Apabila pasaran perumahan mula terjun pada tahun 2007, ia kelihatan seperti hari hipotek pembayaran rendah turun. Tetapi menghairankan, hanya beberapa tahun kemudian, walaupun pengguna dengan kredit di bawah purata sering boleh membeli rumah dengan jauh kurang daripada 20% muka depan.

Walaupun selepas slaid perumahan segera, pengguna mempunyai beberapa pilihan sekiranya akaun simpanan mereka kurang. Mortgage FHA, yang hanya memerlukan 3. 5% ke bawah, menikmati peningkatan populariti. Dan, bagi mereka yang layak, pinjaman rumah VA membenarkan pembeli untuk membiayai harga penuh rumah mereka.

Hari ini, ia juga menjadi lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman konvensional dengan bayaran pendahuluan rendah. Fannie Mae dan Freddie Mac, yang membeli majoriti gadai janji daripada pemberi pinjaman U. S., baru-baru ini mengumumkan bahawa mereka akan mengurangkan pembayaran balik minimum mereka dari 5% hingga 3%. Dengan berbuat demikian, mereka membuka pintu bagi bank-bank untuk bersaing untuk pembeli rumah yang dibeli tunai.

Walaupun masih boleh membeli rumah dengan sangat sedikit, sama ada idea yang baik untuk pengguna adalah satu lagi soalan. Adakah masuk akal untuk membina simpanan anda dan menunggu pulang ke rumah sehingga anda boleh meletakkan lebih banyak wang tunai pada penutupan? Dan berapa banyak simpanan anda sekiranya anda melabur di perumahan? Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.

Bayaran Down Down: Kos Jangka Panjang yang Lebih Tinggi

Mungkin perkara pertama yang perlu dipikirkan dengan pinjaman pembayaran rendah adalah, dengan beberapa pengecualian, mereka akan dikenakan biaya lebih lama berlari. Kerana anda membiayai lebih banyak harga rumah, pembayaran faedah anda sepanjang hayat pinjaman akan menjadi lebih tinggi

Sebagai contoh, jika anda membeli rumah $ 200.000 dengan 5% bukan 20%, anda akan membayar kira-kira $ 35, 000 lebih dalam faedah sepanjang pinjaman 30 tahun. Jelas sekali, anda juga akan membayar lebih banyak untuk melindungi prinsipal pinjaman itu juga.

Memandangkan betapa rendahnya kadar faedah hari ini, ini semata-mata tidak menghalang anda daripada membeli rumah dengan lebih cepat daripada kemudian. Kebimbangan yang lebih besar ialah menambah perbelanjaan anda premium insurans gadai janji yang biasanya anda perlu tol lebih jika anda membeli rumah atau kondominium dengan kurang daripada 20% ke bawah. Titik pembayaran ini adalah untuk menanggung kerugian pemberi pinjaman jika anda ingkar pinjaman anda.

Terdapat dua jenis insurans hipotek asas. Jika anda mengambil pinjaman FHA, pemberi pinjaman swasta menyediakan dana untuk pembelian rumah anda, dan kerajaan bertindak sebagai penanggung insurans anda. Jika rumah itu bernilai kurang daripada $ 625,000, premium insurans gadai janji tahunan (MIP) pada masa ini adalah 0. 80% atau 0. 85%, bergantung kepada jumlah yang dibiayai. Anda juga perlu membayar premium awal, yang berjumlah lebih dari $ 3,000 untuk pinjaman $ 180,000.

Jika anda memperoleh gadai janji konvensional, anda sebaliknya membayar sesuatu yang dipanggil insurans gadai janji swasta, atau PMI.Biasanya, kos mana-mana dari 0. 3% dan 1. 15% setahun, walaupun dalam kes ini tidak ada bayaran pendahuluan. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Apakah perbezaan antara insurans gadai janji swasta (PMI) dan premium insurans gadai janji (MIP)? ) Tunggu sehingga anda boleh meletakkan 20% penuh kos rumah? Tidak semestinya.

Untuk pemula, di beberapa bandar raya pricier, menunggu tidak selalu realistik. Sekiranya anda tinggal di sebahagian negara di mana rumah-rumah sederhana walaupun berharga $ 400, 000, anda perlu mencuri $ 80,000 sebelum memasuki pasaran. Dan jika anda tinggal di kawasan yang membeli lebih murah daripada menyewa, mungkin ada tambahan yang tidak disengajakan untuk tinggal di luar sehingga anda menyimpan cukup untuk mengelakkan insurans hipotek.

