Apabila mempertimbangkan untuk membiayai perniagaan permulaan dengan simpanan persaraan anda, soalan pertama yang boleh difikirkan mungkin "Kenapa?" Jawapannya terletak lebih kepada orang sendiri, daripada dana. Pelabur-pelabur ini terdiri daripada usahawan bersara yang telah "bermain dengan selamat" sepanjang karier mereka dan menginginkan pukulan mereka dalam usaha mereka sendiri, kepada pesara yang memerlukan wang tunai untuk mengekalkan gaya hidup mereka. Sesetengah mahu "memiliki sesuatu," sementara yang lain suka kegembiraan dan risiko terlibat menjadi bos mereka sendiri.

Dalam artikel ini, kami akan menangani salah satu langkah pertama dan paling penting untuk perniagaan kecil: pembiayaan. Kami juga akan melihat apa yang anda boleh lakukan untuk menaikkan wang "bersara" ini. (Untuk bacaan latar belakang, lihat Memulakan Perniagaan Kecil Sendiri .)

Mendapatkan Permulaan: Pembiayaan

Sekali anda tahu jenis perniagaan yang anda ingin mulakan dan membuat beberapa rancangan, halangan yang pasti anda lawan adalah pendanaan. Ia akan mengambil sedikit masa (mungkin sekian lama) sebelum perniagaan anda mula beralih keuntungan, jadi anda memerlukan sedikit wang untuk mendapatkan sesuatu yang berjalan dan membuatnya berjalan sehingga anda dapat menjamin dasar pelanggan yang konsisten. Terdapat banyak cara untuk membiayai perniagaan kecil, tetapi ada yang lebih sesuai untuk pesara. Mari lihat beberapa pilihan yang ada.

Uang Benar Persaraan

Mengambil wang secara langsung dari simpanan persaraan anda menyediakan akses mudah dan cepat, tidak membawa beban minat dan menyimpan kawalan penuh di tangan anda. Walau bagaimanapun, jika mencuri dari sumber utama wang anda adalah tidak menyenangkan bagi anda, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan mengetuk pelaburan anda, wang pemotongan, wang tunai daripada pembiayaan semula ekuiti gadai janji anda, dan juga rancangan IRA dan 401 (k) tambahan anda. (Untuk lebih lanjut mengenai meminjam 401 (k) dana, lihat Meminjam Dari Rancangan Anda .)

Kategori IRAs dan 401 (k) s yang terakhir ini boleh diakses bebas cukai, tanpa penalti dan tanpa bayaran balik yang diperlukan. Ini kerana wang ini dianggap sebagai pelaburan dalam perniagaan anda sendiri. Sekiranya pinjaman itu disiapkan dengan betul, ia akan menjadi seperti pelaburan lain yang dibuat dengan IRA dan 401 (k) wang.

Proses ini melibatkan penubuhan permulaan sebagai korporasi C. Struktur korporat ini mempunyai pegawai dan dewan pengarah, yang memenuhi sekurang-kurangnya sekali setahun dan membuat minit mesyuarat yang direkodkan dan menerbitkan saham dalam perbadanan. Dengan perbadanan C, dana daripada 401 (k) atau IRA yang sedia ada boleh dilancarkan ke dalam rancangan persaraan korporat C. Pelan persaraan kemudiannya melaburkan dana dalam syarikat permulaan C sebagai pertukaran saham saham dalam perbadanan itu. Walaupun kaedah ini tidak menipu, rancangan jenis ini telah menerima surat keputusan positif dari Internal Revenue Service (IRS).(Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Kesilapan Peralihan IRA Umum. )

Pengaturan ini membolehkan dolar bebas cukai dalam akaun 401 (k) dan IRA digunakan tanpa liabiliti atau penalti cukai dan memberikan tambahan yang penting faedah kepada permulaan perniagaan. Ini termasuk:

• Akses cepat ke permulaan wang tunai (dua hingga tiga minggu)
• Tunai tanpa beban faedah
• Keuntungan dan nilai perniagaan yang dioptimumkan
• Keupayaan untuk menerima gaji semasa permulaan
• Keupayaan untuk mengetepikan simpanan persaraan yang boleh ditolak cukai sehingga $ 200, 000 setahun (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai rancangan persaraan perniagaan kecil, lihat Rencana Pemilik Perniagaan Kecil Dapat Menetapkan .)

