jika diperlukan.

Meminimumkan Risiko Pelaburan dengan potensi pulangan yang tinggi biasanya mempunyai risiko kerugian yang tinggi. Sekiranya aset-aset ini, seperti saham, dimasukkan ke dalam portfolio anda, adalah penting untuk anda mengurangkan risiko kehilangan simpanan anda. Satu cara untuk melakukannya adalah untuk mempelbagaikan portfolio pelaburan anda supaya ia termasuk jumlah pertumbuhan yang berpatutan dan aset yang menghasilkan pendapatan untuk mengimbangi pelaburan anda di kalangan pelaburan tinggi, sederhana dan berisiko rendah. Perancang kewangan anda mungkin mengesyorkan strategi yang berbeza, bergantung pada profil pelaburan anda.

Mengurangkan Cukai Cukai boleh memakan pendapatan anda dan menyebabkan pendapatan bersih anda kurang dari yang dijangkakan. Walaupun unjuran persaraan anda mesti termasuk peruntukan untuk cukai, anda boleh mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan jumlah yang anda bayar. Berikut adalah beberapa idea untuk membantu mengurangkan cukai dan kesannya.

• Elakkan meletakkan sebahagian besar simpanan anda di dalam kenderaan berbayar tetap rendah seperti akaun pasaran wang dan sijil deposit (CD), kerana mereka tidak menghasilkan pelaburan yang sangat efisien.Sekiranya anda memerlukan faedah dari pelaburan ini untuk pendapatan, anda mungkin dapat memperoleh pulangan yang lebih baik dari pelaburan lain. Kecuali pelaburan dipegang dalam akaun tertunda cukai, anda akan membayar cukai pada tahun faedah yang diperoleh, mengurangkan pendapatan bersih anda. Pertimbangkan bahawa pulangan selepas cukai atas CD yang membayar faedah 5% pada asasnya dipotong kepada 4. 25% jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan 15% dan 3. 75% jika anda berada dalam kurungan cukai 25%.

• Pertimbangkan anuiti serta-merta sebagai alternatif penghasilan pendapatan. Katakan anda mempunyai $ 100,000 yang anda mahu melabur untuk pendapatan. Jika anda melabur dalam CD yang membayar 5%, pulangan bersih selepas cukai anda hanya $ 3, 650, menganggap anda berada dalam kurungan cukai pendapatan sebanyak 27% ($ 100, 000 x 5% = $ 5, 000 x 27% = $ 3 , 650). Sebaliknya, anda boleh melabur wang dalam anuiti segera, yang akan membayar anda $ 7, 545 setahun untuk sepanjang hayat anda ($ 100, 000 = $ 7, 870 / tahun - $ 6, 666 pengecualian = $ 1, 204 pendapatan bercukai x 27 % cukai pendapatan = $ 7, 545 pendapatan bersih / tahun).

• Mengambil pengedaran kecil dari akaun persaraan individu anda (IRA). Jika anda seperti kebanyakan orang, anda mempunyai dua jenis tabungan: satu jenis yang telah dikenakan cukai (wang selepas cukai) dan satu lagi yang belum lagi dikenakan cukai (wang pretax). Sesetengah penasihat kewangan boleh mengesyorkan membelanjakan wang pretasi anda terlebih dahulu dan mengekalkan simpanan selepas cukai. Cadangan ini biasanya dibuat sekiranya anda berada dalam kurungan cukai terendah anda pada tahun-tahun kebiasaannya; Walau bagaimanapun, jika sebahagian besar simpanan anda akan dibelanjakan pada tahun-tahun awal persaraan anda, ia mungkin masuk akal untuk mengeluarkan jumlah selepas cukai pada tempoh tersebut untuk mengurangkan kesan cukai. Dalam kes lain, penasihat kewangan boleh mengesyorkan bahawa anda mengeluarkan sedikit dari setiap. Kuncinya adalah untuk memastikan strategi pengeluaran anda adalah salah satu yang akan mengakibatkan liabiliti cukai yang paling rendah.

• Pertimbangkan untuk mengubah beberapa aset IRA Tradisional anda ke Roth IRA jika anda layak berbuat demikian. Pendapatan pada aset Roth IRA adalah bebas cukai jika layak, dan tidak ada jumlah pengedaran minimum (RMD) yang diperlukan.

Contoh: IRA Tradisional vs Roth IRA Katakan anda memiliki $ 300,000 IRA Tradisional dan anda juga mempunyai $ 90,000 dalam simpanan biasa. Mari kita anggap semuanya berkembang pada kadar tepat 10% setahun, dan kurungan cukai anda adalah pada kadar 30%. IRA Tradisional akan menjana pendapatan dalam jumlah $ 30,000 setiap tahun. Cukai pendapatan yang disebabkan oleh pengedaran itu adalah kira-kira $ 9, 000, menghasilkan pendapatan bersih sebanyak $ 21, 000. Penjimatan ini juga menghasilkan pendapatan 10%, atau $ 9, 000 setahun. Selepas cukai, pendapatan bersih ialah $ 6, 300. Jadi jumlah pendapatan bersih tahunan ialah $ 27, 300 dari akaun-akaun ini. Jika $ 300, 000 ditukarkan kepada IRA Roth, cukai yang terhutang ialah kira-kira $ 90,000 atau nilai keseluruhan akaun simpanan untuk tahun penukaran itu berlaku. Walau bagaimanapun, pendapatan $ 30, 000 dari Roth IRA akan dikenakan cukai pendapatan. Oleh itu, $ 300, 000 Roth IRA menghasilkan $ 30,000 pendapatan bersih manakala IRA Tradisional $ 300,000 ditambah dengan tambahan $ 90, 000 dari simpanan menyediakan pendapatan, bersih selepas cukai, $ 27,300. Bottom Line

Boomer bayi yang merancang untuk bersara akan dihadapkan dengan cabaran kewangan yang jauh berbeza daripada yang terdahulu. Dengan peralihan daripada pelan faedah yang ditentukan untuk pelan sumbangan yang ditetapkan, dan masa depan keselamatan sosial yang tidak pasti, boomers sendiri apabila membiayai persaraan. Oleh itu, mereka mesti menjana lebih banyak pendapatan yang mereka perlukan dalam persaraan daripada simpanan mereka sendiri. Selain itu, dengan peningkatan jangka hayat, aset yang digunakan untuk membiayai persaraan perlu berlangsung lebih lama dari sebelumnya. Mencari cara untuk meminimumkan perbelanjaan, memelihara tabungan, menyumbang inflasi dan mengurangkan cukai adalah sangat penting bagi generasi baru pesara.