Bagi sesetengah orang, pilihan terbaik adalah untuk mencari jalan tengah antara pembayaran minimum dan 20% tradisional. Sebagai contoh, jika anda mengambil pinjaman FHA dan meletakkan 10%, insurans hipotek anda akan dibatalkan selepas 11 tahun; Jika tidak, anda akan terus membayarnya untuk keseluruhan pinjaman. Bolehkah anda membiayai semula di kemudian hari untuk menyingkirkan insurans? Pasti. Tetapi tidak ada jaminan bahawa kadar faedah akan berada di atau berhampiran paras terendah bersejarah mereka apabila anda melakukannya.

Selain itu, premium insurans gadai janji (MIP) anda akan turun apabila anda membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar. Apabila anda mengambil gadai janji selama 15 tahun, sebagai contoh, jika anda boleh membayar 10% di depan pembayaran tahunan jatuh dari 0. 70% hingga 0. 45%.

Walaupun butirannya sedikit berbeza dengan PMI, logik yang sama berlaku. Semakin besar bayaran pendahuluan anda, semakin sedikit anda perlu membayar premium. Satu kelebihan PMI ialah, anda boleh membatalkannya apabila anda mencapai 20% ekuiti di rumah anda (lihat

Cara Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta

). Jika bank menyimpan hipotek anda pada buku mereka - iaitu, ia tidak menjualnya kepada entiti seperti Fannie Mae atau Freddie Mac - ia mungkin tidak memerlukan insurans sama sekali. Walau bagaimanapun, bank sering mengenakan yuran pendahuluan atau kadar faedah yang lebih tinggi sekiranya anda memilih untuk pinjaman rendah ke bawah untuk membantu mengurangkan risiko yang mereka anggap. Bahkan separuh tambahan satu titik peratusan dapat menelan biaya sebanyak beberapa ribu dolar lebih selama jangka waktu 30 tahun. Kesan keseluruhan adalah sama: Apabila anda meletakkan lebih banyak, anda boleh meminjam kurang. Risiko Melangkah 'Bawah Air'

Satu lagi perangkap untuk meletakkan minimum kosong apabila anda membeli rumah adalah bahawa anda mempunyai perlindungan kurang jika pasaran perumahan jatuh. Dengan hanya 3% atau 4% ke bawah, anda boleh dengan mudah mendapati diri anda lebih banyak daripada bank daripada rumah anda. Itulah yang berlaku kepada banyak pemilik rumah semasa keruntuhan perumahan yang paling baru-baru ini.

Jika anda pergi ke "bawah air" di rumah anda dan tanpa disangka-sangka kehilangan pekerjaan anda, misalnya, anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk meminjam harta anda untuk membayar perbelanjaan atau keupayaan untuk menjual rumah tanpa membayar sejumlah besar wang pemberi pinjaman.

Walaupun anda tidak dilindungi sepenuhnya walaupun anda meletakkan 10% atau 15%, anda memberi diri anda penimbal yang lebih besar jika harga rumah menjadi lebih buruk.

Memelihara Cushion Savings

Penjimatan untuk rumah adalah matlamat hidup utama. Tetapi semasa anda mengumpulkan bayaran pendahuluan, pastikan anda tidak meninggalkan diri anda terlalu pendek tunai. Bukan sahaja baik untuk memiliki dana kecemasan (idealnya enam bulan kos hidup), anda juga perlu dana ganti untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang membeli rumah yang sering diperlukan. Untuk lebih lanjut, lihat

Berapa Banyak Tunai yang Perlu Saya Simpan Di Bank?

Buat belanjawan yang ketat sebelum anda memulakan memburu rumah, jadi anda tahu apa yang anda mampu berbelanja. Dan lakukan apa yang anda mampu untuk membina simpanan tunai anda sebaik sahaja anda selesai dan menyelesaikan lukisan dan menggantikan permaidani dan kabinet. Juga, ingatlah bahawa orang mengatakan ia baik untuk tinggal di rumah sedikit sebelum melakukan renovasi yang tidak wajib sebelum anda masuk. Bottom Line

Bolehkah pinjaman rendah ke bawah menjadi pilihan yang baik untuk sesetengah pemilik rumah? Sudah tentu. Tetapi hitung kos jangka panjang insurans hipotek atau kadar faedah yang lebih tinggi yang akan anda bayar untuk memastikan ia berbaloi. untuk lebih, lihat

Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki?

dan Top 10 Penipuan Gadai Janji Biasa Untuk Menghindari .