Jika anda memilih untuk menggunakan IRA dan / atau dana 401 (k) anda, boleh ada kelebihan cukai yang penting bergantung pada tahap pendapatan anda, seperti yang dinyatakan di atas. Di samping itu, penghapusan anda untuk kos permulaan dan kerugian awal anda yang digunakan untuk membina syarikat boleh mengurangkan beban cukai jangka pendek anda secara material.

Selain itu, sebagai syarikat terus mengurangkan liputan penjagaan kesihatan dan pergigian, serta perlindungan kecacatan dan perlindungan hayat bagi pesara mereka, perniagaan permulaan anda sendiri boleh menjadi penyedia penting manfaat ini untuk anda dan keluarga anda.

Pertaruhan Net Safety Anda

Adalah penting untuk berunding dengan pakar, seperti akauntan dan peguam, untuk memastikan bahawa proses ini akan sesuai dengan keadaan individu anda. Strategi jenis ini mesti ditetapkan dengan betul, kerana risiko menggunakan sumber tunai pendanaan diri ini boleh menjadi signifikan. Menurut Pentadbiran Perniagaan Kecil, empat dari lima perniagaan kecil gagal dalam lima tahun pertama.

Oleh itu, kadar kegagalan permulaan yang tinggi adalah sesuatu yang harus dipertimbangkan dengan teliti. Sebaik sahaja anda bersara, anda akan mempunyai masa yang sangat sedikit untuk mendapatkan balik kerugian yang anda alami akibat perniagaan anda yang gagal. Juga, jika anda menggunakan dana persaraan anda untuk memulakan perniagaan, anda pada dasarnya bertaruh "jaring keselamatan" anda pada kejayaan permulaan. Oleh itu, pastikan bahawa mana-mana dana persaraan anda yang berisiko terhadap usaha sedemikian bukanlah pembiayaan semata untuk persaraan. Pastikan anda mempunyai penjimatan tambahan yang besar untuk membuat cadangan perjudian ini.

Pilihan Pembiayaan Lain

Jika analisis sumber pendanaan menunjukkan bahawa pembiayaan sendiri 100% membawa lebih banyak risiko daripada yang anda inginkan, simpanan persaraan yang ingin anda lakukan pada permulaan mungkin ditambah dengan pembiayaan hutang, geran dan pembiayaan ekuiti.

Pembiayaan Hutang
Pembiayaan hutang boleh mengambil bentuk pinjaman dari pelbagai jenis, termasuk garis kredit dan kad kredit. Pembiayaan hutang biasanya memerlukan rekod prestasi kredit yang berjaya, pelan perniagaan, aliran tunai yang boleh dibuktikan, cagaran, hubungan perbankan yang mantap dan beberapa kecairan aset perniagaan. (Untuk lebih mendalam, lihat Cara Terbaik untuk Meminjam dan 7 Cara yang Tidak Konvensional Perniagaan Boleh Meminjam Wang .)

Kelebihan pendanaan hutang termasuk pengekalan pemilikan dan ketersediaannya kepada syarikat yang tidak dapat menarik pembiayaan ekuiti.Kelemahan termasuk beban kepentingan, kebarangkalian bahawa aset peribadi (rumah anda) akan diperlukan sebagai cagaran, dan pinjaman bank tidak datang dengan nilai jaringan atau perniagaan yang mencukupi untuk permulaan perniagaan anda. (Untuk lebih mendalam, lihat Apa maksud orang apabila mereka mengatakan bahawa hutang adalah bentuk pembiayaan yang lebih murah daripada ekuiti? )

Hibah
Bergantung pada jenis perniagaan yang anda masukkan, boleh menjadi sumber pembiayaan separa, walaupun dalam mod permulaan. Syarikat-syarikat yang mempunyai teknologi yang menarik kepada kerajaan persekutuan atau mereka yang mempunyai nilai penyelidikan atau sosial boleh layak mendapat geran Penyelidikan Inovasi Perniagaan Kecil atau Perjanjian Penyelidikan dan Pembangunan Koperasi untuk memudahkan perpindahan teknologi dari agensi kerajaan kepada industri swasta. Geran kerajaan dan pemberian yayasan lain juga tersedia. Kelebihan geran direalisasikan pada dua tahap: geran itu adalah "percuma" wang dan perniagaan yang menerima geran sering menarik pelabur yang menyukai leverage yang diberikan oleh geran tersebut. Kelemahan geran ialah pemberian ganjaran yang sangat kompetitif (sukar diperoleh) dan penggunaan dana geran sangat ketat.

Pembiayaan Ekuiti
Pembiayaan ekuiti melibatkan melepaskan sebahagian daripada pemilikan dalam syarikat anda sebagai pertukaran wang tunai. Mengambil saham awam dan menerbitkan saham yang dipegang secara meluas atau saham berdagang yang tidak dipertanggungjawabkan tidak dipertimbangkan di sini, sebagai permulaan jarang mempunyai cara atau pengiktirafan pasaran untuk melakukan tawaran awam permulaan (IPO).

Ketiga jenis pembiayaan ekuiti yang tersedia untuk startup adalah pelabur "malaikat", kapitalis teroka dan pelabur strategik. Setiap kategori mempunyai kelebihan dan kekurangan.

1. "Malaikat" pelabur adalah individu atau kumpulan kecil individu yang melabur wang dalam perniagaan yang mereka lihat sebagai mempunyai potensi pertumbuhan yang tinggi dan kadar pulangan atas purata pada wang yang dilaburkan. (Mereka berbeza dengan pelabur yang lebih menumpukan pada kejayaan perniagaan daripada pulangan.) Malaikat biasanya mempunyai ambang risiko yang lebih tinggi daripada bank dan mungkin lebih fleksibel dari segi mereka. Mereka mungkin atau tidak boleh melabur dalam jangka panjang perniagaan. Mereka juga boleh membawa kenalan rangkaian perniagaan dan perniagaan yang bijak ke permulaan.

   Kelemahan untuk pilihan ini adalah bahawa malaikat biasanya memerlukan kadar pulangan yang lebih tinggi untuk pelaburan mereka, mungkin menginginkan kepentingan yang lebih besar dalam perniagaan jika ia berjalan dengan baik, dan mungkin akan mempengaruhi arah bisnis dan masa depannya. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Apabila Perniagaan Anda Perlu Wang: Pelabur Malaikat .)

2. Syarikat modal ventura adalah firma yang dibentuk untuk menyediakan pembiayaan ekuiti dalam keadaan yang lebih berisiko daripada bank yang akan menghibur. Harapan mereka yang biasa adalah untuk pelaburan jangka pendek dengan kadar pulangan yang tinggi dan sama ada mereka keluar dari syarikat atau penjualan perniagaan pada keuntungan yang besar.

   Keuntungan untuk permulaan adalah ketersediaan cepat dan fleksibel yang sederhana hingga jumlah wang tunai yang besar, sebagai tambahan kepada perangkaian dan perniagaan yang bijak bagi syarikat modal teroka itu.Kekurangan termasuk kesukaran memperoleh modal teroka, kehilangan kawalan penuh ke arah permulaan dan status masa depannya.

3. Pelabur strategik adalah mereka yang mungkin bersedia memberikan pembiayaan kepada permulaan dalam pertukaran untuk ekuiti dan syarat tambahan untuk manfaat syarikat pelabur. Ini boleh mengambil bentuk syarikat pembekal yang membantu membiayai pengedar di pasaran yang tidak berfungsi sekarang. Ia juga boleh menjadi satu cara bagi sebuah syarikat untuk memperoleh kelebihan persaingan dengan menghalang anda daripada berurusan dengan pesaingnya. Ia juga mungkin bahawa hubungan kerja yang rapat dengan pelabur strategik akan memberi manfaat kepada kedua-dua syarikat. Pelabur strategik juga boleh membawa pengetahuan dan hubungan industri yang berguna kepada permulaan.

Bottom Line

Terdapat banyak alasan peribadi dan praktikal mengapa usahawan memulakan perniagaan bersara. Bergantung pada keadaan yang unik dalam setiap keadaan, ia boleh menjadi pengembaraan yang berjaya seumur hidup, atau bencana ekonomi dengan sedikit masa untuk menampung kerugian.

Masukkan pelaburan sedemikian dengan kedua-dua mata terbuka lebar, dengan semua manfaat dan risiko yang difahami, dan dengan semua pilihan pembiayaan diteroka, dianalisis dan dipilih berdasarkan apa yang paling sesuai dengan keadaan anda. Jika anda berjaya menjalankan perniagaan yang anda suka dengan jayanya, persaraan mungkin menjadi tahun terbaik dalam hidup anda - secara peribadi dan kewangan.